你好，我是大賀。

"立橋？沒聽過啊，靠譜嗎？"

這是我被問得最多的問題之一。說實(shí)話，每次有人這么問，我都特別理解——畢竟要把真金白銀交給一家"沒聽過"的公司，誰心里都會(huì)打鼓。

但今天我跟你講個(gè)大實(shí)話：你沒聽過，不代表人家不行。

恰恰相反，立橋這家公司，可能比你想象中靠譜得多。

一家你可能沒聽過，但值得信賴的百年金融集團(tuán)

很多人不知道的是，立橋人壽背后站著的，是一個(gè)成立于 1913年 的金融集團(tuán)——立橋金融集團(tuán)。

沒錯(cuò)，比中華民國還早兩年。

這個(gè)集團(tuán)在港澳深耕超過 110年，業(yè)務(wù)版圖相當(dāng)完整：銀行、人壽保險(xiǎn)、一般保險(xiǎn)、證券、資產(chǎn)管理……說白了就是金融全牌照玩家。

你可能沒在內(nèi)地見過立橋的廣告。但在香港和澳門，這是一個(gè)有根基、有底蘊(yùn)的老牌金融機(jī)構(gòu)。

立橋人壽就是這個(gè)集團(tuán)旗下的壽險(xiǎn)板塊。

所以，當(dāng)有人問我"立橋靠不靠譜"，我通常會(huì)反問一句：

一家能活過兩次世界大戰(zhàn)、多次金融危機(jī)、還在持續(xù)擴(kuò)張的金融集團(tuán)，你覺得它的保險(xiǎn)子公司會(huì)不靠譜嗎？

當(dāng)然，歷史悠久只是第一層背書。真正讓我敢推薦立橋的，是接下來這組數(shù)據(jù)。

分紅實(shí)現(xiàn)率100%，說到做到的"穩(wěn)健派"

買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，最怕什么？

怕保險(xiǎn)公司"畫餅"——計(jì)劃書上寫得天花亂墜，真到兌現(xiàn)的時(shí)候各種打折扣。

這個(gè)事兒你得這么看：分紅實(shí)現(xiàn)率才是檢驗(yàn)保險(xiǎn)公司誠信的試金石。

所謂分紅實(shí)現(xiàn)率，就是保險(xiǎn)公司實(shí)際派發(fā)的分紅，除以當(dāng)初計(jì)劃書上演示的分紅。100%意味著"說多少給多少"，低于100%就是"縮水"。

立橋人壽的成績(jī)單是什么樣的？

從2020年開始公布數(shù)據(jù)以來，立橋人壽所有分紅產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率均達(dá)成100%。

沒有一款產(chǎn)品打折，沒有一年縮水。

尤其是旗艦產(chǎn)品「息享年年」系列，連續(xù)4年分紅實(shí)現(xiàn)率100%達(dá)成。

再看財(cái)務(wù)評(píng)級(jí)：

• 財(cái)務(wù)實(shí)力評(píng)級(jí)：B+（良好）
• 長(zhǎng)期發(fā)行人信用等級(jí)：bbb-（良好）
• 評(píng)級(jí)展望：穩(wěn)定
• 資本比率：超過200%（截至2024年12月31日）

**資本比率超過200%**是什么概念？簡(jiǎn)單說就是：哪怕出現(xiàn)極端情況，公司手里的錢也足夠賠付所有保單兩倍以上。

立橋的實(shí)力完全經(jīng)得起推敲，是香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的"穩(wěn)健派"，足以為保單安全兜底。

好，信任基礎(chǔ)打好了，接下來我們看看立橋的王牌產(chǎn)品到底有多能打。

立橋的王牌產(chǎn)品：5年鎖定4.48%單利

先說「智選儲(chǔ)蓄保」，這是立橋目前最火的中短期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

核心賣點(diǎn)一句話：首5年收益100%保證，寫進(jìn)合同里的確定性。

我們以整付10萬美元為例來算一筆賬。

現(xiàn)在投保享 5%保費(fèi)折扣，實(shí)際只需交 9.5萬美元。

• 第2年：保證回本，本金安全落袋
• 第5年：保證能拿回 11.63萬美元，保證總收益 22.42%
• 5年保證復(fù)利 4.13%，折合年化單利 4.48%

4.48%的年化單利是什么水平？

2025年5月，國有大行剛剛完成第七次降息，5年期定存利率已經(jīng)降到了 1.30%。

立橋這款產(chǎn)品的保證收益，是銀行5年定存的 3倍以上。

而且這還只是保證部分。如果你愿意持有更久：

• 第6年后預(yù)期回報(bào)可達(dá) 5.32%
• 第15年預(yù)期現(xiàn)價(jià)達(dá) 19.66萬美元，預(yù)期復(fù)利 4.97%——相當(dāng)于本金翻了一倍多

別被忽悠了，市面上很多儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的高收益都是"預(yù)期"的。

