你好，我是大賀。

最近后臺私信快被問爆了："大賀，香港保險公司那么多，到底選哪家靠譜？""友邦、保誠、安盛到底有什么區別？""國資背景的中銀人壽、太平香港能買嗎？"

說實話，這些問題我太理解了。

香港保險市場看起來遍地黃金。但158家保險公司里，真正適合大陸客戶的，可能連十分之一都不到。

所以這次，我通宵扒完了香港保監局的官方數據，從償付能力、國際評級、投資策略三個硬指標出發，幫你篩出15家真正靠譜的保司，再按儲蓄險、年金險兩大品類，給你一份可以直接抄作業的選購清單。

數據不會騙人，直接看圖說話。

香港保司三大陣營

先說一個讓很多人意外的數字：截至2025年6月30日，香港共有158家授權的保險公司。

是不是覺得選擇太多了？別急，我幫你篩過了。

這158家里面，經營一般業務的有85家，經營特定目的業務的有3家——這些跟我們買儲蓄險、年金險完全不搭邊，直接篩掉。

剩下的長期業務和綜合業務保司，情況也很復雜：有的是同一品牌下的不同辦事處，本質上算同一家；有的雖然在香港登記注冊了，但主要業務根本不面向大陸客戶；還有的償付能力剛過及格線，評級也一般。

一輪篩選下來，真正符合大陸客戶需求的，也就30多家。

這30多家，我又按背景分成了三大陣營：國際老牌、國資背景、中堅力量。

接下來，我就帶你逐一拆解，看看每個陣營有哪些選手，各自有什么優劣勢。

國際老牌 vs 國資背景：怎么選？

很多人買港險，第一反應就是選"大牌"。友邦、保誠、安盛這些名字如雷貫耳。

但你真的了解它們的差異嗎？

還有一部分人，對國資背景的保司更有好感——畢竟有"國家隊"兜底，心里踏實。這兩類保司，到底怎么選？別被品牌忽悠了，看硬指標。

國際老牌五巨頭：友邦、安盛、宏利、保誠、永明

先看友邦。成立于1919年，總部就在香港，在港經營94年，償付能力257%，標普AA-、穆迪Aa2、惠譽AA——這評級在全港都是頂配。

投資策略上，76%固收類、24%權益類，穩中求進。友邦在亞太區壽險、高凈值客戶服務方面表現出色，客戶服務出色，品牌知名度高，產品靈活性強。

再看保誠。成立于1848年，比清朝道光年間還早，歷史底蘊深厚。償付能力280%，但評級略遜一籌：標普A、穆迪A2、惠譽A-。

投資策略比較激進，70%權益類、30%固收類，側重亞洲市場。保誠在財富保障與傳承規劃、提供長期穩定分紅方面表現出色。

這兩家怎么選？

如果你追求穩健、看重品牌和服務，友邦是首選；如果你愿意承擔一定波動、博取更高收益，保誠可以考慮。

國資背景四大行：中銀人壽、太保香港、國壽海外、太平香港

中銀人壽，1998年成立，償付能力210%+，標普A、穆迪A1、惠譽A。背靠中銀集團，銀保渠道強大，適合看重穩健儲蓄和多貨幣轉換的客戶。

太平香港，成立于1929年，歷史比新中國還長。償付能力282%，標普A、惠譽A。太平香港在跨境保險服務、為高凈值客戶提供綜合財富規劃方面有優勢。

國資保司的核心優勢是什么？

兩個字：踏實。有國家背景兜底，償付能力普遍在200%以上，不用擔心保司跑路。而且這幾家在跨境業務上布局較早，適合有兩地資產配置需求的客戶。

國際老牌 vs 國資背景，怎么選？

追求品牌溢價、產品創新、高端服務，選國際老牌；追求安全感、跨境便利、國家背景，選國資保司。

中堅力量：被低估的實力派

說完兩大陣營，很多人可能會問：除了這些"大牌"，還有沒有別的選擇？

有，而且不少被嚴重低估了。

這六家保司，我稱之為"中堅力量"：忠意、富衛、萬通、立橋人壽、周大福人壽、安達人壽。

忠意，成立于1975年，總部意大利，償付能力210%，穆迪A3、惠譽A。忠意在為高凈值客戶提供定制化財富管理方案方面有優勢，產品設計偏精品路線。

富衛雖然成立才12年，但償付能力高達290%，穆迪A3、惠譽A。這家公司在數字化保險服務、創新產品設計方面走在前面，很受年輕客戶歡迎。

萬通是真正的"老字號"，成立于1851年，比保誠還早3年。償付能力240%+，惠譽A-。萬通本地市場深耕，產品貼合香港居民儲蓄與保障需求，性價比很高。

立橋人壽，成立于2010年，總部澳門，償付能力314%+，標普AA——這個評級比很多老牌保司都高。雖然成立時間短，但憑借差異化產品策略，在短期儲蓄險市場殺出了一條血路。

周大福人壽，背靠周大福集團，償付能力337%，穆迪A3、惠譽A-。這家公司在珠寶行業客戶及家庭財富管理方面有獨特優勢。

安達人壽，總部瑞士蘇黎世，償付能力高達436%——這是我見過最高的。標普AA、穆迪Aa3，評級也是頂配。安達在再保險支持下的創新產品開發方面有潛力，尤其是年金險產品，值得關注。

