你好，我是大賀。

最近問香港重疾險的人明顯變多了。尤其是幾個名字反復出現。

友邦愛伴航2。保誠誠保一生。宏利活耀人生PRO。中國人壽海外衛您守護自選。富衛危疾應援保（升級版）。

很多朋友不是完全不懂。恰恰相反。資料看了很多。越看越亂。

新手爸媽想給孩子鎖低費率。35歲打工人想把保費壓下來。甲狀腺結節、乳腺結節的朋友擔心核保。有人只認大公司和評級。還有人就一句話，哪個最劃算。

我跟你講實話。選保險跟相親差不多。不是看誰簡歷最漂亮。是看誰跟你最匹配。

這篇我按2026年05月10日能看到的資料來聊。數據基于各公司2025-2026年官方報價。統一看20萬美元保額、25年繳費、標準體、非吸煙。匯率參考1 USD ≈ 7.78 HKD。

五款產品放在一起看，別只盯一個賣點

這次橫評的五款，都是香港市場上常被拿來比較的分紅儲蓄型重疾險。

公司評級也先擺出來。

保誠是AA-。友邦是A+。宏利是A+。中國人壽海外是A。富衛是A-。

評級不是全部。但我不會說它不重要。重疾險是一張很長的合同。可能陪你幾十年。公司穩定性，理賠體系，長期服務能力，都要看。

香港重疾險這幾年被內地客戶反復比較，原因也很現實。

同樣保額下，香港重疾險保費一般比內地低20%-35%。30歲男性投保20萬美元保額，25年繳費，年保費大概能比同類內地產品少4,000-8,000元人民幣。

還有兩個背景不能忽略。

2025年9月起，內地新備案人身險產品預定利率上限下調到2.0%。很多重疾險保費變貴。漲幅常見在**10%-15%**附近。

再看健康體檢。2025年國民健康體檢相關數據里，甲狀腺結節檢出率已經超過40%。乳腺結節檢出率約32%。帶病體越來越多。核保越來越難。

這就是為什么現在很多人重新看香港重疾險。

不過我也提醒一句。港險不是“天然更好”。它只是有幾個優勢很突出。

比如全球理賠。比如癌癥、心臟病、中風多次賠。比如中風定義香港產品常見4周即賠，內地很多要求180天。比如香港100萬港元保額內常見免體檢。

這些都很實用。

但真正落到投保。還是看你是哪種人。

保費差距很明顯，富衛便宜，宏利更穩

先看錢。

20萬美元保額。25年繳費。0歲男嬰。

富衛危疾應援保升級版年繳**$2,200**。總保費**$55,000**。宏利活耀人生PRO年繳**$2,372**。總保費**$59,300**。友邦愛伴航2年繳**$2,640**。總保費**$66,000**。保誠誠保一生年繳**$2,820**。總保費**$70,500**。中國人壽海外衛您守護自選年繳**$2,960**。總保費**$74,000**。

0歲孩子這里，富衛最便宜。宏利排第二。友邦不算最低，但有自己的孩子端優勢。后面我會講。

再看30歲男性。

富衛年繳**$4,800**。總保費**$120,000**。宏利年繳**$5,120**。總保費**$128,000**。友邦年繳**$5,700**。總保費**$142,500**。中國人壽海外年繳**$5,920**。總保費**$148,000**。保誠年繳**$6,440**。總保費**$161,000**。

30歲男性這組，我的態度很明確。

只看保費，富衛最便宜。看長期確定性，我更偏宏利。

原因很簡單。宏利活耀人生PRO是這幾款里，保費穩定性最強的一款。它是保證保費不變。其他產品保費都屬于可調整。

這點很多人會忽略。

重疾險不是交一年。是交25年。你今天看到的年繳，不等于未來每一年都毫無變量。保費可調這件事，不能說一定會發生壓力。但它確實是合同層面的不同。

30歲女性再看一眼。

富衛年繳**$5,500**。總保費**$137,500**。宏利年繳**$5,840**。總保費**$146,000**。友邦年繳**$6,470**。總保費**$161,750**。中國人壽海外年繳**$6,720**。總保費**$168,000**。保誠年繳**$7,400**。總保費**$185,000**。

