你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

測了這么多產品，今天這篇我想換個寫法——不鋪墊、不繞彎子，直接告訴你結論，然后用數據一層層證明。

因為這款產品的數據，確實值得我這么干。

一句話結論：目前市場收益表現最強的儲蓄險

咱們直接看數據：宏利「宏摯家傳承」，27年到達6.5%的收益上限。

這個數字意味著什么？

對比一下市場上的當紅炸子雞——友邦「環宇盈活」，它需要30年才能登頂6.5%。也就是說，宏利比友邦快了整整3年。

3年是什么概念？按30萬美元保費、6.5%復利計算，早3年登頂意味著在第30年時，宏利的賬戶價值比友邦多出將近2萬美元。

這還只是單純的時間價值差異，還沒算上復利滾動的加速效應。

說句實話，我測了100多款港險產品，能在"登頂速度"這個硬指標上全面壓制友邦的，宏摯家傳承是頭一個。

港險市場的C位，怕是要換人了。

你可能會問：就憑一個"27年vs30年"，就敢說它是最強？

別急，這只是開胃菜。后面我會用五組數據，把這個結論拆解得明明白白。

但在看數據之前，咱們先解決一個更實際的問題——這款產品，到底適不適合你？

適合你嗎？三個判斷標準

不是所有好產品都適合所有人。宏摯家傳承雖然收益數據漂亮，但它有明確的"目標用戶畫像"。

第一類人：想存一筆錢，短期內不打算動

如果你買港險的目的就是"把錢放那兒，讓它自己長大"，不急著用，那宏摯家傳承和友邦環宇盈活的適配性是最高的。

為什么？因為這兩款產品的設計邏輯都是"犧牲提領靈活性，換取極致的收益增長"。你不動它，它就拼命給你漲；你頻繁提取，它的優勢就發揮不出來。

兩者的區別在于：宏摯家傳承前30年收益更高，友邦30年后略勝一籌——但差距很小，幾乎可以忽略。

第二類人：有海外升學或移民規劃的家庭

這款產品有兩個創新功能特別實用：「靈活取」和「摯易取」。

靈活取支持第三方支付和海外支付，可以直接把錢轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶，不用先轉到內地銀行卡再走購匯、跨境轉賬的繁瑣流程。

摯易取相當于"親密付"，投保人可以把保單資金靈活調配給配偶、子女。孩子在國外遇到突發情況需要應急資金，通過摯易取就能快速劃轉。

第三類人：需要排除——有明確現金流規劃的人

這是我必須提前說清楚的：如果你買港險的目的是"每年穩定提取一筆錢當被動收入"，宏摯家傳承不是最優選。

它的提領表現中規中矩，比不上安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領之王"。

如果你有現金流規劃，我個人還是比較推薦永明和安盛。

好，目標用戶講清楚了。接下來，咱們進入正題——用數據證明"為什么它是收益最強"。

論據一：收益數據全面領先

說句實話，港險產品的收益對比，看三個核心指標就夠了：

• 預期回本期：多久能把本金賺回來
• 保證回本期：最差情況下，多久能保本
• 登頂6.5%的時間：多久能達到收益天花板

我把市場上的五款主流儲蓄險放在一起對比（5年交費，年交6萬美元）：

登頂6.5%的時間排名：

• 宏利家傳承：26年 ? 最快
• 保誠信守明天：28年
• 友邦環宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏摯傳承：47年
• 永明萬年青星河尊享2：50年

保證回本期排名：

• 永明：13年 ? 最快
• 宏利家傳承：16年
• 保誠/友邦/宏利宏摯傳承：18年
• 安盛：25年

預期回本期排名：

• 宏利宏摯傳承/家傳承：6年 ? 并列最快
• 友邦/安盛/永明：7年
• 保誠：8年

三個指標里，宏摯家傳承拿了兩個第一、一個第二。

光看收益表現，宏利-宏摯家傳承是要優于友邦的。這不是我說的，是數據說的。

再來看一張更直觀的對比圖——宏利家傳承vs友邦環宇盈活的逐年收益對比：

幾個關鍵發現：

• 前20年：宏利總收益領先，第20年時宏利賬戶價值83.1萬美元，友邦81.2萬美元，宏利多出約2萬美元
• 第21-29年：友邦略微反超，但差距極小（每年差1000-2000美元）
• 第30年及以后：兩者收益幾乎完全一致，差值趨近于零

宏利的優勢期在前30年，友邦的優勢期在30年之后——但30年之后兩款產品的區別并沒有很大，差值小到可以忽略不計。

所以結論很明確：如果你看重"更早拿到高收益"，宏利家傳承是更優選擇。

論據二：各繳費期都是市場最快

你可能會問：上面的數據是5年交費的情況，如果我想躉交或者2年交呢？

好問題。宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，我把各個繳費期的數據都測算了一遍：

躉交（一次性交30萬美元）：

• 3年預期回本
• 13年保證回本
• 23年登頂6.5%

2年交（年交15萬美元）：

• 5年預期回本
• 13年保證回本
• 23年登頂6.5%

3年交（年交10萬美元）：

• 5年預期回本
• 14年保證回本
• 26年登頂6.5%

5年交（年交6萬美元）：

• 6年預期回本
• 16年保證回本
• 27年登頂6.5%

規律很明顯：繳費期越短，回本越快，登頂越早。

但更重要的是——無論哪個繳費期，宏摯家傳承的預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

這個含金量你們自己品。不是某一個繳費期強，而是全線領先。

這說明產品的底層設計就是沖著"收益最大化"去的。

論據三：創新功能加分

收益強是硬實力，功能創新是軟實力。

在功能創新上，我確實看到了保司的誠意。除了保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉換這些常規操作，宏摯家傳承還延續了老產品"無憂選"和"終期紅利鎖定"功能。

