你好，我是大賀。

最近問(wèn)我港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)怎么選的人特別多，尤其是糾結(jié)友邦、安盛、保誠(chéng)、宏利這四家的王牌產(chǎn)品。

我跟你說(shuō)實(shí)話，這四款產(chǎn)品我前前后后研究了5年，踩坑的案例見(jiàn)太多了。

今天就把它們的"黑歷史"全給你扒出來(lái)，幫你少走彎路。

結(jié)論先行：四大王牌里，我只推薦這一款

別被表面數(shù)據(jù)騙了，這四款產(chǎn)品看起來(lái)都不錯(cuò)，但真正幾乎沒(méi)有短板的，只有安盛盛利2。

為什么這么說(shuō)？接下來(lái)我從三個(gè)維度給你論證：不提取時(shí)的收益、提取后的收益、分紅穩(wěn)定性。

同時(shí)也會(huì)告訴你它唯一的缺點(diǎn)是什么。

論據(jù)一：不提取時(shí)收益均衡穩(wěn)健

先看長(zhǎng)期持有不取錢(qián)的情況。

安盛盛利2，5年繳，保單第10年預(yù)期復(fù)利3.52%，第20年5.82%，第30年達(dá)到6.5%。

你可能會(huì)說(shuō)，這不是第二名嗎？沒(méi)錯(cuò)，單看某個(gè)節(jié)點(diǎn)它確實(shí)不是最高的。

但很多人不知道的是，它在每個(gè)階段都很均衡，沒(méi)有明顯的短板。

看這張表你就明白了，有的產(chǎn)品前期猛后期拉胯，有的前期弱后期才追上來(lái)。

安盛盛利2是那種一直穩(wěn)在第一梯隊(duì)、綜合下來(lái)最能打的選手。

論據(jù)二：提取后收益碾壓全場(chǎng)

這個(gè)坑我見(jiàn)太多人踩了——很多人買(mǎi)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)只看賬面收益，根本沒(méi)考慮過(guò)"取錢(qián)之后還剩多少"。

安盛盛利2在這方面簡(jiǎn)直無(wú)敵。

按常見(jiàn)的566提取方式（5年繳費(fèi)，第6年開(kāi)始每年取總保費(fèi)的6%），提取到保單第26年，預(yù)期收益就能做到**6.5%**復(fù)利。

更狠的是，它還支持市場(chǎng)上極少見(jiàn)的557提取方式（取得更早、取得更多），提完在保單第23年就能觸頂6.5%。

取得更早，取得更多，綜合收益反而還更快觸頂。

選錯(cuò)產(chǎn)品真的虧大了，這就是差距。

論據(jù)三：分紅穩(wěn)定性有保障

買(mǎi)分紅險(xiǎn)最怕什么？分紅實(shí)現(xiàn)率翻車。

安盛2025年公布了35款產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率，平均達(dá)到95%，接近8成的產(chǎn)品分紅實(shí)現(xiàn)率高于70%。

這個(gè)穩(wěn)定性在四家公司里僅次于友邦，非常扎實(shí)。

誠(chéng)實(shí)披露：安盛唯一的短板

我不會(huì)只說(shuō)好話，安盛盛利2確實(shí)有一個(gè)缺點(diǎn)：保證收益比較低。

保證收益最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他產(chǎn)品低了一半。

但說(shuō)實(shí)話，買(mǎi)港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)本來(lái)就是沖著預(yù)期收益去的，保證收益只是個(gè)"底線"。

如果你特別在意保證收益，那需要另做考慮。

其他三款為什么落選？

我跟你說(shuō)實(shí)話，另外三款產(chǎn)品各有各的硬傷。

保誠(chéng)信守明天——分紅波動(dòng)極大，非常不穩(wěn)定。2025年保誠(chéng)最高分紅實(shí)現(xiàn)率1044%，最低只有3%。

買(mǎi)保險(xiǎn)不是賭運(yùn)氣，萬(wàn)一你買(mǎi)的產(chǎn)品是3%那檔，就太慘了。

宏利宏摯傳承——后勁不足。保單第47年才能達(dá)到6.5%的封頂收益，比其他產(chǎn)品晚了近20年。

前期看著猛，但長(zhǎng)期持有就被甩開(kāi)了。

友邦環(huán)宇盈活——提取之后的收益表現(xiàn)一般。按566方式提取后，預(yù)期復(fù)利最高只能做到6.22%，是四款產(chǎn)品里最低的。

例外情況：這兩種人可以不選安盛

當(dāng)然，安盛盛利2不是萬(wàn)能的。有兩種情況你可以考慮其他產(chǎn)品：

第一種：極度看重分紅穩(wěn)定性的人，選友邦環(huán)宇盈活。

2025年友邦公布63款產(chǎn)品，平均分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)93%，是四家里最穩(wěn)的。

而且友邦的功能是最全面的，支持紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人，其他三款多少都有功能短板。

第二種：明確短期理財(cái)?shù)娜耍梢钥紤]宏利宏摯傳承。

5年繳費(fèi)不取錢(qián)的情況下，保單第10年復(fù)利4.29%，第20年6%，是四款產(chǎn)品中前期收益最高的。

但如果你的持有周期超過(guò)20年，就不推薦了。

最后說(shuō)一句，2025年延遲退休政策正式實(shí)施了，養(yǎng)老規(guī)劃要趁早。

選錯(cuò)產(chǎn)品的試錯(cuò)成本越來(lái)越高，別給未來(lái)埋雷。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

知道怎么選只是第一步，怎么買(mǎi)、從哪個(gè)渠道買(mǎi)，里面的門(mén)道更多。

很多人不知道的是，同一款產(chǎn)品不同渠道買(mǎi)，成本差距可能有好幾萬(wàn)。