你好，我是大賀。

今天聊 保誠「誠B一生」。不過我不想一上來就講產品亮點。

我想先講一筆理賠。

2025年香港保誠理賠報告里，有一個數字很扎眼。男性最高住院理賠金額，達到 827萬港幣。女性最高住院理賠金額，也有 589萬港幣。

很多人第一反應是，這得是什么病？住個院怎么能賠到這么高？

這事兒我翻過報告了。先別急著下判斷，咱們看數據。

一筆827萬港幣理賠背后，藏著怎樣的保單？

單筆 827萬港幣 的住院理賠，確實不常見。

但它不是孤例。

保誠2025年身故理賠里，男性最高身故理賠金達到 1,756萬港幣。女性最高身故理賠金達到 1,726萬港幣。

男性身故理賠平均金額是 78萬港幣。女性是 66萬港幣。

我看這類數據，通常不會只看“最高賠多少”。

最高理賠金很吸睛。但對普通家庭更重要的是兩個問題。

第一，這家公司有沒有持續賠大額案件的能力。

第二，保單設計能不能覆蓋住院、危疾、身故這幾類真正花錢的風險。

買保險不是買產品，是買賠付能力。

保單條款當然重要。公司最終能不能賠、賠得快不快，也很重要。

70億港幣賠出去，根子還是香港醫療真的貴

為什么香港保險會出現這么高的理賠？

一個很現實的原因是，香港私家醫療費用不便宜。

香港私家醫院標準病房，每日收費大約從 600港幣到1500港幣 不等。養和醫院半私家病房，每日最高可到 2200到3000港幣。

手術費用更直觀。

甲狀腺切除術費用，可高達約 299,608港幣。白內障超聲乳化術及人工晶狀體植入，費用約 73,253港幣。

2025年香港保誠總賠償金額近 70億港幣。比2024年增長 4.2%。全年總理賠個案超過 14萬宗。

這不是一個小樣本。

再看住院部分。

入住香港私家醫院的平均理賠金額約為 4萬港幣。

這是平均數。遇到復雜疾病。遇到長期治療。遇到高端病房。費用會被迅速拉高。

這幾年我明顯感覺到，大家對香港醫療的關注變多了。WTW《2025全球醫療趨勢調查報告》也提到，2025年香港醫療通脹率預計達 8.5%-10%。

說白了就是，醫療越來越貴。

高額理賠不是保險公司在講故事。很多時候，是賬單真的很重。

我對這件事的判斷很明確。

如果你計劃用香港私家醫療體系，醫療險額度不能做得太薄。

短期看，保費好像省了。真到要用的時候，差距就出來了。

14萬宗理賠都在賠什么？消化系統和腫瘤最常見

2025年，保誠住院理賠成功率是 96.5%。

住院理賠原因前五位分別是：

• 消化系統疾病，29,105宗
• 腫瘤，18,459宗
• 呼吸系統疾病，15,004宗
• 損傷及后遺癥，12,299宗
• 泌尿生殖系統疾病，11,243宗

