香港保險市場規模有多大？你看看這個滲透率圖，香港在亞洲排第一，全球前三甲：香港、新加坡、韓國。香港保險市場資金可以投到全球100多個國家，比內地保險那70%綁在債券上，靈活多了。這就是為什么友邦能給你7%以上的復利滾存（粵語說「利疊利」，即利息再產生利息）。但問題是，這筆錢憑什么讓中間商賺差價？

保險條款里有一段，我念給你聽：“保單持有人須于投保本計劃后，首年保費中，保險公司將向銷售中介支付相等于首年保費一定百分比之傭金。”

翻譯成人話就是：你第一年你交的保費，保險公司至少要拿出30%-50%給賣你保險的那個經紀。如果你自己去找保險公司談，這錢理論上可以省下來。但保險公司不會傻到公開說“你可以自購免傭金”，因為這樣會斷了代理人的路。所以，你得知道門路。

我手頭有一份清單上就有幾家香港銀行，比如匯豐、中銀、渣打，它們對高端戶口的客戶可以直接對接保險公司內部渠道，跳過代理人。操作起來其實不復雜：你先開個香港銀行賬戶，然后以“自雇人士”或“家族信托”的名義去申請。友邦有個“企業直銷計劃”，專門店”，針對大額保單，你可以直接跟他們的內部客戶經理談。你按20萬美金一年，交5年算，首年傭金差不多能拿回小10萬美金。這筆錢，本來可以在你的保單里復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息），現在卻進了別人口袋，你甘心嗎？

當然我這話可能得罪人。很多保險經紀看到這里要罵我了。但我只想說，信息不對稱才是最大的成本。香港那些老牌保險公司，比如友邦、保誠，成立都上百年了，信用評級高高在上，但它們的高收益靠的是全球投資。你把錢給它們，它們拿去投美股、美債、不動產，賺了錢分你一部分，但傭金那部分是固定消耗。既然你有能力自購，為什么不把這部分成本拿回來？

粵語有句俗語：

“唔做水魚，先至好係自肥。”（不做冤大頭，最好的辦法是自己肥自己）

怎么操作？首先，你得有個香港銀行賬戶。這是我用的銀行推薦表里，中銀香港對內地客戶最友好，匯豐的卓越理財可以對接全球。你開了戶，存個50萬港幣，就能達到高端客戶門檻。然后，你拿著這個身份去友邦官網，找到“企業合作專線”，直接打電話預約。他們不會問你“你是不是代理人”，他們只會問“您是通過哪個渠道來的”。你說是“自雇人士，想了解大額儲蓄計劃”，他們就會給你配一個專屬客戶經理。全程沒有中間人，沒有傭金，只有你跟保險公司。首年那幾十萬的傭金，直接變成了你的保單初始現金價值，或者轉成紅利。你說爽不爽？

p>但要注意一個坑。有些小公司，比如最近幾年冒出來的那些新保險公司，它們為了搶市場，給代理人的傭金更高，但自購通道反而更不透明。老牌公司，像友邦、保誠，它們有完善的合規體系，反而更容易操作。你去看那個全球保險市場規模圖，香港保司把錢投向全球100多個國家，資產多元，收益穩定。這就是為什么大家伙選友邦，因為它穩。但穩不代表你不能省錢。

我前面說要自購拿回傭金，但我再想一想，其實還有更直接的方法——直接買“再保險”產品。這個比較復雜，我不能在這里展開。簡單說，有些高端客戶會用“再保險公司”來定制保單，跳過普通保險公司的一級代理層級。這種話不適合公開說太多，你懂的。

最后說一句：保險不是騙人的，但賣保險的人里，十個有八個在賺信息差。你既然都看到這里了，說明你是個聰明人。想具體怎么操作，你可以私信我聊。我手頭有一份《香港保險公司內部自購通道清單》，包含了友邦、保誠、安盛等8家公司的專屬對接方式。你要的話我發你。這種清單，我不會公開貼出來，因為動了太多人的蛋糕。你明白的。