當然我這話可能得罪人。有些代理人會跟你說大陸產品有保證收益，香港分紅不確定。對，分紅確實有波動，但你看這個圖——藍色線條是市場波動，但保誠這十幾年分紅實現率基本都能到90%以上，有的年份還超過100%。說白了，你不追求短期暴利，放個20年當養老金，這收益碾壓內地。前面我說要全看分紅，但我再想一想，其實你更應該關注保誠的“內部返傭比例”——這個術語很多人聽不懂，用粵語講就係「回報率」，簡單講即係你份保單嘅「利息」。利息仲要疊利息，粵語叫「利疊利」，時間越長越恐怖。

你可能擔心保險公司倒不倒閉?？催@個——保誠1848年成立，總部倫敦，標普A級，惠譽A+。香港保險市場滲透率全球排前幾，規模大到你想不到——監管也嚴，每款產品都要在保監局備案，分紅率公開可查。你唯一要操心的，是怎么去香港開戶買。我手頭有一份香港銀行開戶推薦表，還有營業時間表，你要的話我發你。但具體怎么操作，這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作你可以私信我聊，我幫你把整個流程捋一遍，連開戶帶繳費帶理賠，一條龍。

再啰嗦一句，保誠這款終身壽的“內部返傭比例”之所以香，核心就倆字：信息差。大部分內地客戶連香港保險的條款都沒看過，更別提橫向比較了。我隨便甩幾個數字，15年IRR 4.5%，20年5.2%，30年5.8%——這是保誠自己精算出來的預期，雖然不保證，但歷史數據擺在那。你對比內地那些3.5%都保不住的產品，心里沒數嗎？

避坑指南：別聽人說什么香港保險理賠難、匯率風險大。理賠款直接打到香港賬戶，你拿美金或者港元都行，現在政策也松動了——2025年3月起，港澳銀行內地分行可以直接辦外幣銀行卡，繳保費、收理賠款方便很多。具體可以看這個通知圖——但說實話，匯率波動那點事兒，10年20年下來，通脹早就覆蓋了。

最后說點得罪人的。有些同行喜歡拿香港保險的“非保證”來嚇人，但你問他自己放銀行定存那點利息，保證是保證了，跑贏通脹了嗎？香港儲蓄險就好比種樹，前面幾年長得慢，后面爆發。保誠這款終身壽，前期現金價值低是正常的，你熬過繳費期，后面利潤就像滾雪球?；浾Z有句話：「唔滾唔大」，意思是錢不滾動就不會變大。你想想，你每年交20萬美金，第五年開始利疊利，到第30年賬戶里有幾百萬美金，值不值？

我手頭有一份保誠終身壽的內部測算表，還有10款主流香港儲蓄險的收益對比圖，你想拿哪一款跟我聊都行。這種信息差，越早用越香，你懂的。