你好，我是大賀。

說實話當初我也糾結，港險產品那么多，到底怎么選？買之前我也擔心過，萬一買錯了，錢套在里面好幾年出不來怎么辦？

現(xiàn)在回頭看，選對產品真的太重要了。今天就給你們說說我的真實體驗——聊一款我一直在關注的產品：宏利「宏摯傳承」。

但我想換個方式講。不是上來就吹它多好，而是先把它的短板攤開說清楚。能接受再往下看，接受不了也別浪費時間。

先說說這款產品的「瑕疵」

宏利宏摯傳承是一款英式分紅產品，分紅結構相對單一，只有終期分紅，沒有復歸紅利。

這意味著什么？

終期紅利提取磨損率較高，所以后期提領表現(xiàn)較弱。簡單說就是：如果你打算持有四五十年再大額提取，它可能不是最優(yōu)選擇。

另外，保單前10年的收益情況也不太出色。比如三年繳的版本，宏利宏摯傳承要比中銀人壽薪火相傳晚回本1年。

看到這里你可能想問：那還推薦個啥？

別急，這些「瑕疵」我都知道。但10年后，和其他產品之間的收益差距越來越小。更關鍵的是，它有一個其他產品給不了的優(yōu)勢。

但它有一個其他產品給不了的優(yōu)勢

2025年銀行凈息差收窄至1.43%，創(chuàng)歷史新低。部分中小銀行一年降息7次，3年期定存利率從2.8%一路降到2.15%。

在這個背景下，「回本快」這三個字的分量，比任何時候都重。

宏摯傳承的回本速度，放在整個香港市場都是數(shù)一數(shù)二的：

• 躉繳版本：預期第3年回本，17年保證回本
• 五年繳版本：預期第6年回本，保證回本年限18年

第3年保單的現(xiàn)金價值就能覆蓋你交的總保費了——幾乎可以說是目前市場上回本最快的產品。之前推薦過的友邦環(huán)宇盈活，在第7年才能回本。

這種安心感是很多產品給不了的。萬一未來幾年突然有個好機會要投資，或者家里有急用需要動用資金，這份保單不會成為你的負擔——因為它已經「保本」了，甚至可能還有點盈余可以動。

回本快的底層原因：保證部分給得足

很多人好奇，憑什么它能回本這么快？

答案很簡單：收益結構為保證部分+終期紅利。宏利能做到回本快，靠的是保單里保證現(xiàn)金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

回本快能降低你的心理壓力，增加資金的靈活性。用過才知道好不好——當你看到賬戶已經回本，那種踏實感，和天天盯著浮虧的感覺完全不一樣。

10年IRR4.29%，前20年沒有對手

以總保費25萬美金、0歲男孩、五年繳為例：

• 保單第10年，預期總收益35萬美金，復利IRR4.29%
• 保單第15年，預期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多
• 保單第21年，預期總收益75.9萬美金，達到本金的三倍多

保單第10年復利IRR4.29%，是目前香港保險產品里最高水平。保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

提領表現(xiàn)：前18年賬戶余額優(yōu)勢明顯

保單里的錢漲得再好，最后怎么拿出來用，才是跟我們生活最相關的。

以常見的566提領為例——5年繳，第6年開始每年提領6%的總保費（15000美金）：

• 保單第10年，提領后賬戶余額還剩26.2萬美金
• 保單第15年，賬戶余額還剩30.8萬美金

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優(yōu)勢非常明顯。在567提領狀態(tài)下也是一樣，前19年賬戶余額依舊非常高。

無憂選方案：解決后期提領磨損問題

前面說了，終期紅利提取磨損率高是這款產品的短板。但宏利也想到了解決辦法。

無憂選方案僅提取保單的終期紅利，保單的現(xiàn)金價值仍在穩(wěn)步提升，保證回本時間不受影響。保險公司按預定固定數(shù)額定期支付現(xiàn)金，派息方式可選擇按月或按年派發(fā)。

這個方案方便又實用——相當于在不動保證收益的情況下，每年穩(wěn)穩(wěn)拿一筆錢，賬戶還在繼續(xù)增值。

總結：不拼長期，專注解決你20年內的問題

現(xiàn)在回頭看，在**6.5%**封頂成為常態(tài)的今天，單純比幾十年后那個演示數(shù)字誰高零點幾，意義沒那么大了。持有20年、30年甚至更久，不同繳費期的選擇最終收益差距都會慢慢縮小。

宏利宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數(shù)人二十多年左右的用錢需求。能讓你早點安心，用起來順手，還能應對未來的一些不確定性。

宏摯傳承在這點上確實做得挺用心的。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身還重要。