你好，我是大賀。

存款利率破1了。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率——一年期定存跌到0.95%，活期只剩0.05%。你沒看錯，存10萬塊活期，一年利息50塊，還不夠請朋友喝杯奶茶。

利率還在降，你的錢還躺著？

最近找我咨詢的客戶，問得最多的就是：錢放哪兒才能跑贏通脹？今天就聊一款我研究了很久的產品——周大福「匠心傳承2」。這是一款英式分紅險，能同時覆蓋教育金、養老金、財富傳承多個場景。

一張保單，解決人生多個階段的錢袋子問題。

場景一：孩子的教育金怎么存？

先說最剛需的——孩子教育金。

很多家長的痛點是：錢存銀行利息太低，買理財怕虧本，炒股更不敢。教育金這筆錢，既要安全，又要能在孩子上學時拿出來用。

周大?！附承膫鞒?」的"567提領"方案，幾乎是為教育金場景量身定制的。

舉個真實例子：0歲寶寶投保，每年交5萬美元，交5年，總保費25萬美元。從第6年末開始，每年固定提取1.75萬美金（總保費的7%）。

關鍵節點是這樣的：

• 第7年：累計領了3.5萬，賬戶里還有22.1萬退保金，加起來25.6萬——第一個回本點，本金已經回來了
• 第15年：累計領了17.5萬，退保金還剩24.3萬——第二個回本點，退保金也超過本金了
• 第20年：累計領了26.2萬，退保金27.4萬——雙雙回本，領的錢和剩的錢都超過了當初投入的25萬

算一筆賬：孩子6歲上小學時開始領錢，18歲上大學時已經累計領了22.75萬美金，賬戶里還有一大筆錢繼續增值。不管是小學補習班、初中國際班、高中留學預備、大學學費，都能按需提取。剩余本金還在高速增值。

這才叫"既能用、又能漲"。

場景二：養老金要穩，還要能增值

再說養老規劃。

養老金和教育金不一樣，最怕的是"活得太長錢不夠花"。所以養老金有兩個核心訴求：一要穩，二要能持續提供現金流。

周大?！附承膫鞒?」有個獨家設計——財富調配選項。

第10個保單年度之后，你可以根據自己的風險偏好，把保單里的錢在三個賬戶之間調配：

• 「增進」：100%放在紅利賬戶，追求更高收益
• 「均衡」：60%紅利+40%穩健資產
• 「保守」：20%紅利+80%穩健資產，落袋為安

重點來了：這個穩健資產戶口是100%做固收類投資的，連續13年收益率都穩定在4.25%。

對比一下：國內銀行三年期定存1.25%，五年期1.30%。周大福穩健賬戶4.25%，還能隨時提用。別讓通脹吃掉你的錢，這個差距太明顯了。

更絕的是「56789」提領方案——5年繳費后，第6-20年每年提7%，第21-40年每年提8%，第41-128年每年提9%。

這個設計的精妙之處在于：年輕時提取比例低，讓本金多增值。年紀大了提取比例高，現金流更充裕?；畹?00歲都有錢領，而且越領越多。

現在不鎖，以后更難。國內利率下行趨勢太明確了，有銀行今年已經降息7次。

場景三：財富傳承的「防揮霍」設計

說完教育和養老，再聊聊財富傳承。

很多高凈值客戶的擔憂是：辛苦攢下的錢，萬一孩子一次性揮霍掉怎么辦？

周大?！附承膫鞒?」在身故賠償上做了非常細致的設計，支持5種支付方式：

• 一筆過：傳統方式，一次性給付
• 固定分期：按月/半年/年分10-30年領取
• 遞增分期：第2年起每年遞增3%，對抗通脹
• 自訂支付：指定年齡才開始支付
• 指定百分比+分期：先給一筆應急，剩下的慢慢發

舉個例子：你可以設定孩子30歲之前只能領生活費，30歲之后才能領大額資金。或者設定每年遞增3%，確保購買力不縮水。

這就是"防揮霍"的底層邏輯——不是不給，是有節奏地給。

還有保單分拆功能：第5個保單年度后，可以把一張保單拆成多張獨立保單，分別給不同的孩子或家庭成員。

更厲害的是無限次轉換受保人，保障可以延續到新受保人128歲。爺爺的保單可以傳給爸爸，爸爸再傳給孫子，真正實現"一張保單，三代受益"。

結合保單貨幣轉換權益，輕松實現自主資產規劃——這不是一句廣告詞，是實實在在的功能。

場景四：海外規劃的貨幣自由

最后說說海外規劃。

現在越來越多家庭有海外需求：孩子留學、父母養老移居、全球資產配置。這時候，單一貨幣就不夠用了。

周大福「匠心傳承2」支持8種貨幣自由轉換：美元、港元、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳元、加元。

保單第3年后就能自由轉換，不用退保重買，手續簡單。

比如孩子在英國讀書，直接轉成英鎊支付學費。退休后去澳洲定居，轉成澳元領養老金。一張保單覆蓋全球主流貨幣，滿足海外求學、旅居、環球資產規劃等多元需求。

這種靈活度，在港險市場上真的很稀缺。

底層支撐：收益+分紅雙保障

場景講完了，你可能會問：功能這么多，收益到底行不行？分紅能不能兌現？

先看收益。

周大?！附承膫鞒?」預期7年回本，13年保證回本，位列行業回本速度第一梯隊。

30年預期IRR達到6.30%（普通版）/6.50%（躍進版），遠超銀行存款那點利息。

如果行使「財富躍進選項」，還能進一步提升權益類資產占比。在第20-40年期間收益一路領跑。

再看分紅實現率。

周大福三大皇牌產品系列，連續10年紅利大滿貫達標。自2015年起，分紅實現率都穩在100%。

很多保司只有核心產品能達標，周大福是全系列穩。而且周大福人壽的償付能力充足率約266%，遠高于監管基本要求。

周大福的歷史分紅表現，給「匠心傳承2」做了最強背書。

總結：一張保單，覆蓋人生多個階段

收益領先+提領自由+保障全面+分紅穩健。

周大?！附承膫鞒?」用實力證明它是"無法復制"的市場標桿。

不管你是給孩子存教育金、給自己存養老金、還是規劃家族財富傳承。這款產品都能給你一個安全、高效、靈活的解決方案。

鎖定收益要趁早。銀行利率還在降，你的錢，不能再躺著了。

大賀說點心里話

產品再好，買對渠道更重要。同樣一款匠心傳承2，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。