你好，我是大賀。

今天聊兩款港險重疾。富衛「危疾應援保」，和友邦「愛伴航2」。

友邦愛伴航2在2025年9月23日正式上線。多重賠付次數拉高。還加了65歲后早期雙倍賠償。市場關注度很高。

但我看完兩邊條款和案例后，態度比較明確。

如果只從綜合保障和性價比看，我會更偏向富衛。

不是友邦不好。友邦公司背景強。產品也沒明顯硬傷。

只是這次硬碰硬。富衛在幾個關鍵位置，確實壓得更實在。

咱們直接上數據。

富衛應援保和友邦愛伴航2，誰的投保門檻更友好

先看能不能買。再看怎么買。

富衛的投保年齡上限到70歲。友邦到65歲。

這個差別不算小。尤其是給父母規劃時。多出來的5年，很實際。

繳費期也不一樣。

富衛可以選10年、15年、20年、25年、30年。友邦可以選10年、18年、25年。

現金流緊一點的家庭，我更喜歡富衛這種設計。可以拉長繳費期。每年壓力會輕一些。

貨幣方面。富衛支持港元和美元。友邦只支持美元。

對內地客戶來說，美元也常見。問題不大。但對香港本地居民，或者本來有港元現金流的人，富衛會更順手。

保障年期這里。富衛到100歲。友邦是終身。

這一點友邦確實更漂亮。終身兩個字，心理安全感更強。

不過話說回來。按現在的壽命預期看，保障到100歲已經非常夠用了。除非你特別在意“終身”這個標簽。否則我不會為了這一點，直接把富衛排除。

前15年確診重疾，富衛賠得更足

重疾險最核心的地方。不是病種數量寫得多好看。

我更關心兩件事。

高發疾病有沒有。出事時到底賠多少。

富衛保障62種疾病。友邦保障58種。其中友邦是57種嚴重疾病，加1種非嚴重疾病。

數字上富衛多4種。但這里別被數字帶偏。

癌癥、心梗、中風這些高發病，兩邊都覆蓋了。疾病種類差4個，不是決定性差距。

真正要劃重點的是額外賠付。

富衛的規則是。首15年內，35歲及以下多賠75%。35歲以上多賠60%。

友邦的規則是。首10年內，30歲及以下多賠50%。31歲以上多賠35%。

拿10萬美元保額舉例。

買富衛。前15年內確診重疾。一次性可以拿17.5萬美元。買友邦。前10年內確診重疾。一次性可以拿15萬美元。

同樣是最需要錢的階段。富衛多賠25%保額。額外保障時間還多了5年。

這個差距很實在。我不會輕描淡寫帶過。

當然，友邦也有自己的設計。它對非嚴重疾病里的須手術腦動脈瘤，有額外**17.5%-25%**賠付。

但從嚴重重疾的前期杠桿看。富衛明顯更強。

癌癥多次賠付，富衛保到100歲更占優

再看多次賠付。

這幾年我看重疾險，越來越不只看第一次賠付。

原因很簡單。癌癥治療周期越來越長。復發、轉移、持續治療，都是真問題。

2025年公布的相關數據里，我國每年新發癌癥病例約457萬例。5年生存率約40.5%。癌癥治療人均花費已經突破30萬元。

這不是用來制造焦慮。這是在提醒我們。癌癥保障不能只看第一筆錢。

富衛的設計是。針對癌癥等6種高危重疾，第1到第2次賠120%。第3到第7次賠150%。保障至100歲。

友邦的設計是。癌癥最多賠6次，每次100%。心臟病加中風合共賠3次，每次100%。保障至85歲。

等候期方面。兩邊癌癥都是3年。其他重疾都是1年。

這部分我站富衛。

賠付比例更高。保障年期更長。高發重疾的覆蓋也更立體。

友邦的11次多重賠付，聽起來很有沖擊力。但落到癌癥、心梗、中風這些真正常見風險上。富衛的含金量更高。

尤其是85歲到100歲這15年。對長壽家庭來說，不是可有可無。

真正拉開差距的，是這幾項特色權益

這一章是兩款產品差距最大的地方。

前面的賠付比例，是硬指標。這里講的是用起來順不順。

先看癌癥現金權益。

富衛是癌癥確診1年后，每年可以領5%-10%保額。升級版是10%。最長領5年。

關鍵點在后面。

不影響后續多次賠付資格。

友邦也有癌癥現金權益。規則是確診癌癥賠償1年后，可以選擇每月領5%原有保額，最多100個月或至85歲。

但它有一個取舍。

選擇現金權益后，后續就不再支付10X多重危疾賠償。

