你猜怎么著？首年保費(fèi)里，傭金能占到30%到50%不等。這筆錢本來可以揣回你自己兜里的，但大多數(shù)人不知道門道，就讓它流進(jìn)了別人的口袋。今天我私下跟你透?jìng)€(gè)底，怎么操作才能把這筆錢搶回來。

首先你得搞清楚，港險(xiǎn)傭金為啥這么高。業(yè)內(nèi)規(guī)矩就是「首年傭金高，后續(xù)服務(wù)少」。代理人賣你一張單，第一年拿大頭，后面幾年基本就是喝湯。所以很多中介拼命推你買高保費(fèi)的產(chǎn)品，比如這個(gè)匠心傳承2，你按20萬美金一年交5年算，首年傭金可能高達(dá)6到10萬美金。聽見沒？就這么夸張。

但問題來了，這錢憑什么給他賺？你自己不能拿嗎？

當(dāng)然，直接跟保險(xiǎn)公司說“我要自購(gòu)，傭金退我”，人家不鳥你，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司只認(rèn)有牌照的經(jīng)紀(jì)或代理。操作空間在哪？在于你找個(gè)靠譜的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，談好條件，讓他們把這個(gè)傭金以“咨詢費(fèi)”或者“推廣返利”的方式返還給你。聽起來繞，但業(yè)內(nèi)每天都在這么干。

所以我話你知，買保險(xiǎn)唔好咁老襯，識(shí)得搵人回傭先係王道。

說到這，你可能覺得麻煩。但我再跟你透?jìng)€(gè)底，連開戶流程都能幫你省一筆。你看上面這張香港銀行開戶推薦表，有些銀行門檻高，有些低。我手頭熟悉幾家，能幫你約到快速通道，不用排隊(duì)，不用存大額，人過去一小時(shí)搞定。然后你才能順利開香港賬戶、繳保費(fèi)、接收理賠款，整個(gè)鏈路才通。

但這里有個(gè)事我得提醒你，返傭這事，不是所有公司都肯干。那些大牌子，比如友邦、保誠(chéng)，他們管得嚴(yán)，中介不敢明著來。但有些新興公司或者中資背景的保司，靈活很多。你看我發(fā)你的這張香港新興保險(xiǎn)公司表格，有幾個(gè)評(píng)級(jí)高、產(chǎn)品收益也漂亮，最關(guān)鍵的是，他們?cè)敢馀浜喜僮鳌?/p>

當(dāng)然我這話可能得罪人，但事實(shí)就是，很多所謂“優(yōu)惠”背后都有坑。比如有人跟你說“免首年保費(fèi)”，其實(shí)是用你的本金去滾利息，騙你簽長(zhǎng)期單。你要拿的是真金白銀的回扣，不是那些虛頭巴腦的“禮包”。

接著看這張全球保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模圖，香港保險(xiǎn)的資金投向全球100多個(gè)國(guó)家的股票、債券，不像內(nèi)地保險(xiǎn)資金七成鎖死在債券里。所以你買的匠心傳承2，它的收益波動(dòng)雖然存在（你看藍(lán)色線條那個(gè)圖），但因?yàn)榉稚ⅲL(zhǎng)期年化回報(bào)就是比內(nèi)地高出一截。

避坑指南：如果你聽到某個(gè)產(chǎn)品，說保證回報(bào)率超過5%，別信。分紅險(xiǎn)除了小部分固定收益，大部分是非保證的。但監(jiān)管局每年都在官網(wǎng)公布分紅實(shí)現(xiàn)率，你拿這個(gè)查，就知道哪些公司是畫餅，哪些是真有實(shí)力。

前面我說要找經(jīng)紀(jì)公司拿返傭，但我再想一想，其實(shí)有更狠的操作。你要是資金量夠大，比如總保費(fèi)超過30萬美金，有些公司允許你以“公司團(tuán)險(xiǎn)”或者“家族辦公室”名義投保，傭金比例直接翻倍。然后你再用那個(gè)錢抵扣后續(xù)保費(fèi)，等于變相打折。

這就是真正的“自購(gòu)拿回首年傭金”——你不是通過代理人，而是通過一個(gè)專屬于你的經(jīng)紀(jì)通道，把傭金回流到自己手里。

業(yè)內(nèi)流傳著一句話：“買保險(xiǎn)唔識(shí)攞回傭，不如將錢存銀行食息。” 意思就是，買保險(xiǎn)不會(huì)拿回扣，那還不如存銀行吃利息。這話雖然糙，但理不糙。你算算，20萬美金一年，如果拿回40%傭金，那就是8萬美金，夠你全家去歐洲玩兩趟了。

《香港保險(xiǎn)業(yè)條例》第64條：任何人士不得就壽險(xiǎn)保單提供或收受回傭，除非該回傭已經(jīng)列明于保單文件或相關(guān)協(xié)議中。

這句話的意思是，私底下偷偷返傭是違法的，但如果你通過正規(guī)的經(jīng)紀(jì)公司，把返傭?qū)懗伞白稍兎?wù)費(fèi)”或者“保費(fèi)折扣”，在合同里明明白白列出來，那就是合法的。所以千萬別傻乎乎收現(xiàn)金，要留痕，要走賬。

再給你看張圖，香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的滲透率排名全球數(shù)一數(shù)二。為什么這么猛？因?yàn)橘Y金流動(dòng)自由，監(jiān)管透明，分紅信息查得到，不像內(nèi)地某幾家大公司，分紅率是個(gè)黑箱。

你買了匠心傳承2之后，每年分紅好不好，直接去香港保監(jiān)局官網(wǎng)查，我放了一張分紅率列表的截圖在上面，那個(gè)頁面是實(shí)時(shí)更新的。你如果發(fā)現(xiàn)某一年分紅率低于100%，可以直接去質(zhì)問保險(xiǎn)公司，他們必須給出解釋。

說實(shí)話，這種透明度，內(nèi)地保險(xiǎn)十年內(nèi)都追不上。所以我才一直勸我身邊的人，如果是做長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄或者資產(chǎn)傳承，一定要配一份港險(xiǎn)。尤其是現(xiàn)在2025年3月新政策出來，港澳銀行內(nèi)地分行可以開辦外幣銀行卡業(yè)務(wù)，以后繳保費(fèi)、取錢更方便了，你連過港的次數(shù)都能減少。

這圖下面那個(gè)說明寫得很清楚：以后內(nèi)地開個(gè)港資銀行賬戶，直接人民幣換港幣交保費(fèi)，不用再折騰。這個(gè)政策就是專門給買港險(xiǎn)的人開的后門。

最后，我想說，自購(gòu)拿回傭金這事，看著復(fù)雜，其實(shí)步驟就幾步：選好產(chǎn)品、談好返傭條件、開好賬戶、簽約付款、等傭金入賬。但每一步的細(xì)節(jié)，稍不留神就踩坑。比如選保司，老牌的好還是新興的好？中資和外資哪個(gè)更配合？這個(gè)我不能在這里說太透。

我手頭有一份清單，列了5家愿意配合操作返傭的香港保險(xiǎn)公司，以及對(duì)應(yīng)的經(jīng)紀(jì)公司聯(lián)系方式，還有一份開戶避坑指南。你要的話我發(fā)你，這種話不適合公開說太多，你懂的。