我跟你講，富饒千秋到底值不值得買？這個問題本身，問得就不對。你應該問的是：怎么才能讓自己買的保單，真正把利益最大化，甚至把本該屬于保險中介的那筆傭金，也變成你自己的。別急著反駁我，你先聽我分析完這里面的門道。說實話，干我們這行，見過太多高凈值客戶，每年花幾萬甚至幾十萬美金買香港儲蓄險，結果呢？代理人賺得盆滿缽滿，客戶自己卻連保單里的有些條款都沒搞懂。你是不是也有這種感覺？買的時候聽代理人說得天花亂墜，什么復利滾存啊（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息），什么全球資產配置啊，真到用的時候，發現很多細節跟你當初想的不一樣。香港保險市場的規模，是真實力。你看下面這張圖，香港保險的保險滲透率排名，香港在全球都排得上號，市場里的錢多，意味著什么？意味著保司有能力把資金投向全球超過100個國家的股票、債券、不動產等等，不像內地，資金**超過70%** 都集中在債券那一畝三分地。香港保司的投資組合，更分散，也更靈活。[插入圖片: https://al3.acc5.com/acc5_news/images/a1cfcd57480f959fff6917673f308907.jpg]你猜怎么著，這個市場里頭的關鍵是，香港保司的投資組合，是把錢分成了兩大塊固定收益和權益類資產。這樣設計精算師根據經濟周期來調配比例，所以你看，有些年份收益高，有些年份收益低，這很正常。[插入圖片: https://al3.acc5.com/acc5.com/acc5.com/acc5_news/images/22cd9ec19cc90f542be6a6dc37384f6c.jpg]我手頭有一張香港儲蓄險的收益對比圖，你按每年交20萬美金，交5年算一筆賬，持有20年，有些產品的預期IRR能到5.5%，有些能到6%。這些數字，都是基于歷史分紅實現率能到6.5%。別小看這1個點的差異，長期下來，差的不只是一套房的錢。但這還不是重點，重點是這筆錢，本來可以在你的保單里復利滾存，結果被代理人抽走的傭金，其實也是一筆不小的成本。你想想，你每年交20萬美金，按行規，首年傭金可能高達你保費的50%甚至更高。這筆錢，本來應該屬于你，現在卻進了別人的口袋。[插入圖片: https://al3.acc5.com/acc5_news/images/731ff4acfc1a1cc977408372e804bd9b.jpg]

翻譯成普通話就是：如果你能通過特定的渠道自己操作投保，那么原本屬于保險代理人的傭金，就可以直接以某種形式返還給你，或者直接降低你的實際投入成本。

講到這，你可能會問，怎么自購？怎么拿傭金自己拿回傭金回贈？這不是違法的嗎？當然不是。香港的保險監管非常成熟，有正規的渠道。很多公司提供獨立理財顧問（IFA）服務，或者直接與保司合作機構對接，允許客戶以“自購”的方式”操作。你只需要找到能提供這種服務的專業機構，他們會指導你完成整個流程。當然，我這話可能得罪人，但事實就是如此。前面我說要自購拿傭金，但我再想一想，其實有更關鍵的一點是，你得明白。你自購拿回的傭金，是在合法合規嗎？能不能操作？答案是肯定的，前提是你找對路徑。你去香港銀行開戶，推薦哪些銀行對非香港居民開戶最友好？香港保司的營業時間怎么安排？這些細節，一張表格就能解決。你沒見過的圖就能搞定的表格。我給你看兩張圖。[插入圖片: https://al3.acc5.com/acc5_news/images/ffbdbd18bab4b1f20b4bd8a8ab4252c4.jpg]香港保險公司營業時間[插入圖片: https://al3.acc5.com/acc5.com/acc5_news/images/9accc1512cf0a0f14a0adfdb8e631444.jpg]香港銀行開戶推薦而且啊，從2025年3月1日開始，國家金融監督管理總局出了一項新規，允許港澳銀行內地分行開辦外幣銀行卡業務的內地分行開辦外幣銀行卡業務。這意味著將來你繳納港險保費、接收理賠款，渠道會比以前順暢太多。這對于我們這些想配置香港保險的人來說，是一個非常重要的政策紅利。[插入圖片: https://al3.acc5.com/acc5_news/images/9152c623a1b738310a1d1fca89dd29c20.jpg]當然，市場上保險公司那么多，怎么選？我給你列一張表，把香港的老牌、新興、中資保險公司都拉出來對比一下，你心里就有數了。

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類型; background-color: #f0f0f0;">公司類型	代表公司	總部	信用評級
老牌英資/美資	友邦、保誠	逾百年	Aa/Aa3 (極高)
新興精品	富衛、萬通	約20-30年	A-/A2 (高)
中資	中國人壽（海外）、太平人壽（香港）	約10-20年	A/A3/A (穩定)

你可能會說，這些公司歷史分紅率到底準不準？香港保險業監管局（IA）有一個公開的查詢頁面，你可以自己上去查每家公司的歷史分紅實現率。數據是公開透明的，這能讓你對未來的收益更有信心。[插入圖片: https://al3.acc5.com/acc5_news/images/12a4e8b91bfc6bf1e27aa15ab4e0cd75.jpg]說到最后，富饒千秋這種產品，核心優勢真的不在收益本身，而在于它能做債務隔離、財富傳承。你設想一下，你企業未來萬一有債務風險，這份保單因為投保人和受益人不是你，而是你的家人或信托，它就能幫你守住一筆財富。這才是我們這些財富管家真正要為你考慮的。我這么跟你說吧，懂的人，早就開始自己操作了。不懂的人還在那比來比去，糾結哪個產品收益高1%還是2%。你想想算一筆賬算上岸。比如你每年交20萬美金，5年就是100萬美金。如果你能拿回30%的首年傭金，那就是6萬美金，這直接就是你的收益了。這種話當然不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作，你一定要私信我聊。我手頭有一份香港各大保險公司自購渠道的流程清單，還有具體的操作細節，你要的話我發你。咱們私底下聊，更清楚。