友邦「環(huán)宇盈活」：自家「盈御3」的掘墓人？這3個升級點沒人敢說透

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近被問得最多的一個問題：友邦新出的「環(huán)宇盈活儲蓄計劃」到底怎么樣？

值不值得買？

說白了就是，友邦這次玩了一手"自己卷自己"——新品直接把自家「盈御3」按在地上摩擦。

這波操作我必須給大家拆解一下。

很多客戶問我，友邦不是一直被吐槽"前期收益拉胯，只有長期才能看"嗎？

這次**「環(huán)宇盈活」**的出現(xiàn)，徹底打破了這個刻板印象。

今天這篇文章，我就用真實數(shù)據(jù)給你算一筆賬，看看這款新品到底有多"猛"。

收益實測：中前期逆襲有多猛？

直接上硬核數(shù)據(jù)，5萬美元×5年交，對比「環(huán)宇盈活」和「盈御3」：

回本速度

「環(huán)宇盈活」預(yù)期第7年回本，比「盈御3」快1年。

別小看這1年，對于需要資金周轉(zhuǎn)的家庭來說，早回本一年意味著早一年可以靈活操作。

保證回本方面，「環(huán)宇盈活」第18年保證回本，這個數(shù)據(jù)在同類產(chǎn)品里屬于正常水平。

但結(jié)合預(yù)期回本的速度優(yōu)勢，整體表現(xiàn)相當(dāng)亮眼。

中期收益對比

第20年，「環(huán)宇盈活」預(yù)期現(xiàn)價67.6萬美金，「盈御3」預(yù)期現(xiàn)價67.4萬美金——看起來差距不大對吧？

但這個數(shù)據(jù)很有意思：

第30年，「環(huán)宇盈活」就達(dá)到了6.5%的收益上限，比「盈御3」快了整整17年！

給你算一筆賬：

同樣是5萬美元×5年，總投入25萬美元。

到第30年，「環(huán)宇盈活」預(yù)期現(xiàn)價146萬美金，而「盈御3」預(yù)期現(xiàn)價131萬美金，差了15萬美金。

長期收益對比

第40年，「環(huán)宇盈活」預(yù)期現(xiàn)價274萬美金，「盈御3」預(yù)期現(xiàn)價257萬美金，差距進(jìn)一步拉大到17萬美金。

保單前46年，「環(huán)宇盈活」的收益都處于領(lǐng)先地位。

直到第47年兩者才持平——因為都觸及了6.5%的收益天花板。

說白了就是，「環(huán)宇盈活」實現(xiàn)了"中期猛、長期穩(wěn)"的收益特點。

在目前5年交的產(chǎn)品里，這樣的收益表現(xiàn)能排到第一梯隊。

橫向?qū)Ρ纫幌率袌鲋髁鳟a(chǎn)品：

順便說一句，2025年一季度香港保險新單保費創(chuàng)下歷史新高——934億港元，同比上升43.1%，刷新2001年以來最高季度紀(jì)錄。

市場用腳投票，說明港險的吸引力確實在持續(xù)走強(qiáng)。

提領(lǐng)測試：567提取不斷單

收益高是一回事，能不能靈活用錢是另一回事。

很多客戶問我：保單買了之后，真到用錢的時候能不能順利取出來？

會不會取著取著保單就"斷了"？

這個問題問到點子上了。

保單的20-40年是主要使用周期，提領(lǐng)是否靈活、會不會斷單，直接決定了這份保單的實用價值。

收益結(jié)構(gòu)的變化

保單前30年，「環(huán)宇盈活」的復(fù)歸紅利占比顯著高于「盈御3」。

復(fù)歸紅利是什么？

就是已經(jīng)"落袋為安"的收益，不會因為市場波動而縮水。

中短期紅利+分紅占比更高，意味著你可以更早、更放心地提取收益。

實際提領(lǐng)測試

用經(jīng)典的"567提取法"：

10萬美元×5年交，第6年起每年提取7%總保費（3.5萬美元），一直提到終身。

結(jié)果對比：

「盈御3」在第40年斷單了，預(yù)期總提取+退保金額130萬美元，IRR 5.08%。

「環(huán)宇盈活」提領(lǐng)不斷單，預(yù)期總提取+退保金額426萬美元，IRR 5.89%。

「環(huán)宇盈活」比「盈御3」多領(lǐng)將近300萬美元！

我一般會這樣建議：

如果你買港險是為了孩子教育金、自己的養(yǎng)老金，需要在20-40年這個區(qū)間頻繁提領(lǐng)，那「環(huán)宇盈活」的優(yōu)勢就非常明顯了。

