你好，我是大賀。

前兩天有位客戶發(fā)來一段話，說她老公死活不讓買港險，理由是："萬一保險公司倒閉了，錢不就打水漂了？"

這個問題問得好。

很多客戶一開始也有這個顧慮，畢竟是真金白銀，謹慎點沒毛病。今天我就把這事兒掰開揉碎講清楚。

Q1：香港保險公司會倒閉嗎？

先說結(jié)論：理論上可以，但實際上184年來沒發(fā)生過。

香港保險業(yè)發(fā)展至今已有184年歷史，在這么長的時間里，沒有任何一家經(jīng)營長期業(yè)務的保險公司真正倒閉過。

注意我說的是"經(jīng)營長期業(yè)務"，也就是賣儲蓄險、重疾險這類產(chǎn)品的公司。

而且香港保險公司不能隨意退出，必須經(jīng)過保監(jiān)局同意，不能說撂挑子就撂挑子。

Q2：泰禾人壽被接管是怎么回事？

你可能聽說過2024年7月泰禾人壽被接管的新聞，這是不是說明港險也不安全？

說白了，被接管≠倒閉。

泰禾人壽手里大概 9萬張保單，在香港監(jiān)管的監(jiān)督下依然繼續(xù)生效，業(yè)務正常運作。

更關(guān)鍵的是，監(jiān)管早在 2019年就提前發(fā)現(xiàn)了泰禾的問題，從插手到接管經(jīng)過了4年多。

這么長的周期，足以讓保監(jiān)局協(xié)調(diào)好所有保單的權(quán)益。

Q3：什么樣的公司才能賣保險？

香港保險公司的準入門檻非常高。

目前香港一共有157家保險公司，都是獲得保監(jiān)局牌照才能營業(yè)。經(jīng)營儲蓄型產(chǎn)品，最低實收資本必須超過2000萬港元。

不光看錢，還看人。持股超過 15% 的股東，必須從財務狀況、行業(yè)經(jīng)驗、信譽多方面評估。高管團隊必須具備5年以上相關(guān)資歷。

2024年保監(jiān)局只批出了2張新牌照，通過率不超過10%。

能拿到牌照的，都是千挑萬選出來的。

Q4：保險公司經(jīng)營中誰在監(jiān)督？

拿到牌照只是開始，經(jīng)營過程中監(jiān)管無處不在。

香港保司每年要遞交精算調(diào)查報告和業(yè)務報表，每家公司內(nèi)部都有保監(jiān)局指派的精算師監(jiān)督運作。發(fā)現(xiàn)不合規(guī)？直接限制新業(yè)務。

償付能力充足率不得低于150%。

低于這個線，限制股東分紅、限制高管薪酬、限制新業(yè)務，嚴重的直接凍結(jié)資產(chǎn)。

還有標準普爾、穆迪、惠譽這些外部評級機構(gòu)盯著，藏不住問題。

Q5：真倒閉了我的保單怎么辦？

這是終極問題，我直接給你看法規(guī)。

根據(jù)《香港保險業(yè)條例》41章46條規(guī)定：對于經(jīng)營長期保險業(yè)務的公司，監(jiān)管會派出清盤人接替公司董事職位，全面控制公司，繼續(xù)經(jīng)營業(yè)務，然后把所有保單轉(zhuǎn)給其他保險公司。

簡單說，監(jiān)管會安排其他保險公司接管，做好清算工作，確保你不會吃虧。

你放心，保單不會憑空消失。

Q6：主流保險公司實力如何？

看看頭部公司的家底：

• 友邦總資產(chǎn) 3000多億美元
• 保誠總資產(chǎn) 8000多億美元
• 宏利總資產(chǎn) 7000多億美元

這是什么概念？都是千億美元級別的龐然大物。

2024年新批的兩張牌照，給了周大福人壽和中郵保險國際，背景同樣雄厚。主流香港保險公司實力非常雄厚，不是小作坊。

Q7：那我選保險該看什么？

說到這兒，安全性的問題應該解決了。香港保險公司從進場到退出，包括實際運營，都有監(jiān)管局嚴格管控。

對于普通人來講，選擇香港保險時，安全性其實不用額外擔心。

更需要關(guān)注的是：保險公司的投資風格是什么？哪款產(chǎn)品更貼合你的實際需求？

現(xiàn)在銀行存款利率一降再降，2025年活期都降到0.05%，3年定存才 1.25%。很多人開始重新審視長期儲蓄的去處。

但港險產(chǎn)品那么多，友邦、保誠、宏利、安盛……每家風格不同，產(chǎn)品差異也大。

選錯了，可能幾十年都在為不適合自己的產(chǎn)品買單。

這才是你真正該花心思研究的地方。

大賀說點心里話

安全性搞明白了，下一步就是怎么選、怎么買最劃算。這里面門道不少，有些信息差可能幫你省下一大筆。