但真正讓我眼前一亮的，是兩個新功能。

一、靈活取

傳統港險提取資金，流程是這樣的：申請提取 → 資金到香港賬戶 → 轉到內地銀行卡 → 購匯、跨境轉賬 → 最終到達使用賬戶。

靈活取把這個流程簡化了：可以按照自己的設定定期打款，不管給自己還是給非直系親屬，或者特定機構都可以。

關鍵是——支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。

對于有跨境生活需求的家庭來說，這個功能非常實用。孩子在國外讀書，學費、生活費可以直接從保單賬戶劃轉過去，不用折騰匯率和轉賬手續費。

二、摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。

投保人可以授權家人（配偶、子女）直接從保單賬戶提取資金，提領上限是總現價的50%。

使用場景很明確：孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過摯易取就能快速劃轉，不用投保人親自操作。

這兩個功能組合起來，解決的是"錢在保單里，但需要靈活使用"的痛點。尤其對于高凈值家庭、有海外資產配置需求的家庭，實用價值很高。

唯一短板：提領表現中等

不吹不黑，說完優點，也得說說不足。

宏摯家傳承的短板很明確：提領表現一般。

什么意思？就是如果你買這款產品的目的是"每年穩定提取一筆錢當被動收入"，它不是最優選擇。

來看兩組提領數據對比：

566提領（5年繳費，第6年起每年提取總保費的6%，即每年18000美元）：

前期提領，宏摯家傳承的表現不及自家產品宏摯傳承；后期提領，還是沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領之王"。

567提領（5年繳費，第6年起每年提取總保費的7%，即每年21000美元）：

這里有個有意思的發現：友邦環宇盈活不支持567提取（第一年就斷單），而宏摯家傳承可以支持。

但即便如此，567這種極致提領下，宏摯家傳承的表現也是平平，不及安盛和永明。

到第100年時，安盛和永明的賬戶余額高達1647萬美元，而宏摯家傳承只剩89.8萬美元。

所以結論很清楚：宏摯家傳承用提領表現來換取極致的收益表現。

這款產品的定位和友邦環宇盈活很像——都是"重增長、輕提領"的路線。這波說不是沖著環宇盈活來的我都不信。

不過這也談不上是產品的缺點，只是產品定位的選擇。

如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的——會比其他產品更早讓你拿到6.5%的收益。

如果你有明確的現金流規劃，需要每年穩定提取，那安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2才是更好的選擇。

這兩款產品各有特點，完全看個人偏好。

背景補充：宏利的產品布局

最后補充一點背景信息，幫你理解這款產品的定位。

宏利是憑著「宏摯傳承」這款古早網紅產品，躺平了將近2年的"老干部"。去年7月港險降息之后，市場上新產品層出不窮——友邦出了環宇盈活，永明出了萬年青星河尊享2，安盛升級了盛利2，保誠也在發力。

只有宏利，遲遲沒有動靜。直到現在，「宏摯家傳承」終于來了。

為什么要出這款新產品？因為老產品宏摯傳承有一個明顯的短板：長期收益乏力。

宏摯傳承在前20年無論是靜態收益還是領錢表現，都是無可撼動的市場第一。但20年之后，它的增長速度開始放緩，47年才能沖頂6.5%——這個速度在當前市場已經不夠看了。

宏摯家傳承的出現，就是為了彌補這個短板。

它的設計邏輯是：降低前期收益，把重點放在回本時間、登頂速度和中后期收益上。

5年繳費，6年預期回本，16年保證回本，27年就到達6.5%的收益上限。

這個含金量，直逼現在的大熱門產品友邦環宇盈活——甚至在多個指標上實現了反超。

所以宏利-宏摯家傳承的產品定位，是作為老產品宏摯傳承的補充組合：

• 想要前期收益高、提領靈活 → 選宏摯傳承
• 想要長期收益高、更早登頂 → 選宏摯家傳承
• 兩個需求都有 → 組合配置

這也解釋了為什么我在開頭說"港險市場的C位，怕是要換人了"。

不是友邦不好，而是宏利這次確實拿出了誠意。

最后說一點大環境。2025年銀行存款利率第七次下調，六大國有銀行5年期定存利率已經跌到1.3%，1年期定存0.95%，活期只有0.05%。商業銀行凈息差收窄至1.43%，創歷史新低。

銀行存款收益跌破1%，對比港險6.5%復利收益——這個反差已經不需要我多說什么了。

在利率下行的大趨勢下，能鎖定6.5%長期復利的產品，本身就是稀缺資源。而宏摯家傳承能比市場主流產品更早3年到達這個收益天花板，這個時間價值，值得認真考慮。

大賀說點心里話

說了這么多數據和分析，最后想提醒一句：產品再好，買對渠道才能真正省錢。同樣的產品，不同渠道的成本差異可能比你想象的大得多。