你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調(diào)存款利率，1年期定存利率降到了0.95%。

10萬塊存銀行，一年利息950塊，還不夠請朋友吃頓火鍋。

很多人問我：錢放哪里才能跑贏通脹？

今天我就給你介紹3款香港高保底保險(xiǎn)，保證收益比內(nèi)地還高，最高能做到4.57%的保證復(fù)利。

咱們直接看數(shù)字。

保證復(fù)利4.57%！港險(xiǎn)居然有這種產(chǎn)品

99%的人對港險(xiǎn)有個(gè)誤解：覺得港險(xiǎn)保底收益很低，6.5%的復(fù)利全靠分紅，完全不確定。

但港險(xiǎn)有很多種類。有的產(chǎn)品光保底復(fù)利就能達(dá)到2%，比內(nèi)地還高。有的產(chǎn)品光保證部分，復(fù)利就有近5%。

第一款要介紹的是立橋**「智選儲蓄保」**。

我給你算一筆賬：40歲女性一次性交100萬美金，目前產(chǎn)品有7%限時(shí)保費(fèi)折扣，直接優(yōu)惠7萬，實(shí)際交進(jìn)去93萬。

第5年退保，保證可以拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。

算下來保證復(fù)利4.57%，單利超過5%。

這個(gè)收益是實(shí)打?qū)嵉模瑢戇M(jìn)合同里的，不是預(yù)期、不是演示，是保證。

高收益背后的代價(jià)

別被忽悠了，高收益不可能沒代價(jià)。這個(gè)產(chǎn)品有兩個(gè)問題你必須知道：

第一，期限短。 最佳使用方式就是第5年退保。你想多拿一段時(shí)間，保證復(fù)利收益反而會下降。

第二，匯率風(fēng)險(xiǎn)。 由于是5年內(nèi)的短期儲蓄，匯率波動影響較大。假如你在匯率7的時(shí)候買，5年后人民幣升值到6，實(shí)際收益算下來單利也就**1.4%**左右，跟內(nèi)地存銀行沒區(qū)別。

所以這款產(chǎn)品適合短期有美元配置需求、對匯率有判斷的人。

長期持有保證2.5%：快返年金方案

如果你想要長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流，第二款產(chǎn)品更適合你——太平洋人壽**「鑫相伴」**，這是一款分紅型快返年金。

同樣是40歲女性，一次性交100萬美金。

最大的特點(diǎn)是：保單第一年結(jié)束就開始發(fā)錢。

每年保證派發(fā)25000美金，活多久發(fā)多久。這是寫進(jìn)合同的保證金額，不是預(yù)期。

除此之外，每年還有8000左右的分紅，加起來每年實(shí)際派發(fā)33000美金利息。

長期持有，保證復(fù)利能做到2.5%，預(yù)期復(fù)利能做到5.5%。

數(shù)據(jù)不會騙人。2025年上半年，內(nèi)地理財(cái)產(chǎn)品平均年化收益率只有2.12%，這還是預(yù)期收益。

而鑫相伴的保證收益就有2.5%，完勝理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期。

20年領(lǐng)63萬，賬戶還剩120萬

咱們繼續(xù)算賬。

領(lǐng)到保單第20年，累計(jì)領(lǐng)了63萬美金，保單里還剩120萬。

你沒看錯(cuò)——領(lǐng)了63萬出來，賬戶里的錢反而比本金還多。

此時(shí)保單保證復(fù)利1.83%，預(yù)期復(fù)利3.8%。

這就是復(fù)利的力量。錢在賬戶里滾動增值，同時(shí)你每年還能領(lǐng)現(xiàn)金流，兩不耽誤。

保證2%+預(yù)期5%：分紅增額壽

第三款是太平洋人壽**「世代鑫享」**，分紅型增額壽。

40歲女性，每年交20萬美元，交5年，總保費(fèi)100萬。

第20年，保單保證能拿回138萬，保證復(fù)利1.8%。 加上分紅，總收益221萬，預(yù)期復(fù)利4.5%。

長期持有，保證復(fù)利到手能做到2%，預(yù)期復(fù)利能做到5.1%。

內(nèi)地分紅險(xiǎn)為何不香

你可能會問：內(nèi)地也有分紅增額壽啊，為什么不買內(nèi)地的？

我給你對比一下：內(nèi)地分紅增額壽，保底部分的預(yù)定利率是1.75%，但這是定價(jià)利率，實(shí)際到手永遠(yuǎn)達(dá)不到1.75%。加上分紅，總復(fù)利也就3%左右。

而香港太平洋世代鑫享，保證復(fù)利到手2%，預(yù)期復(fù)利5.1%。

不管是保證收益還是總預(yù)期收益，內(nèi)地產(chǎn)品完全被吊打。

人民幣保單：收益略低但無匯率風(fēng)險(xiǎn)

最后還有個(gè)方案給擔(dān)心匯率的朋友——太平洋人壽**「世代鑫享」人民幣保單**。

這是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產(chǎn)品。

40歲女性，每年交20萬人民幣，分5年交。保單第20年，保證能拿回134萬，保證復(fù)利1.64%。加上分紅，預(yù)期復(fù)利4.18%。

長期持有，保證復(fù)利能做到2%，預(yù)期復(fù)利能做到5%，只比美元保單低了一點(diǎn)點(diǎn)。

而且太平洋人壽在香港過往所有分紅實(shí)現(xiàn)率都是100%達(dá)成。

如果你既擔(dān)心匯率，又想要高保底，這款產(chǎn)品是不二之選。

大賀說點(diǎn)心里話

以上3款產(chǎn)品，短期、長期、美元、人民幣都有，總有一款適合你。

但怎么買、找誰買，里面的門道比產(chǎn)品本身更重要。