底層邏輯：投資策略升級解密

你可能會問：為什么「環(huán)宇盈活」能做到復(fù)歸紅利更高、收益還更猛？

答案藏在底層資產(chǎn)配置里。

根據(jù)官方產(chǎn)品說明書：

• 「盈御3」投資策略：債券固收類型不低于25%、增長型不超過75%

• 「環(huán)宇盈活」投資策略：債券固收類型不低于20%、增長型不超過80%

增長型資產(chǎn)配置比例上限提高了5%，說白了就是「環(huán)宇盈活」的底層資產(chǎn)配置會更激進(jìn)一些。

當(dāng)然，更激進(jìn)也意味著未來「環(huán)宇盈活」的分紅實現(xiàn)率數(shù)據(jù)可能會比「盈御3」波動大一些。

但這點不用過于擔(dān)心。

友邦最大的特點就是"穩(wěn)"，不僅公司經(jīng)營穩(wěn)，產(chǎn)品設(shè)計的投資理念也穩(wěn)。

2024年整體分紅實現(xiàn)率表現(xiàn)亮眼，多款主力產(chǎn)品連續(xù)多年總現(xiàn)金價值實現(xiàn)比率**100%**達(dá)成。

功能亮點：三大市場首創(chuàng)

除了收益和提領(lǐng)，「環(huán)宇盈活」在功能設(shè)計上也下了功夫。

基礎(chǔ)功能該有的都有：

• 貨幣轉(zhuǎn)換選項

• 保單分拆

• 更改受保人

• 紅利鎖定與解鎖

更值得關(guān)注的是三項市場首創(chuàng)功能：

1. 受益人靈活選項

持有人選擇"身故賠償支付辦法"后，受益人在達(dá)到指定年齡或患指定疾病（癌癥、中風(fēng)、心臟病等）時，可選擇一次性或分期收取身故賠償。

2. 未來守護(hù)選項

保單暫管人可將保單分拆為兩張，指定家庭成員在指定日期或年齡接管分拆保單所有權(quán)，實現(xiàn)代際傳承與財富分配。

3. 健康障礙選項

持有人可預(yù)先指定最多兩位18歲以上家庭成員為接收人，持有人患指定疾病或永久精神無行為能力時，接收人可申請接收保單價值或成為保單持有人。

無論是打算中短期持有（孩子教育金、旅游基金、養(yǎng)老金）還是超長期持有（財富傳承、家庭儲蓄），「環(huán)宇盈活」都能滿足。

總結(jié)：誰該選「環(huán)宇盈活」？

說到底，這場友邦內(nèi)部的"內(nèi)卷"，受益的還是投資者。

「環(huán)宇盈活」的出現(xiàn)，是友邦用"新優(yōu)勢"覆蓋了「盈御3」的"舊短板"——中短期收益、提領(lǐng)靈活、附加保障，每一項都戳中家庭的實際需求。

而「盈御3」的競爭點在"中長期收益"，底層資產(chǎn)配置更穩(wěn)健，滿足的是長期持有、財富傳承這樣的需求。

我一般會這樣建議：

• 如果你看重20-40年的使用靈活性，需要頻繁提領(lǐng)，選「環(huán)宇盈活」

• 如果你是超長期持有、追求極致穩(wěn)健，「盈御3」依然是好選擇

• 預(yù)算充足的話，兩款產(chǎn)品組合投保也是一個不錯的選擇

大賀說點心里話

選對產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產(chǎn)品本身更重要。