真正敢把前5年收益100%寫進(jìn)合同的，屈指可數(shù)。

想要每年拿"利息"？息享年年3更適合你

如果你更喜歡"每年都能看到錢進(jìn)賬"的感覺，那「息享年年3」可能更對(duì)你胃口。

這款產(chǎn)品的特色是：前5年每年保證派發(fā)周年紅利，相當(dāng)于整付保費(fèi)的4%。

說白了就是，你交10萬美元（優(yōu)惠后實(shí)繳9.5萬），從第1年開始，每年都能拿到一筆"利息"——而且是保證的，不是畫餅。

同樣以 9.5萬美元實(shí)繳保費(fèi)計(jì)算：

• 第2年：保證現(xiàn)價(jià)和預(yù)期現(xiàn)價(jià)均實(shí)現(xiàn) 100%回本
• 第5年：保證能拿回 11.45萬美元，保底賺 1.95萬美元
• 第5年預(yù)期現(xiàn)價(jià) 116,274美元，IRR達(dá) 4.12%

這兩款產(chǎn)品都主打 2年回本，定存5年，實(shí)現(xiàn)保證利益最大化，全網(wǎng)最高。

如果你把它當(dāng)成5年期定存來用，到期直接退保拿錢，穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)賺 22%左右的保證收益，不香嗎？

利率下行，為什么現(xiàn)在是鎖息的最佳時(shí)機(jī)？

很多人問我：現(xiàn)在買合適嗎？會(huì)不會(huì)再等等利率更高？

這個(gè)事兒你得這么看：利率這東西，往下走容易，往上走難。

內(nèi)地銀行存款利率持續(xù)下調(diào)，2025年5月的這次降息已經(jīng)是近年來 第七次 了?，F(xiàn)在想找一個(gè)2%以上穩(wěn)健回報(bào)的渠道，真的越來越難。

全球主要經(jīng)濟(jì)體也都步入降息周期，美聯(lián)儲(chǔ)、歐央行、英國央行……都在往下調(diào)。

當(dāng)下能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點(diǎn)。

更現(xiàn)實(shí)的是，這類兼具高保證收益和靈活期限的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品在市場(chǎng)極為稀缺。保險(xiǎn)公司也在根據(jù)利率環(huán)境調(diào)整產(chǎn)品策略——12月的優(yōu)惠力度較2025年5月1日-6月30日整體平移下降了 1%。

2026年1月，香港保監(jiān)局的傭金改革新規(guī)正式落地，行業(yè)格局會(huì)進(jìn)一步調(diào)整。現(xiàn)有的高息產(chǎn)品往往是"賣完即止"，堪稱"買一個(gè)少一個(gè)"。

**3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單（3倍）。**這樣的確定性收益，還要猶豫什么？

資金周期更長(zhǎng)？還有這些進(jìn)階選擇

「智選儲(chǔ)蓄保」和「息享年年3」是中短期資金規(guī)劃的絕佳選擇，特別適合5年左右的閑錢理財(cái)。

但如果你的資金周期更長(zhǎng)，比如能放 10-20年，那還有一些"進(jìn)階之選"值得考慮。

宏利「宏摯傳承」

這款產(chǎn)品的特點(diǎn)是前期爆發(fā)力強(qiáng)。保證回本時(shí)間18年，但預(yù)期回本時(shí)間只要 6年。

如果你計(jì)劃在10年內(nèi)有用款需求，首選宏利。它的短期現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)速度在同類產(chǎn)品中無人能及，第47年能達(dá)到 6.5% 的IRR。

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」

這款產(chǎn)品的特點(diǎn)是后期反超。保證回本時(shí)間14年，預(yù)期回本時(shí)間 7年。

前10年可能不如宏利，但若能持有 15-20年，忠意的后期爆發(fā)力更強(qiáng)。

長(zhǎng)期持有20年，兩款產(chǎn)品預(yù)期收益率（IRR）都能突破 6%。

這兩款儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的短期增值速度比同類快一截，更適合資金能放10-20年、中短期有明確用錢目標(biāo)的人群。

另外還有一類產(chǎn)品值得關(guān)注：靈活提領(lǐng)型長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

比如永明「萬年青星河尊享2」，支持225、566等多種提領(lǐng)方式，可以快速領(lǐng)錢，而且提領(lǐng)后剩余現(xiàn)價(jià)全市場(chǎng)最高。既能兼顧短期現(xiàn)金流需求，還能鎖定長(zhǎng)期復(fù)利收益。

說白了就是：短期能用錢，長(zhǎng)期能增值，兩不耽誤。

無論是為子女規(guī)劃教育金，還是為自己儲(chǔ)備養(yǎng)老金，亦或是單純進(jìn)行短期閑錢理財(cái)，香港中短期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)都是當(dāng)下值得認(rèn)真考慮的選項(xiàng)。

在充滿不確定性的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，確定性的收益本身就是一種巨大的價(jià)值。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品選對(duì)了只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，差別可能比你想象的大得多。同樣的保障，有人多花了好幾萬，有人卻能省下一大筆——這里面的門道，值得你花兩分鐘了解一下。