你會發現，不是只有癌癥才會用到保險。

消化系統疾病排第一。呼吸系統也很靠前。泌尿生殖系統也不少。

這些病聽起來沒那么“重大”。但檢查、住院、手術、復診，費用一點不輕。

這也是我常跟朋友講的。

只買重疾，不配醫療險，我不建議。

重疾險解決一大筆現金。醫療險解決醫療賬單。兩個責任不一樣。

再看直付服務。

2025年選擇醫療費用直付服務的理賠案件數量上升 92%。直付總理賠金額達 2.89億港元。預先批核成功率 96.7%。

直付理賠原因前五位是消化系統疾病、呼吸系統疾病、肌肉骨骼及結締組織、腫瘤、傳染病與寄生蟲病。

直付服務的價值，很容易被低估。

很多人買保險，只盯著保額。真正住院時，現金流壓力才是第一關。

能不能少墊錢。能不能快批核。能不能直接跟醫院走流程。

這幾個問題，平時不顯眼。出事時很要命。

內地居民赴港就醫的需求也在增加。香港旅游發展局2025年第三季度數據提到，2025年前三季度內地訪客赴港醫療相關訪問同比增長超 30%。

人過去了。醫療需求也過去了。

保障如果沒提前規劃，就會很被動。

32.61億危疾賠付里，癌癥才是最該警惕的主角

再往深看，危疾數據更值得重視。

2025年香港保誠危疾理賠金額 32.61億港元。理賠個案 5,580宗。成功賠付率 86%。

其中癌癥占危疾理賠 62%。心臟及血管疾病占 13%。原位癌占 5%。早期甲狀腺或前列腺癌占 3%。中風占 3%。

根據《2023年香港癌癥統計概覽》，香港平均每 14分鐘 就有1人患上癌癥。中國內地每 1分鐘 有9人患上癌癥。

肺、肝、胃和乳腺，是香港和中國內地都很常見的癌癥。

這不是制造焦慮。

我更愿意把它理解成，疾病風險已經很日常了。

危疾理賠里，癌癥首五類分別是乳房及女性生殖系統 25%，呼吸系統 14%，消化系統 11%，甲狀腺 11%，血液及免疫系統 4%。

我會特別看41到60歲這個區間。

男性41-60歲理賠個案近 1,000宗，同比增加 83宗。女性41-60歲理賠個案達到 1,714宗，同比增加 80宗。

這個年齡段很尷尬。

上有父母。下有孩子。房貸、教育金、家庭現金流都在身上。

一旦罹患重疾，不只是治療費的問題。收入中斷也很現實。

女性癌癥理賠總額最高的是女性生殖系統，達到 7.8億港元，平均 70萬港元。

我的立場很直接。

家庭主力，重疾保額不能只做象征性配置。

十萬、二十萬，聽著有保障。真遇到癌癥長期治療，可能只是第一階段費用。

再看日間手術。

切除皮膚疣，住院手術費中位數 31,463港元。日間手術 10,500港元，節省 67%。

胃鏡檢查日間手術費 19,600港元，節省 48%。

這說明一個問題。

醫療方式在變。保險責任也要跟上。

只看“有沒有癌癥賠付”不夠。要看早期、復發、多次賠、持續津貼、醫療資源銜接。

這些才是后面真正用得上的東西。

身故最高賠1756萬，99.6%理賠率看的是長期兌付

身故理賠也值得單獨說。

2025年保誠身故理賠成功率 99.6%。身故賠付金額 12.87億港元。個案 2,769宗。

主要身故原因前五位是癌癥、呼吸系統疾病、循環系統疾病、損傷及后遺癥、神經系統和感覺器官疾病。

癌癥身故 1,051宗。呼吸系統疾病 614宗。循環系統疾病 549宗。損傷及后遺癥 241宗。神經系統和感覺器官疾病 31宗。

從占比看，癌癥身故占 38%。呼吸系統占 22%。循環系統占 20%。

癌癥身故里面，消化系統占 35%，呼吸系統占 25%，乳房及女性生殖系統占 23%。

我看身故責任，不會只看“賠多少”。

我更看它是不是能覆蓋家庭責任。

孩子還小。貸款還沒還完。父母還要贍養。家庭現金流還依賴一個人。

這個時候，身故保障不是冷冰冰的數字。

它是家里繼續往前走的底氣。

這里我也說得明確一點。

有家庭責任的人，不要只買儲蓄險。

儲蓄險解決長期資產。重疾和壽險解決風險缺口。順序別搞反。

回到保誠「誠B一生」：我更看重它的多次賠和人壽延伸

講完理賠數據，再看 保誠「誠B一生」，思路就清楚了。

它不是一款單純拼病種數量的重疾險。

它的重點在三件事。

第一，保障覆蓋比較完整。

「誠B一生」覆蓋 127種疾病。包括 56種嚴重危疾、49種早期嚴重危疾、15種嚴重兒童疾病、7種次級嚴重兒童疾病。

第二，多次賠付空間很大。

累計賠付次數高達 10次。額外9次賠償包括癌癥2次、心臟病或中風2次、嚴重腦退化或帕金森1次、其他疾病4次，最高可達 1000%保額。

第三，人壽延伸保障很關鍵。

賠償 100%重疾保額 后，1年等待期后繼續提供 100%人壽保障。

這一點我很看重。

大多數香港重疾險，在首次重疾理賠后，身故保障會明顯減少，甚至不再提供同等人壽保障。

「誠B一生」這里保留了延伸空間。

它還有幾個設計。

首次賠償嚴重腦退化或帕金森病后1年以上，每年可額外獲得保額 6% 的賠償，直至終身。

懷孕 22周以上 可以為未出生寶寶投保。并且有產后抑郁癥保障。

投保后首10年，重疾或身故有額外 50%保額升級保障，合計可達 150%。

案例里，1歲女寶寶，保額 20萬USD，20年繳。每年保費 3,038USD。總保費 60,760USD。

演示中，30歲現金價值 11.6萬USD，保額 41萬USD。100歲現金價值 1,268萬USD，保額 1,268萬USD。

這里要提醒一句。

現金價值和長期演示，不要當成確定收益看。重疾險的第一價值，還是保障。

我的判斷是：

如果你給孩子或家庭主力配重疾，「誠B一生」值得重點看。

尤其適合看重多次賠、癌癥復發、心腦血管風險、身故延伸的人。

但如果你只想買一份便宜的基礎重疾，它未必是最省錢的選擇。

預算很緊的人，先把基礎保額做夠。別為了功能漂亮，把保額壓得太低。

寫在最后：177年的保誠，關鍵還是能不能長期賠

截至2026年5月10日，我看香港重疾險和醫療險，越來越不愿意只談產品賣點。

我更看長期賠付數據。

保誠集團創立至今 177年。保誠扎根香港超過 60年，自1964年開始服務。保誠香港標普評級為 AA。

它在亞洲及非洲服務超過 1,800萬名客戶。保誠保險及保誠財險在香港為超過 130萬名客戶 提供服務。2023年，保誠保險在澳門設立分行，業務覆蓋大灣區。

買保險最怕什么？

不是條款寫得不夠好。

是投保很容易，理賠很困難。

2025年保誠賠付近 70億港幣，整體理賠率 96.6%。理賠金最快審核后 10分鐘 通過轉數快到賬。

這份數據，我認為是有分量的。

保誠「誠B一生」不是最便宜的重疾險。

但如果你在意公司穩定性、理賠能力、多次賠付和重疾后的人壽延伸，它確實是我會認真放進方案里的產品。

短期預算緊，別硬上。

長期家庭保障要做扎實，它值得看。

大賀說點心里話

保險這件事，產品只是表面。真正拉開差距的，是條款、核保、渠道和后續理賠。你要是想看自己適合怎么配，可以把現有保單和預算發我，我幫你從賠付邏輯上捋一遍。