香港重疾險女性保費一般高于男性約10%-15%。這很正常。乳腺癌、婦科疾病風險，會反映到定價里。

這里我不會讓女性客戶只追低價。

女性買重疾險，癌癥責任、乳腺癌多次賠、女性專屬保障，更應該細看。保費低當然好。但保障結構不能薄。

疾病數量不是越多越好，賠付方式更關鍵

很多人看重疾險，第一眼看疾病種類。

這五款里，疾病種類是這樣。

友邦115種。保誠127種。宏利123種。中國人壽海外194種。富衛127種。

中國人壽海外的數量最高。194種確實醒目。它還把三高慢性病保障做進來。高血壓、高血脂、糖尿病這類問題，在現在的體檢人群里很常見。

如果你對疾病種類特別敏感。又偏好國企背景。中國人壽海外會很合適。

不過別光看保費。也別光看疾病數量。

我更看重高發疾病怎么賠。尤其是癌癥、心臟病、中風。

最高賠付比例這欄，富衛很猛。友邦最高1100%。保誠最高1100%。宏利最高1000%。中國人壽海外最高980%。富衛最高1467%。

癌癥賠付次數也有差異。

友邦6次。保誠5次。宏利3次。中國人壽海外5次。富衛是不設上限。滿足間隔期條件即可。

這就是富衛的突出點。它不是傳統意義上“最穩的大公司路線”。但它在癌癥多次賠和最高賠付比例上，確實很激進。

心臟病賠付也要看。

友邦3次。保誠3次。宏利2次。中國人壽海外3次。富衛是多次。

還有腦退化年金。這個只有友邦和保誠提供終身年金。

我會這么判斷。

看疾病數量，中國人壽海外贏。看癌癥多次賠和賠付上限，富衛贏。看整體均衡和大公司服務，友邦、保誠更讓人安心。

保誠還有一個很特別的地方。它的重疾和人壽不共用保額。重疾理賠后，壽險保額不減。這個設計很少見。

對家庭責任重的人，這點很有價值。

比如還有房貸。還有孩子教育。你不能只看自己生病時拿多少錢。也要看萬一人走了，家里還能留下多少。

保費保證不變，這一欄我會單獨拎出來

我每次看重疾險，都會特別看保費穩定性。

這五款里，只有宏利活耀人生PRO保證保費不變。其他幾款都屬于可調整。

這不是小事。

很多人拿報價單比較，會默認每年繳費固定。實際上，合同寫法才是關鍵。保費可調整，不代表馬上漲。也不代表一定漲。但你要知道，這個權利在產品設計里是存在的。

30歲追求性價比的人，我會優先看宏利。

它不是每一項都第一。疾病種類不是最多。最高賠付也不是最高。癌癥賠付次數也不是最夸張。

但它勝在兩個字。穩。

年繳**$5,120**。25年總保費**$128,000**。在30歲男性組里，它比友邦、保誠、中國人壽海外都便宜。又能鎖定保費不變。

這對打工人很實際。

收入可以漲。也可能有波動。家庭支出會增加。孩子教育、房貸、老人醫療，都會來。你買一份25年繳費的重疾險，最好別讓未來繳費壓力變成盲盒。

再看疾病定義。

友邦、保誠、宏利的疾病定義更寬松。中國人壽海外和富衛偏標準。這個差異也要放進選擇里。

孕婦投保方面，友邦支持孕22周。保誠支持孕20周。中國人壽海外支持孕22周。如果是準爸媽，這個時間點很重要。

還有一點。五款都是分紅儲蓄型。分紅型產品的保額有機會隨時間增長。長期看，可以對抗醫療通脹。

不過分紅不是保證收益。

我會把它當加分項。不會把它當投保的唯一理由。重疾險的根本，還是保障責任和賠付條件。

富衛免核保是真的，但別理解成什么都賠

富衛這款，要單獨說。

很多人問我：“大賀，富衛免核保是真的嗎？”

