你好，我是大賀。

最近有不少朋友問我忠意的產品怎么樣，說實話，之前我也沒怎么關注過這家公司。但最近仔細研究了一下忠意啟航創富（卓越版），發現還挺有意思的——前期收益確實亮眼，但也藏著一個很多人忽略的問題。

今天咱們就來一場硬核PK，看看這款產品和市場上的熱門選手比起來，到底值不值得買。

忠意啟航創富 vs 市場熱門產品

2025年5月六大行第七次下調存款利率，1年期定存利率降到了0.95%，5年期才1.3%。這邊內地收益一路往下走，那邊港險還能給到6%以上的預期收益率，難怪越來越多人開始關注港險。

但問題來了：產品這么多，到底選哪個？

現在市場上有個現象——收益率限高后，產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。所以現在要換個思路，學會往前看，看前期的收益表現，以及什么時候能觸及**6.5%**的預期收益率。

直接上數據，你一眼就能看出差別：

看到沒？**忠意啟航創富（卓越版）**在前期的表現確實搶眼。但具體怎么樣，咱們一個個來看。

回本速度對比：啟航創富領先

買儲蓄險，第一個關心的肯定是回本速度。

先看2年交的情況：

• 保證回本：14年
• 預期回本：4年

4年預期回本，這個速度在2年交產品里是最快的。**忠意啟航創富（卓越版）**前期"沖"得確實猛，很亮眼。

再看5年交：

• 保證回本：14年
• 預期回本：7年

說實話，5年交7年預期回本，在5年交產品里沒什么優勢。宏利、友邦、永明這些熱門產品，回本速度也都差不多。

所以如果你特別看重回本速度，2年交的啟航創富確實是個好選擇。但5年交的話，優勢就不明顯了。

前30年收益對比：穩居第一梯隊

回本只是第一步，更重要的是看收益能跑多高。

以0歲男孩、年交5萬美元、2年交共10萬美元為例，咱們來看看各個時間節點的表現：

2年交預期IRR：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%
• 長線：6.22%

具體收益對比：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元左右
• 第20年：預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元左右

前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

再看5年交的情況：

5年交預期IRR：

• 10年：3.75%
• 20年：6.15%
• 30年：6.16%
• 長線：6.5%

前30年收益上表現比較突出的有宏摯傳承、**忠意啟航創富（卓越版）**和環宇盈活。啟航創富在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

提領能力對比：明顯落后

前面說了這么多優點，現在要說這款產品的致命短板了——提領表現很弱。

為什么？因為這款產品沒有復歸紅利。提取只能從保證金額和終期紅利里面提，這會嚴重影響長期的復利增值效果。

直接上數據對比，以常見的255提領（2年交、第5年起每年提取總保費的5%）為例：

第60年賬戶余額對比：

• 忠意啟航創富（卓越版）：109萬美元
• 萬年青星河尊享II：170萬美元

差了61萬美元！

566提領（5年交、第6年起每年提取6%）也是類似的情況：

第60年賬戶余額對比：

• 忠意啟航創富（卓越版）：78萬美元
• 萬年青星河尊享II：254萬美元

差距更大，將近176萬美元。時間越長，差距越大。

賬戶余額上表現比較好的產品分別是永明的萬年青星河尊享II、富衛的盈聚天下和萬通的富饒千秋。

長線收益對比：30年后趨于平庸

除了提領弱，長線收益也不太行。

2年交的忠意啟航創富（卓越版）長線收益率只有6.21%，30年以后就沒什么優勢了，長線甚至沒"跑"到6.5%。

后期收益很普通，不適合長期持有，提領也很弱——這就是這款產品的硬傷。

公司實力對比：百年老店、評級優秀

雖然產品有短板，但公司本身還是很靠譜的。

忠意集團成立于1831年，快200年歷史了，是全球最大的保險和資產管理企業之一。

核心數據：

• A.M.Best財務實力評級：A+
• Fitch財務實力評級：A+
• 管理資產規模：8,630億歐元
• 2024年所有產品的分紅實現率都達到了**100%**或以上

公司還是靠譜的，不過參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品，未來表現還需要時間驗證。

對比總結：各有千秋，按需選擇

最后幫大家總結一下這款產品的特點：

優勢：

• 2年交回本速度最快（預期4年）
• 前30年收益穩居第一梯隊
• 公司實力強、評級高
• 功能齊全：有更換受保人、保單分拆、終期紅利鎖定、保費假期等

劣勢：

• 沒有復歸紅利，提領能力很弱
• 長線收益普通，不適合長期持有
• 只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能

你要是問我怎么選？

如果沒有提領的需求，想短期持有個30年就退保，那這款產品還是不錯的。但如果你有提領需求，或者打算長期持有傳承給下一代，市場上也有其他不錯的選擇，比如萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。

每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道更深。同樣一款產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。