你好，我是大賀。

今天是2026年05月10日。這篇聊一下多家保司港險4月優惠匯總。

有些優惠已經在4月底結束。有些還在今天或者后面一段時間內有效。比如宏利部分活動到5月10日。永明到5月31日。太平部分到6月30日。萬通到7月2日。

我更想講的，不是“哪個數字最大”。

而是你手里這筆錢，到底是什么錢。

高凈值客戶買港險，看的不是優惠是邏輯。

尤其是一筆100萬美元，甚至更大的資金。你不能只在友邦整付折扣、安盛12%預繳、宏利10%預繳之間來回切。數字都好看。但用錯場景，反而麻煩。

先把需求分清：你不是在買優惠，你是在安排錢

最近有個客戶問我。

他手上有一筆美元資金。大概1000萬美元。他糾結兩個方向。

一個是整付。看友邦一次性繳費折扣。最高能到7%。

另一個是短繳高息。看安盛盛利II至尊。年繳達到門檻后，首90天有12%保證利率。后續還有8%。

他問我選哪個。

我說先別比數字。先看這筆錢的性質。

這筆錢是未來隨時要動的營運資金。還是家族長期沉淀的錢。是給孩子教育金。還是做傳承和風險隔離。答案完全不一樣。

大額資金的去處，比利率重要10倍。

4月這輪港險優惠，表面很熱鬧。預繳利率。保費回贈。整付折扣。組合優惠。每家都給得很滿。

比如總表里，宏利5年繳宏摯家傳承最高累計優惠寫到87.2%。這個數字很抓眼。

但你要注意。累計優惠不是最終收益。也不是現金價值。更不是你隨時拿得走的錢。

我會把它分成五類看：

• 長期儲蓄。看5年繳主力產品。
• 短期大額。看2年繳、3年繳預繳利率。
• 家庭保障。看危疾和人壽回贈。
• 高凈值整付。看一次性繳費折扣。
• 養老規劃。看特殊權益和長期安排。

