你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

別廢話，先看結(jié)論。

今天這篇文章，專門寫給那些問"我有XX萬預(yù)算，港險(xiǎn)到底怎么買"的朋友。

時(shí)間就是錢，咱直接上干貨——我把不同預(yù)算的配置方案整理成了一套可以直接抄的作業(yè)。

結(jié)論先行：全預(yù)算配置速查表

很多人覺得香港保險(xiǎn)是有錢人的游戲，動(dòng)輒幾百萬才能玩。

這是最大的誤解。

實(shí)際上，香港保險(xiǎn)從來不是高凈值人群專屬。靈活的繳費(fèi)方式加上低門檻設(shè)計(jì)，能適配從1萬到100萬的不同預(yù)算。

我?guī)湍闼氵^了，不同預(yù)算對應(yīng)的配置邏輯是這樣的：

普通家庭（年收入30-50萬）：建議用家庭年收入的 10%-20% 投保，選擇5年或10年繳費(fèi)期，拉長時(shí)間降低壓力。

跨境家庭（留學(xué)/移民需求）：留學(xué)教育金建議配置 50-80萬美金，覆蓋4-6年的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，還能對抗通脹。

高凈值/企業(yè)主家庭：建議配置總資產(chǎn) 30% 用于債務(wù)隔離，這筆錢既是養(yǎng)老金，也是整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)安全網(wǎng)。

無論預(yù)算多少，只要選對產(chǎn)品、疊加優(yōu)惠，都有機(jī)會(huì)通過港險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

這張表收藏好，以后用得上：

接下來，我把每個(gè)預(yù)算檔位的具體操作方法拆開講。

省錢要點(diǎn)：優(yōu)惠疊加最高省4萬美元

在講具體方案之前，有一個(gè)關(guān)鍵信息必須先說：保司優(yōu)惠。

很多人不知道，買港險(xiǎn)和買車買房一樣，是有折扣的。

而且這個(gè)折扣不是噱頭，是直接寫入合同的實(shí)在福利。

以2025年9月的優(yōu)惠政策為例：

• 友邦盈御3：年保費(fèi)≥25萬美元，可享 18% 保費(fèi)回贈(zèng)
• 宏利宏摯傳承：首年 8% 折扣 + 次年 10% 折扣
• 萬通富饒千秋：首年 10% + 次年最高 16% 折扣

除了保費(fèi)折扣，還有一個(gè)隱藏福利：預(yù)繳優(yōu)惠。

就是把未來幾年的保費(fèi)一次性交給保險(xiǎn)公司，保司給你一個(gè)利息。

各家預(yù)繳利率差別很大：

• 友邦：5%
• 保誠：3.8%-4.8%
• 宏利：4.5%-4.8%
• 萬通：7.5%（首年）
• 周大福：7.1%-10.1%

我?guī)湍闼懔艘还P賬：

以5萬美金×5年交，總保費(fèi)25萬美金為例，保費(fèi)優(yōu)惠+預(yù)繳優(yōu)惠疊加，能直接少交 2.46萬-4.3萬美元 不等。

換算成人民幣，就是省了 17萬到30萬。

這筆錢，夠你多配置一份保單了。

門檻詳解：5000美元起步

說完省錢，再說門檻。

香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的最低起投金額，通常在 5000美元/年至1萬美元/年 之間。

具體到各家產(chǎn)品：

• 友邦盈御3：10年繳最低 1400美元/年
• 保誠信諾明天：5年繳最低 2000美元/年
• 宏利宏摯傳承：15年繳最低 1000美元/年，折合人民幣約7300元/年

但這里有個(gè)坑要提醒：

起投門檻低≠投入少。

雖然每年只需要交幾千美元，但需要持續(xù)繳納5到10年甚至更長時(shí)間，總投入其實(shí)不低。

另外，如果預(yù)算低于1萬美元總保費(fèi)，我不太推薦考慮香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