為什么說這些保司被低估了？

因為很多人只看品牌，不看硬指標。你看立橋人壽，償付能力314%+、標普AA，比不少"大牌"都強。安達人壽償付能力436%，幾乎是行業天花板。

這些保司可能知名度不高，但產品競爭力一點不差，甚至在某些細分領域更有優勢。

我的建議是：別只盯著"大牌"，把視野放寬一點，這些中堅力量保司，往往能給你更高的性價比。

儲蓄險橫評：短中長期誰最強

說完保司，接下來說產品。

先說儲蓄險。這是大陸客戶買港險的主力品類，核心訴求就是：安全、穩健、收益可觀。

儲蓄險產品太多了，怎么選？我按持有期限分成三檔，幫你鎖定每檔的最優選。

短期（5年左右）：立橋人壽「智選儲蓄保」

一次性交清保費，最快2年保證回本，5年保證單利4.48%。

什么概念？相當于做一個5年期的定存，但利率遠遠高于內地銀行。2025年銀行存款利率第七次下調后，六大國有銀行5年期定存利率已經跌到1.3%，這款產品的保證收益是它的3倍多。

適合5年左右沒有用錢需求、追求資產增值的朋友。

中期（10-20年）：宏利「宏摯傳承」

• 6年預期回本
• 9年復利4%
• 14年復利**5.85%**且本金翻倍
• 21年復利6%、本金翻3倍

前20年收益表現亮眼，各種提取場景下賬戶余額都很突出。宏利這家公司深耕香港128年，資本實力雄厚，實力和口碑都在線。適合追求前/中期資產規劃的朋友。

長期（20年以上）：友邦「環宇盈活」

• 10年復利3.47%
• 20年復利5.67%
• 30年復利6.5%

收益表現穩居第一梯隊。友邦分紅實現率全港第一，以穩健著稱，長期持有收益和穩定性都很有保障。

如果你追求穩定現金流，永明「萬年青星河尊享2」也值得考慮：保證13年回本，長線保證收益率1%，回本速度和保證收益表現突出。

年金險橫評：確定性 vs 靈活性

再說年金險。

年金險的核心訴求是養老，但不同人對養老的理解不一樣：有人要確定性，每年領多少錢心里有數；有人要靈活性，想根據實際情況調整。

我按這兩個維度，幫你鎖定三款產品。

追求即買即派息：太保「鑫相伴終身年金」

買完當年就能開始領錢，保證派息率2.5%。第5年起周年紅利提升至0.8%，綜合派息率3.3%。

第8年保證現金價值+已領年金覆蓋總保費，實現"回本"，后續收益都是純增值，長線收益率5.55%。

適合年紀偏大、當下就有養老需求，又想實現資產增值的朋友。

追求養老均衡：安達「安心退休年金」

橫向對比很均衡，普適性最強。以60歲投保、5年繳費、65歲領取為例：每年保證領總保費4.47%，領到100歲保證領取占總派息70%，非保證分紅不超30%。

高保證低分紅，確定性強。 預算一致的情況下，每年確定的派息夠多，能覆蓋養老開銷；還有持續增長的分紅抗通脹；早逝也有現金價值，不怕虧。

適合還比較年輕、打算規劃未來養老并追求養老確定、均衡的朋友。

追求靈活養老：萬通「多元終身年金」

需要等到55歲或保單存滿10年才能派息。

但不過，靈活性拉滿。

靈活優勢有三點：

• 轉年金前相當于一個萬能險，保底**2%實際4%**的基本利息，可以靈活增減保費、提取資金
• 轉年金給了12種年金權益選擇
• 支持部分轉年金

適合比較年輕、規劃未來養老，同時看重養老規劃靈活性、有特定養老需求的朋友。

決策清單：按需對號入座

最后，我幫你做一個總結。這張表你先收藏：

選保司：

• 追求品牌、服務、穩健 → 友邦、安盛、宏利、永明
• 追求安全感、國家背景 → 中銀人壽、太保香港、國壽海外、太平香港
• 追求性價比、差異化產品 → 立橋人壽、安達人壽、萬通

選儲蓄險：

• 短期（5年）鎖定收益 → 立橋人壽「智選儲蓄保」
• 中期（10-20年）資產規劃 → 宏利「宏摯傳承」
• 長期（20年+）穩健增值 → 友邦「環宇盈活」
• 穩定現金流 → 永明「萬年青星河尊享2」

選年金險：

• 即買即領、年紀偏大 → 太保「鑫相伴終身年金」
• 均衡養老、確定性強 → 安達「安心退休年金」
• 靈活養老、個性化需求 → 萬通「多元終身年金」

2025年一季度全港新單保費934億港元，同比飆升43.1%，創2001年以來季度新高。

市場用腳投票，說明港險熱度持續升溫。但熱度越高，越需要冷靜。

希望這份榜單，能幫你在158家保司、幾百款產品里，快速鎖定最適合自己的那一個。

大賀說點心里話

選對保司和產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比你想象的大得多。

同樣一款產品，有人多交了10萬，有人少交了10萬——這里面的信息差，才是真正值錢的東西。