你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天一位媽媽找我咨詢，孩子才3歲，她問：現(xiàn)在就要考慮留學費用嗎？

我說，你看看這個數(shù)據(jù)就知道了——

杜克大學2025-26學年總費用突破9.2萬美元，耶魯從8.7萬漲到9萬，牛津一年暴漲近10萬人民幣。

留學費用年年漲，漲幅遠超通脹。等孩子18歲要用錢的時候，你今天存的100萬可能只夠交兩年學費。

這就是為什么越來越多家長開始關注港險儲蓄險——不是因為它收益多高，而是它能幫你鎖定一個長期穩(wěn)定的增長曲線，跑贏學費漲幅。

今天聊的友邦「盈御多元貨幣計劃3」，就是這類產(chǎn)品里被問得最多的一款。

給孩子存一筆「跨國通用」的教育金

這個問題我被問過太多次了：孩子還小，以后去哪個國家都不確定，現(xiàn)在存教育金會不會太早？

說白了就是，你不是在賭孩子去哪兒，而是在給自己留選擇權。

我?guī)湍闼阋还P賬：以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例，總共投入25萬美元。這筆錢放進盈御3，到孩子18歲讀大學時，賬戶里的錢已經(jīng)翻了好幾倍。

更關鍵的是，這筆錢不挑國家。孩子去美國，你可以用美元；去英國，換成英鎊；去澳洲，換成澳元。

盈御3很適合有海外定居、旅行、留學需求的家庭。 你不知道15年后的世界是什么樣，但你可以提前準備一筆"去哪兒都能用"的錢。

9種貨幣自由切換：去哪兒都不慌

很多家長擔心的問題是：萬一孩子不去美國了呢？萬一去歐洲或者東南亞呢？

盈御3支持9種貨幣選擇：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、歐元、澳門幣。基本覆蓋了主流留學目的地。

更重要的是，保單第2年就可以行使貨幣轉換權益。這在市場上是少有的——很多產(chǎn)品要等5年甚至更久才能換幣。

這意味著什么？

假設你現(xiàn)在用美元投保，兩年后發(fā)現(xiàn)人民幣走強，或者孩子確定去英國讀書，你可以直接把保單貨幣換成英鎊。

不用退保重買，也不用承擔匯率損失。

不僅可以進行全球貨幣資源配置，還能根據(jù)孩子的升學方向靈活調整。這種靈活性，對于規(guī)劃周期長達十幾年的教育金來說，太重要了。

卓越成績獎：學霸還能多拿錢

這個功能挺有意思的，很多家長第一次聽說都會笑。

盈御3設有卓越成績獎，鼓勵受保人在學業(yè)上追求卓越。簡單說，孩子考上好大學或者拿到獎學金，保單還能額外給一筆錢。

你可能會覺得這是噱頭，但站在實操角度想：這筆錢本來就是給孩子的教育金，加一個"成績激勵"的設定，既能讓孩子有動力，又能讓這筆錢花得更有儀式感。

當然，這不是選擇盈御3的核心理由，但確實是個加分項。

長期收益7.19%：時間越長越香

先別急著下結論，我?guī)湍憧纯磾?shù)據(jù)。

友邦盈御3長期復利IRR可達7.19%。這個數(shù)字意味著什么？

如果你今天投入25萬美元，按7.19%的復利滾動100年（傳承給下一代），賬戶價值可以達到2260萬美元。

從圖里可以看到，前10年靜態(tài)收益位列前三，盈御3的早期表現(xiàn)還是很亮眼的。7.19%的復利IRR放在儲蓄險里，確實很不錯。

但這里要提醒一句：7.19%或許將成為歷史。

從2025年7月1日起，港險收益率將下調，港元保單上限定為6%，非港元保單也下調至6.5%。現(xiàn)在能鎖定7%以上收益的窗口期，可能真的不多了。

百年友邦背書：這筆錢放得安心

教育金規(guī)劃周期動輒十幾二十年，公司能不能活那么久，是很多家長的隱憂。

友邦這個公司真的太靠譜了，我從幾個維度幫你拆解。

友邦保險集團1919年在上海成立，1931年開始經(jīng)營香港業(yè)務，到今天已經(jīng)超過100年。 它是最大的泛亞地區(qū)獨立上市人壽保險集團，覆蓋亞太區(qū)18個市場，總部就在香港。

更直觀的數(shù)據(jù)：友邦保險控股有限公司是恒生指數(shù)第六大成份股。恒生指數(shù)是香港最重要的股票市場指數(shù)，成分股基本代表了香港經(jīng)濟的核心力量。

友邦在香港的地位舉足輕重，這不是我說的，是市場用真金白銀投票的結果。把孩子的教育金放在這樣一家公司，至少不用擔心"公司跑了錢沒了"的問題。

分紅100%兌現(xiàn)：說多少給多少

港險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益（分紅）。很多人擔心的是，分紅會不會"畫餅"？

看數(shù)據(jù)說話。

盈御多元貨幣計劃復歸紅利分紅實現(xiàn)率達到100%，終期紅利分紅實現(xiàn)率也達到100%。

不僅盈御系列，友邦另一款明星產(chǎn)品"充裕未來·盈尚"的復歸紅利實現(xiàn)率最高達到162%，終期分紅也是100%。說多少給多少，甚至給得更多。

為什么友邦能做到這個成績？

友邦對投資組合是非常慎重的。 2024年債券類投資占比達97%，2023年甚至達到98%。

政府債券及政府機構債券占比51%，公司債券及結構證券占比46%。幾乎全是固定收益類資產(chǎn)，極少碰高風險投資。

友邦用"平滑機制"把好年份的盈余留下來，彌補不好年份的波動，確保每年分紅都能平穩(wěn)兌現(xiàn)。

業(yè)內流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。" 這話可能有點絕對，但友邦的穩(wěn)，確實是行業(yè)公認的。

提醒：想短期提取的慎選

說了這么多優(yōu)點，也必須說說盈御3的短板。

如果你的需求是"每年提取一筆錢當現(xiàn)金流"，盈御3可能不是最優(yōu)選擇。

我?guī)湍憧匆唤M數(shù)據(jù)：以566提取模式（5年交，第6年起每年提取總保費的6%）測算，第100年時，盈御3與富衛(wèi)盈聚天下相比差了4770萬美元。

盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友。它的優(yōu)勢在于**"長期持有、穩(wěn)定增值"**，而不是"早期提取、靈活變現(xiàn)"。

如果有更明確的需求——每年提取現(xiàn)金流、對沖匯率風險、養(yǎng)老金補充——港險中還有更好的選擇。

但如果你的目標就是給孩子存一筆十幾年后用的教育金，追求的是"穩(wěn)"而不是"快"，盈御3確實是最不容易出錯的選擇。

大賀說點心里話

選產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。同一款產(chǎn)品，不同渠道的成本差距可能讓你大吃一驚。