是真的。

富衛香港官網原文寫得很清楚：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

這句話的重點是，無需回答任何醫療核保問題。

富衛主險和“家添守護”附加險，均無需回答醫療核保問題。申請環節不要求提交病歷。不要求體檢報告。不回答健康問卷。

放在今天，這個價值很大。

2025年體檢數據已經很明顯。甲狀腺結節超過40%。乳腺結節約32%。很多人不是想騙保。就是體檢報告上多了一行字。然后傳統核保就卡住了。

友邦、保誠、宏利、中國人壽海外的旗艦分紅型重疾險，都需要完整核保。

富衛是目前主流公司里，少見的免核保重疾險。

有既往病史，又被核保卡住的人，我會優先看富衛。

尤其是甲狀腺結節、乳腺結節、輕度高血壓這類情況。其他公司可能延期、加費、除外，甚至拒保。富衛至少給了一個可進入的通道。

但這里要講清楚。

免核保不等于什么都賠。

富衛這款仍然有標準等待期。通常是90天。也有既往癥相關除外責任。具體以正式條款為準。

它的免核保保額也有上限。一般每位被保人最高200萬港元，約25萬美元。超出部分需要提供健康聲明。

保障范圍是62種危疾+65種特別疾病。合計127種。癌癥賠付次數不設上限。滿足間隔期條件即可。最高賠付合計保額1467%。

我對富衛的判斷很直接。

健康體，且能通過友邦、保誠、宏利核保的人，不必只因為免核保去選富衛。

免核保是給核保受限人群的鑰匙。不是給所有人的唯一答案。

如果你身體情況干凈。預算也夠。你可以看友邦、保誠、宏利的長期服務和條款細節。

如果你健康告知很難過。富衛這款就很有存在感。

五種人怎么選，我會這樣對號入座

橫評到這里，真正的問題來了。

到底選哪款？

我不想說“各有優勢”。這話太空了。你看完還是不知道怎么辦。

我按五類人給你放結論。

新手爸媽，優先看友邦愛伴航2

0歲嬰兒，我會優先看友邦愛伴航2。

年繳**$2,640**。約**￥20,500**。20萬美元保額。25年繳費。

它不是0歲組最低價。最低是富衛**$2,200**。宏利也只要**$2,372**。

但孩子這類單，我不會只看最低保費。

友邦的首護摯寶計劃支持孕22周投保胎兒。對準爸媽很友好。孩子出生前后，很多事情都亂。能提前安排，就少一件焦慮。

友邦還有持續癌癥現金100月。這是市場上很長的一類保障。兒童重疾里，癌癥治療周期、復發風險、家庭陪護成本，都不能小看。

給0歲孩子買，我會選友邦。

尤其是預算能接受，又希望公司服務成熟。友邦更穩妥。

如果你只追最低保費，富衛當然便宜。但孩子健康體，年齡又小，核保通常沒那么難。這個時候我更愿意把錢花在成熟體系和長期癌癥支持上。

30歲打工人，追求性價比就看宏利

30歲男性，追求性價比，我會選宏利活耀人生PRO。

年繳**$5,120**。約**￥39,800**。25年總保費**$128,000**。

它比友邦便宜。比保誠便宜。比中國人壽海外便宜。只比富衛貴一點。

關鍵是，宏利是全市場少見的保證保費不變產品。

這點我很看重。

30歲買重疾險，未來25年變化太多了。結婚。生娃。換工作。房貸。父母養老。每一個都要錢。

你現在覺得每年幾萬塊還能承受。十年后未必還想承擔額外變量。

宏利還有前20年分紅表現較優的特點。末期癌癥境外治療賠償也有自己的設計。

預算敏感、身體健康、想買得穩，我會優先推宏利。

不過我也說實話。宏利不是保障最花哨的。癌癥賠付次數是3次。最高賠付1000%。疾病種類123種。