你屬于哪一類，再看產品。

別反過來。別讓一個高息數字，替你做資產配置決定。

友邦、宏利、保誠：5年繳儲蓄還是主戰場

普通家庭做教育金。高凈值家庭做長期儲蓄賬戶。5年繳依然是主流。

友邦這邊，「盈御3/環宇盈活」5年繳預繳1年保費，保證利率最高4.3%。預繳4年保費，每年最高4.0%。

圖片里的例子很直觀。

年繳30000美元。預繳4年。利率4.0%。保證利息12291美元。約等于首年保費的40.9%。

這類方案適合什么人？

我會更偏向長期放錢的人。比如孩子教育金。比如未來20年不急用的家庭備用金。比如想用美元資產做一層底倉的人。

不適合什么人？

一年兩年就可能要周轉的錢。別碰。前期現金價值和退保成本，不是給短線資金準備的。

友邦還有保費回贈。

「盈御3/環宇盈活」5年繳，保費回贈最高21%。這里要看檔位。不是所有保費都能拿滿。

我自己的判斷是，友邦適合重視品牌、長期確定性、后續服務的人。它不一定每個數字都最刺激。但穩定感強。

如果你只追最高短期利率。友邦不一定是最鋒利的那把刀。

宏利這輪力度很強。

5年繳預繳5年保費。年度化保費低于80000美元，基礎利率4.0%。達到80000美元或以上，基礎利率4.5%。

如果同時投保指定危疾或人壽，額外加0.5%。最高到5%。

年繳30000美元的例子，4年總利息12989美元。約首年保費43.3%。

年繳80000美元的組合例子，5%利率下，4年總利息44152美元。約首年保費55.2%。

這就很適合大額客戶。

但我會提醒一句。組合優惠不是白送。你要真的需要那份危疾或人壽。不要為了多0.5%，硬塞一個不需要的保障。

宏利5年繳首兩年折扣也給得高。首年保費折扣3%-8%。第二年最高20%。

如果是儲蓄險加保障一起規劃，宏利值得重點看。

如果只是單純做一張長期儲蓄單，我會把它和友邦、保誠放在同一桌比。看現金價值走勢。看分紅假設。看提取安排。

不要只看預繳利息。

保誠這邊，「信守明天」5年繳。

年度保費低于10萬美元，預繳利率3.8%。相當首年保費35%。

年度保費達到10萬美元或以上，預繳利率4.5%。相當首年保費41%。

年繳100000美元，5年總保費500000美元。一次預繳可少付41247美元。

保誠的優勢是產品線成熟。客戶接受度高。教育金和傳承賬戶都常見。

但保誠的門檻感也明顯。你想拿更好檔位，保費要上去。

如果年繳預算不到10萬美元，我會先看整體方案。不要硬湊門檻。

「啟耀未來」也有4.5%保證利率。相當首年保費41%。保費回贈最高29%。

我會把保誠放在穩健型客戶池里。不是最激進。但好理解。好溝通。家庭成員一起配置時，也比較順手。

安盛、永明、富衛、周大福、萬通、太平：別只當備選

很多人一聊港險儲蓄，就只盯友邦、保誠、宏利。

我不建議這么看。

頭部保司是主線。但非頭部方案，有時在特定場景更合適。

安盛「盛利II/摯匯」5年繳，首次年繳低于120000美元，預繳利率3.8%。達到120000美元或以上，預繳利率4.5%。

摯匯5年繳案例里，年繳150000美元，總利息73782美元。約首年保費49.19%。

盛利II 5年繳總獎賞寫到**77%首年年度化保費。由28%回贈加約49%**利率組成。

這個數字漂亮。

但我還是那句話。總獎賞不是最終現金價值。更不是長期分紅兌現。

如果你看安盛，我會重點看兩件事。第一，前期現金價值。第二，未來提取路徑。

永明「萬年青·星河尊享II/傳承II」也有看點。

5年繳首年**5%保證利率。第2至第4年4.3%保證利率。整體相當42%**首年年度化保費。

5年繳首年保費回贈最高30%。最高總額840000美元。

這類方案適合看重長期傳承的人。尤其是保費規模比較大的客戶。

傳承和避險，是剛需不是情懷。

富衛「盈聚·天下2」2年、3年、5年繳預繳，保證利率4.5%。

5年繳年繳500000美元的例子。一次預繳后，總保證利息241063美元。約**48.2%年繳保費。合計保費折扣加儲備戶口優惠，最高寫到77%**年繳保費。

富衛適合愿意做橫向比較的人。它在某些保費檔位，優惠確實不弱。

但我不會只拿77%做決定。要看長期總現金價值。

周大福人壽「匠心·傳承2」5年繳，美元年繳低于80000美元，利率4.0%。達到80000美元或以上，利率4.5%。

年繳100000美元，5年繳預繳，可獲總利息41252.73美元。實繳458811.57美元。

首兩年保費折扣最高24%。

這個方案適合想做傳承，又希望優惠直接一點的客戶。它不是每個人第一眼會想到的名字。但在大額方案里，值得放進比較表。

萬通「富饒萬家BIS」更有特點。

5年繳美元年繳達到50000美元，預繳首年8%。其余年份3.2%。年繳50000美元×5年，總利息23251美元。約首年保費47%。

這里要看清。8%只是一年。不是每一年都是8%。

這點我會很明確。你如果沖著8%去，一定要把后續3.2%也算進去。

太平人壽香港「頤年樂享2」5年繳預繳，享4.5%保證利率。5年繳保費回贈最高30%。

如果客戶本來就有養老社區權益訴求。太平這類方案要單獨看。

如果只是純收益比較。它不一定是最優先。

2年繳、3年繳高息：大額資金可以看，但別當活期

這一章是給手里有短期大額資金的人看的。

比如公司分紅出來。比如一筆美元暫時不用。比如準備做長期配置，但還沒確定怎么拆。

這類客戶最容易被高息吸引。

宏利2年期「宏摯傳承/宏摯家傳承/宏浚傳承」，預繳優惠維持10%。申請指定計劃可額外加1%。

3年繳預繳，低于150000美元利率6%。達到150000美元或以上，利率6.5%。

