你好，我是大賀，北大碩士，做港險9年了。

這幾年測評過的港險產品少說也有200多款，最常被問到的問題永遠是這三個：收益誰最高？分紅誰最穩？公司誰最靠譜？

今天就拿友邦「盈御多元貨幣計劃3」來一場硬核PK，數據不會騙人，咱們一個個對比著看。

港險儲蓄險這么多，怎么選？

說實話，現在港險市場太卷了。保誠、宏利、萬通、富衛……每家都說自己收益高、分紅穩，看得人眼花繚亂。

別急，咱們一個個PK。

先說結論再看數據——盈御3不是收益冠軍，但可能是最適合新手的"穩健之選"。

為什么這么說？往下看。

靜態收益PK：前10年前三，后期略遜

先看最直觀的靜態收益對比。以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例：

前10年靜態收益優勢還是很亮眼的，盈御3穩居前三。

但拉長到第100年，差距就出來了：保誠信守明天比它高300萬美元，萬通富饒千秋plus高141萬美元。

這個差距說大不大說小不小。但換個角度看，盈御3的長期復利IRR依然能達到7.19%。

對比2025年國內銀行1年期定存0.95%、5年期定存**1.30%**的利率，這個收益已經相當能打了。

后期收益增長確實慢于萬通、保誠和宏利，但7.19%的復利放在全球低利率時代，真心不差。

動態收益PK：長線持有型，不適合頻繁提取

買港險不可能真的一分錢不取，所以動態收益更貼近真實使用場景。

以566提取模式測算（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

前10年盈御3雖然優勢不夠亮眼，但與其它同類型產品差異不大。

真正拉開差距是10年之后——遠遠落后于富衛盈聚天下這樣適合早期提取的第一梯隊產品，第100年時差了4770萬美元。

結論很明確：盈御3是長線持有型選手，不適合追求短期快速收益的朋友。

如果你計劃頻繁提取，這款可能不是最優解。

分紅實現率PK：100%兌現，友邦說到做到

收益高不高是一回事，能不能兌現是另一回事。

港險最怕的就是"畫餅"，咱們看數據：

盈御多元貨幣計劃的復歸紅利和終期紅利分紅實現率都達到100%。

充裕未來·盈尚更夸張，復歸紅利最高達到162%。

友邦分紅實現率穩且真實，這不是說說而已，是真金白銀的數據支撐。

公司實力PK：恒指第六大成分股

產品再好，公司不行也白搭。

友邦什么來頭？

• 最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團
• 總資產值達2890億美元
• 恒生指數第六大成分股

恒指成分股是什么概念？那是香港經濟的晴雨表，能入選的都是頂級玩家。

再看投資策略：

2024年債券類投資占比達97%，政府債券及政府機構債券占比51%。

友邦真的是盡自己最大的努力去規避風險，減少投資帶來的不穩定性。

業內流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

這話雖然有點絕對，但確實反映了友邦在行業里的江湖地位。

功能PK：9種貨幣+紅利鎖定解鎖

功能層面，盈御3有幾個亮點值得細說。

貨幣選擇：9種貨幣，第2年就能換

支持9種貨幣選擇，保單第2年就可以行使貨幣轉換權益。

這是市場上少有的貨幣種類較多且較早能轉換貨幣的產品。

什么場景用得上？孩子將來去英國留學，提前換成英鎊；去日本定居，換成日元；美元貶值了，換成其他強勢貨幣對沖風險……靈活度拉滿。

紅利鎖定：落袋為安的安全感

紅利鎖定需要在保單第15年后才能開啟，鎖定范圍在**10%～70%**之間。

市場波動大的時候，把賺到的收益鎖住，不怕回撤。

紅利解鎖：友邦首創的"后悔藥"

這個功能是盈御2時在市場首創的。鎖定1年后，每年可以使用一次分紅解鎖功能，把鎖定的紅利重新釋放出來參與投資。

翻譯成人話：覺得市場行情好了，想讓錢繼續滾雪球？解鎖就行。

相當于給你一顆"后悔藥"，鎖定不是一錘子買賣。

卓越成績獎：給孩子的額外激勵

設有卓越成績獎，鼓勵受保人在學業上追求卓越。

買給孩子的保單，順便還能激勵學習，一舉兩得。

其他像無限次更換被保險人、第二被保人、保單拆分、保單貸款這些常規功能也都有，沒有明顯短板。

綜合來看，盈御3很適合有海外定居、旅行、留學需求的家庭，不僅可以進行全球貨幣資源配置，功能也足夠全面。

總結：不是冠軍，但是最穩的選手

PK到這里，結論很清晰了：

盈御3不是收益最高的，靜態長期跑不過保誠、萬通；動態提取也不如富衛盈聚天下。

但它確實是最穩的選擇——公司品牌大、投資穩健、分紅100%兌現、功能齊全，沒有明顯短板。

適合你的才是最好的。如果你是港險新手，第一份保單求穩不求險，盈御3是最不操心、最不容易出錯的選擇。

順便提一句，7月1日起港險收益率將下調，港元保單上限定為6%，非港元保單也下調至6.5%。

現在**7.19%**的復利IRR，以后可能就是歷史了。

當然，如果你有更明確的需求——想要每年提取現金流、用多元貨幣對沖匯率風險、或者作為養老金補充——港險里還有更適合的選擇。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比你想象的多得多。