為什么？因?yàn)槟阋H自去一趟香港，交通、住宿、時(shí)間成本加起來，可能占到保費(fèi)的 10% 以上，劃不來。

小額方案：年輕家庭怎么買

先說預(yù)算最緊的情況：年輕家庭，年收入30萬左右，能拿出來買保險(xiǎn)的錢不多。

我的建議是：拉長繳費(fèi)年限，用時(shí)間換空間。

以**宏利「宏摯傳承」**為例，年繳 2500美元（約1.8萬人民幣）× 5年繳，5年總保費(fèi)門檻為 12.5萬人民幣。

12.5萬人民幣，分5年交，每年2.5萬。對于年收入30萬的家庭來說，占比約 8%，完全可以承受。

如果你想要更靈活的選擇，還可以看看立橋「息享年年」。

這是一款中短期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，整付和5年繳的最低總保費(fèi)門檻都是 12500美元（約9萬人民幣）。

為什么我推薦年輕家庭用這個(gè)策略？

2025年5月，六大國有銀行第七次下調(diào)存款利率，1年期定存利率降到了0.95%，5年期也只有1.3%。

10萬元存5年，利息從7750元降到了6500元，少了 1250元。

錢放銀行，越存越不值錢。

而港險(xiǎn)的長期復(fù)利能達(dá)到6%以上，拉長繳費(fèi)年限，保費(fèi)積少成多，最大化享受復(fù)利帶來的高收益。

這才是年輕家庭應(yīng)該做的事：用有限的預(yù)算，撬動(dòng)長期的財(cái)富增長。

留學(xué)方案：教育金配置邏輯

接下來講一個(gè)特別重要的場景：留學(xué)教育金。

據(jù)《2024中國高凈值人群子女國際教育白皮書》顯示，高凈值人群的留學(xué)開銷呈現(xiàn)高成本化趨勢：

• 每年20-50萬區(qū)間占 39.65%
• 每年50-80萬區(qū)間占 20.26%
• 每年100萬以上占 9.25%

也就是說，如果你的孩子要去英美讀本科，4年下來至少200萬人民幣起步。

這筆錢怎么準(zhǔn)備？

我的建議是：留學(xué)教育金配置50-80萬美金，通過港險(xiǎn)的"567提領(lǐng)"方式靈活支配。

什么是567提領(lǐng)？

就是5年繳費(fèi)，第6年開始，每年提取已繳保費(fèi)總額的7%，一直提到100歲。

以**周大福「匠心傳承2」**為例，5年繳 25萬美元 總保費(fèi)，采用567提領(lǐng)方案：

第6年起每年提領(lǐng) 7%，即 1.75萬美金，折合人民幣約12.5萬。

這筆錢可以作為孩子留學(xué)期間的零花錢、生活費(fèi)補(bǔ)充。

如果希望覆蓋學(xué)費(fèi)和全部生活費(fèi)用，建議把預(yù)算調(diào)整到 50-80萬美元。

但這里有個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)很多人不知道：「匠心傳承2」567定期提取后，保單還在繼續(xù)增值。

就是你一邊提錢，保單一邊在長大。

看這張表，5年繳25萬美元，567提領(lǐng)方案：

• 10年總現(xiàn)金價(jià)值：31萬美元
• 30年總現(xiàn)金價(jià)值：86.7萬美元
• 60年總現(xiàn)金價(jià)值：314.6萬美元
• 100年總現(xiàn)金價(jià)值：4725.6萬美元

即使持續(xù)提取，100年后的總現(xiàn)金價(jià)值仍遠(yuǎn)超各大對手，穩(wěn)居市場之冠。

這就是復(fù)利的力量，通過長期復(fù)利對抗通脹，復(fù)利效應(yīng)遠(yuǎn)超銀行定存。

而且**周大福「匠心傳承2」**在提領(lǐng)方案上進(jìn)行了全面優(yōu)化，不僅有567，還有566、557、56789等多種方式，可以根據(jù)你的實(shí)際需求靈活選擇。