這組數字很強。

但我會說得直一點。它不是活期理財。也不是隨時進出的現金管理工具。

你要確認這筆錢短期不會被調用。至少繳費安排要穩。

宏利2年繳、3年繳還有保費折扣。

2年繳首年1%-3%，第二年3%。3年繳首年1%-4%。

這類折扣可以看。但不要把它和預繳利息簡單相加后，就當作最終收益。

安盛「盛利II至尊」2年繳也很亮。

年繳低于200000美元，首90天6%。后續有**8%和4%**規則。

年繳達到200000美元或以上，首90天12%。后續8%。

示例里，年繳200000美元。兩段計息5918美元+12055美元，合計17973美元。約首年保費8.99%。

很多人只記住12%。

但你要看完整計息周期。12%不是全年12%。

這點我有保留。數字有吸引力。但不能拿標題利率直接做決策。

永明2年繳預繳也有5%保證利率。2年繳首年保費回贈最高4.5%。

萬通「富饒盈家IEW3」2年繳，一次性預繳首兩年合計折扣最高12%。預繳利率4.5%。

富衛2年繳首年折扣最高3.25%。

這些都適合大額短繳客戶做比較。

我會優先看資金鎖定期。再看保單現金價值。最后才看利率標題。

全家危疾保障：別為了回贈，買錯保障

儲蓄險優惠看著熱鬧。危疾險也不少。

但危疾險不能只看返幾個月。

保障責任。疾病定義。賠付次數。早期疾病。兒童額外保障。家族病史。都比回贈更重要。

友邦「活然人生」人壽計劃，保費回贈最高35%。指定定期壽險附加契約，每個相關保單周年可獲**15%**保費回贈。

「愛伴航2」單獨投保，最高9個月保費回贈。組合優惠最高21個月。前提是同時繳付定期保費及額外保費。

這適合已有儲蓄規劃，又想補保障的人。

如果你只想買一份干凈的危疾險，我不會為了21個月回贈，硬加額外保費。

宏利危疾計劃也有折扣。

10-19年繳3%-4%。20-24年繳5%-8%。25年以上最高10%。覆蓋首年和第二年。

如果家庭保障缺口大。宏利可以一起放進組合測算。

保誠「誠保一生/危疾加護保3」有兩類看點。

一個是保費回贈最高20%。另一個是首10個保單年度內，18歲以下總保障最高**250%**基本保額。

給孩子買危疾，這個設計值得看。

但我也會提醒。兒童危疾不是保額越高越好。預算要留給父母保障。家庭真正的經濟支柱，通常不是孩子。

永明「萬家康系列」最高4個月保費回贈。

周大福「守護家倍198」也是最高4個月首年保費回贈。

安盛「愛唯守」10/15年繳2個月回贈，20/25年繳3個月回贈。

萬通危疾產品，10/15年繳基本折扣合計15%。20/25年繳合計20%。首15年額外保障最高80%。危疾加儲蓄組合，10/15年總優惠30%，20/25年總優惠50%。

太平危疾部分，基本4個月首年保費回贈。兒童、準媽媽及親友投保15年或以上繳費期，第2-3個保單年度每年4個月回贈。合計最高8個月。

我給家庭客戶的建議很直接。

先把大人的保障買夠。再看孩子。先看責任。再看回贈。

整付和養老權益：高凈值客戶要看這部分

高凈值客戶最容易忽略整付折扣。

其實整付折扣7%，比你想的值錢。

友邦一次性繳費，100000美元起有折扣。最高到7%，對應3500000美元或以上。

如果資金規模足夠大，這不是小數。它直接影響入場成本。

但整付也有問題。資金一次性進去。流動性壓力更大。產品選擇也要更謹慎。

富人做的是風險隔離，不是理財。

你要看的是保單架構。投保人、受保人、后備持有人、受益人。還有未來傳承路徑。

宏利「宏摯傳承」和「宏摯家傳承」整付保費折扣3%-4%。

保誠「世譽財富」整付保費折扣0.5%-3%。

安盛「尊尚盈家II」整付保費折扣1%-3%。

這些不是單純比誰折扣高。要結合產品現金價值、分紅策略、幣種、保單功能一起看。

養老規劃也值得單獨說。

太平養老頤積分計劃，投保合資格產品總保費180萬港幣，可獲養老社區入住權益。港澳永久居民低至144萬港幣。

每1000港元保費計1分。港澳永久居民有**25%**積分加成。1800分兌換入住資格。

這不是單純收益型權益。它更像家庭養老資源的提前鎖定。

如果你家里已經考慮港澳養老，或者父母未來有高端養老需求。這個可以看。

如果只是追IRR，它不是主菜。

寫在最后：大額資金入場，我會這樣選

4月這輪優惠，放到2026年5月10日來看，已經不是簡單“搶時間”的問題。

有些4月底活動已經過期。還有一些到5月、6月、7月。你要以保司當日規則為準。

更重要的是，2025年下半年之后，高凈值客戶配置海外資產的需求明顯更強。市場波動也大。很多家庭從股票、基金里挪出資金，開始看保險類資產。

但港險不是避風港三個字就能解釋完。

它是一套長期合約。

我的判斷很明確。

如果你是教育金、傳承金。優先看5年繳儲蓄。友邦、宏利、保誠先放進比較表。再看安盛、永明、富衛、周大福、萬通、太平的差異化方案。

如果你手里是一筆大額短期美元。可以看2年繳、3年繳高息。宏利、安盛、萬通都值得比較。但短期要動的錢，不合適。

如果你做家庭保障。別被回贈帶跑。先買大人。先看責任。再看折扣。

如果你是高凈值整付。友邦7%折扣值得看。宏利、保誠、安盛也要一起測。保單架構比折扣更重要。

如果你在意養老資源。太平這類積分權益可以單獨評估。

我最不建議的做法，是看到12%、77%、87.2%這種數字就沖進去。

數字是入口。不是答案。

真正的答案，是這筆錢未來十年、二十年、三十年要干什么。

大賀說點心里話

如果你手里確實有一筆大額資金，別只問哪家優惠高。先把資金用途、鎖定時間、家庭結構講清楚，再去挑產品，才不容易買偏。