夠用。穩。價格好。

這就是它的位置。

家庭責任重，預算夠，保誠更適合

如果你問我，哪款更適合家庭責任重的人。

我會看保誠誠保一生。

30歲男性年繳**$6,440**。約**￥50,100**。25年總保費**$161,000**。

它不便宜。甚至在30歲男性和女性組里，保費都偏高。

但它有一個核心設計。重疾和人壽不共用保額。

這點很值錢。

普通重疾險里，重疾賠了，身故責任可能會相應減少。保誠這個設計，是重疾理賠后壽險保額不減。

對家庭頂梁柱來說，這不是錦上添花。是很現實的安全墊。

你生病時，需要一筆錢治療和康復。你萬一不在了，家人也需要一筆錢繼續生活。這兩個責任，不該完全擠在同一個保額里。

保誠疾病種類是127種。覆蓋也全面。公司評級AA-，是這五家里最高。

家庭責任重、預算充足、想把重疾和身故責任分開，我會選保誠。

如果你只想省錢，不選它。沒問題。

但如果你要的是結構完整。保誠的貴，有它的理由。

有病史或核保受限，富衛就是最現實的選項

有甲狀腺結節。乳腺結節。輕度高血壓。體檢報告不漂亮。

這類人，我會直接看富衛危疾應援保（升級版）。

30歲男性年繳**$4,800**。約**￥37,300**。25年總保費**$120,000**。

它是這組里最便宜的。還免醫療核保。含家庭聯保。最高賠付1467%。癌癥賠付次數不設上限。

聽起來很香。

但我還是那句話。別把免核保理解成無限兜底。

等待期要看。既往癥除外要看。保額上限要看。一般免核保上限是200萬港元，約25萬美元。

核保困難的人，富衛很適合。健康體，我不會把它放第一。

這是我對富衛最真實的態度。

它不是萬能款。它是“進不去傳統核保時”的現實解法。

很多客戶體檢有結節后，才知道投保窗口期有多重要。年輕、健康、報告干凈的時候，總覺得保險不急。等檢查單多了幾個異常，選擇就少很多。

富衛的價值，就在這里。

偏好國企背景，或者三高人群，選中國人壽海外

如果你特別看重大品牌背景。尤其是國企背景。

可以看中國人壽海外衛您守護自選。

30歲男性年繳**$5,920**。約**￥46,100**。25年總保費**$148,000**。

它最大的特點是疾病種類。194種。這在五款里最高。

還有一個點很特別。它有三高慢性病保障。高血壓、高血脂、糖尿病，這些問題現在太常見了。

對很多中年客戶來說，這比一些冷門疾病數量更有體感。

中國人壽海外的優勢，不是保費最低。也不是最高賠付最夸張。它更像一款偏穩、偏熟悉、偏國企親和的選擇。

認國企背景，又在意疾病數量和三高保障，可以選中國人壽海外。

如果你完全不在意公司背景，只看價格和穩定性，我會讓你再比較宏利。

如果你想要最高賠付和免核保，我會讓你看富衛。

如果你想要重疾和人壽獨立保額，我會讓你看保誠。

最后把話說直一點

五款產品，我會這樣排序給不同人。

孩子單。優先友邦。打工人性價比。優先宏利。家庭責任重。優先保誠。帶病體核保難。優先富衛。偏好國企和三高保障。優先中國人壽海外。

這事得看你是哪種人。

不要拿一個標準套所有人。重疾險最怕買錯方向。你明明是核保困難，卻只盯大公司。你明明是預算敏感，卻追求所有責任都拉滿。你明明是給孩子買，卻只比誰便宜兩三百美元。

踩坑的我見多了。

真正合適的方案，是你交得起。賠得到。保得久。未來也不后悔。

大賀說點心里話

如果你已經在這五款里糾結，別只把報價單發來問“哪個便宜”。把年齡、體檢情況、預算、家庭責任一起看，答案會清楚很多。