這點我有保留。

癌癥最怕的就是后面復發、轉移、持續治療。你在第一階段拿了現金。后面多次賠付卻沒有了。這個選擇很難做。

富衛這里更直接。不用做選擇。兩個都保留。

再看ICU保障。

兩家都有20% ICU預支賠付。這個算基礎配置。

富衛額外提供50%-100% ICU保障。而且不占用原保額。

友邦的ICU保障偏預支型。說白了，先給你用。最終還是要從保額里扣。

理賠門檻也有差別。

富衛要求ICU連續3天以上，并且有侵入性維生支持。

友邦級別二ICU要求ICU連續120小時以上，還要復雜手術。

我更喜歡富衛。不只因為賠得多。還因為它不擠占原來的重疾保額。

這在大病治療里很重要。錢是分階段花出去的。每一筆都不能太虛。

還有一個很特別的權益。富衛的「家添守護」。

父母56-85歲。子女18歲以下。可以免核保。各享20%保額。上限200,000港元/25,000美元。

友邦沒有這個項目。

這個設計我認為很有價值。很多家庭真正的缺口，不在孩子。也不在年輕夫妻。是在父母。

父母年紀大。又有三高、糖尿病。國內想買重疾險，經常買不到。或者除外很多。

富衛這個權益，等于是順手給家庭補了一張網。

它不是主險。不能替代父母完整保障。但有和沒有，差別很大。

最后是不孕癥治療和試驗性藥物。

富衛提供不孕癥治療權益。賠10%保額。

試驗性藥物報銷也有。覆蓋癌癥、阿爾茨海默、帕金森。實報實銷最高20%。

友邦沒有家添守護。也沒有不孕癥治療權益。

這些權益平時不顯眼。真用到時，就是差一口氣的錢。

我不建議大家為了一個邊緣權益去買主險。但當主保障已經占優時，這些額外權益會進一步拉開差距。

35歲女性12.5萬美元保額，富衛少交約1.7萬美元

保障講完。再看錢。

重疾險不是儲蓄險。但港險重疾有現金價值。保費差距也必須看。

這里用一個具體案例。

35歲非吸煙內地女性。保額12.5萬美元。

富衛總保費是83,025美元。20年繳。

友邦對應案例是34歲。保額同樣12.5萬美元。總保費100,373美元。18年繳。

富衛少交約1.7萬美元。

這個差價不小。按2026年5月10日的消費水平看，夠很多家庭做一筆不錯的教育金補充。也夠覆蓋一段時間的醫療預算。

再看回本。

富衛保證現金價值回本期是32年。友邦是46年。

含分紅回本期。富衛是20年。友邦是25年。

注意。含分紅回本不是保證。這個要講清楚。

但即便只看保證現價。富衛也更快。

第50個保單年度。富衛總退保價值是628,726美元。友邦是496,269美元。

差距超過13萬美元。

數據不會騙人。在這個案例里，富衛是保費更低、回本更快、長期現金價值也更高。

我不會說買重疾險就是為了退保價值。這個邏輯不對。但同樣買保障，少交錢，保障更足，后期現金價值還更好。這個組合很難忽視。

寫在最后：我會優先富衛，但友邦不是不能選

把幾項放在一起看。我的判斷很明確。

綜合保障角度，我會優先推薦富衛「危疾應援保」。

尤其是年輕人。預算想控制。又不想犧牲重疾保障厚度。富衛更適合。

它的優勢不只是便宜。是前期額外賠付更高。多次賠付比例更強。癌癥現金權益不用二選一。ICU額外保障不占保額。還多了家添守護這些家庭權益。

這套組合很完整。

友邦「愛伴航2」適合另一類人。

你特別看中友邦品牌。也更在意終身保障。或者已經習慣友邦體系。那它可以選。

它不是差產品。只是這次放在富衛旁邊，性價比不夠突出。

我的建議很直接。

想要綜合保障和預算效率。選富衛。想要大公司品牌確定感。選友邦。

別聽代理人忽悠，自己對比一下就清楚了。

港險重疾最怕只聽一句“公司大”。也怕只看一句“賠很多次”。真正要看的，是賠付比例、賠付條件、保障年期、保費壓力，還有現金價值。

這些東西合起來，才是你未來幾十年的真實保障。

大賀說點心里話

如果你已經在富衛和友邦之間糾結，我建議別只看計劃書首頁。把預算、年齡、健康告知和家庭責任放在一起看，選擇會清楚很多。需要我幫你對比怎么買更省心，也可以直接來問我。