照著買不會(huì)錯(cuò)。

高凈值方案：資產(chǎn)隔離與傳承

最后講高凈值家庭的配置邏輯。

這個(gè)群體的需求和普通家庭完全不同。

普通家庭買港險(xiǎn)，主要是為了養(yǎng)老、教育金、財(cái)富增值。

高凈值家庭買港險(xiǎn)，核心訴求是三個(gè)字：安全網(wǎng)。

什么是安全網(wǎng)？

就是這筆錢很難被追溯，可以作為整個(gè)家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的隔離帶。

生意出問題了，這筆錢還在。婚姻出問題了，這筆錢還在。債務(wù)出問題了，這筆錢還在。

我的建議是：高凈值/企業(yè)主家庭配置總資產(chǎn)30%用于債務(wù)隔離，既是養(yǎng)老金，也是家庭的最后一道防線。

總預(yù)算在20萬、30萬美元以上的朋友，可選性非常高，市面上的產(chǎn)品幾乎可以隨便選。

這里我重點(diǎn)講幾個(gè)適合高凈值家庭的產(chǎn)品和策略。

產(chǎn)品選擇

安盛「摯匯」：5年/10年繳費(fèi)期，最低投保金額為 15000美元。

這款產(chǎn)品的貨幣轉(zhuǎn)換功能非常強(qiáng)大，支持多幣種切換，適合有海外資產(chǎn)配置需求的家庭。

萬通「富饒千秋」：2年/5年/10年繳費(fèi)期，最低投保金額為 10000/1800/1800美元。

這款產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率一直很穩(wěn)定，適合追求穩(wěn)健收益的家庭。

周大福「匠心傳承2」：567提領(lǐng)后100年總現(xiàn)金價(jià)值達(dá) 4558.8萬美元，是目前市場上傳承價(jià)值最高的產(chǎn)品之一。

移民場景的特殊考量

如果你有移民計(jì)劃，港險(xiǎn)的價(jià)值會(huì)更大。

以加拿大移民為例，需要考慮的費(fèi)用包括：

• 私立護(hù)理院費(fèi)用：2025年均價(jià) 6.3萬加元/年
• 高端醫(yī)療險(xiǎn)配置
• 匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

港險(xiǎn)的解決方案是三步走：通過保單提取功能滿足各階段資金使用需求；通過貨幣轉(zhuǎn)換功能直接支付當(dāng)?shù)亻_支，省去多重手續(xù)的麻煩；享受當(dāng)?shù)囟悇?wù)豁免政策。

傳承策略

高凈值家庭還可以通過保單拆分與受保人變更，將部分資產(chǎn)定向傳承至特定子女，規(guī)避遺產(chǎn)稅、婚姻或債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

這是普通理財(cái)工具做不到的。

進(jìn)階配置

如果預(yù)算更充足，還可以考慮配置 IUL萬用指數(shù)壽險(xiǎn)，為后代鎖定巨額傳世財(cái)富。

比如香港唯一的IUL產(chǎn)品——蘇黎世「瑞駿」，能以最簡形式擁有頂級富豪同款的家族辦公室配置，穩(wěn)定增值不虧損。

這是另一個(gè)話題了，以后有機(jī)會(huì)單獨(dú)講。

香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的底色就是一種優(yōu)質(zhì)的、稀缺的長期資產(chǎn)。

6.5%復(fù)利優(yōu)勢、強(qiáng)大的保單功能、靈活的提取方式，在充足的資金+長期投資的情況下會(huì)最大化顯現(xiàn)。

最后說一句：

2025年12月，部分中小銀行3年期定存利率已經(jīng)降到了 1.20%，甚至低于國有大行的1.25%，出現(xiàn)了利率倒掛的奇葩現(xiàn)象。

連中小銀行的"高息存款"都消失了，普通家庭理財(cái)找出路正當(dāng)時(shí)。

港險(xiǎn)，是為數(shù)不多還能鎖定長期高收益的選擇。

大賀說點(diǎn)心里話

今天講的這些配置方案，都是基于公開信息整理的。

但實(shí)際操作中，還有一個(gè)關(guān)鍵變量我沒展開講——渠道差異。

同樣的產(chǎn)品，不同渠道買，成本可能差出10萬以上。這個(gè)信息差，才是真正省錢的關(guān)鍵。