你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫300多個家庭做過資產配置。

今天咱們算筆賬，一筆能讓你少走5年彎路的賬。

100萬存哪里？三種選擇大PK

2025年，國有大行第七次下調存款利率。5年期定存利率降到了1.30%，活期更是只有0.05%。

100萬存銀行，一年利息1.2萬，平均每月1000塊。在北上廣深，這點錢連房租都不夠。

但錢總得有個去處。擺在我們面前的，無非三條路：

• 銀行定存：安全是安全，但收益躺平
• 內地儲蓄險：收益比銀行高一點，但回本太慢
• 香港儲蓄險：收益高、回本快，但需要跑一趟香港

同樣100萬，走不同的路，5年后差距有多大？數字不會騙人，咱們一個個看。

選項A：銀行定存——安全但收益"躺平"

先看最熟悉的銀行存款。

2025年5月，六大國有銀行同步降息，1年期定存利率降到0.95%，5年期降到1.30%。中國銀行大額存單（20萬起存）1年期也只有1.2%。

100萬存5年，按1.3%單利算，5年總利息6.5萬。

有人說，選中小銀行利率高一點。但2025年的情況是，有銀行全年降息7次，部分中小銀行3年期、5年期定存利率已經降到"1字頭"，甚至低于國有大行。

銀行存款"安全"的代價，是收益隱形縮水。錢是保住了，但購買力在悄悄流失。

選項B：內地儲蓄險——回本太慢

銀行存款收益太低，很多人轉向內地儲蓄險。

但831降息后，內地普通型人身險預定利率跌破2%，分紅險保證利率上限低至1.75%。

以中意一生中意（福享版）為例，30歲女性躉交10萬，4年預期回本，7年才保證回本。分紅100%兌現的情況下，第5年預期收益才剛剛超過銀行存款。

這意味著什么？如果你有一筆錢，3-5年內可能要用，買內地儲蓄險根本來不及回本。

內地儲蓄險產品競爭力大打折扣，想通過它實現中短期儲蓄目標，非常難。

既要資金安全，又要可觀收益，傳統渠道已經沒法兩全了。

選項C：香港儲蓄險——高收益+快回本

銀行收益躺平，內地險回本太慢，還有第三條路——香港中短期儲蓄險。

2025年美元理財平均收益率3.89%，較人民幣理財高出約1.5個百分點。

而香港儲蓄險，正在成為低息時代的"收益王炸"。

**立橋「智選儲蓄保」**就是中短期儲蓄險的王牌之一。

產品基本情況：

• 繳費方式：整付（一次性交清）
• 投保年齡：放寬至80歲
• 保單貨幣：港元 / 美元
• 保障年期：20年 / 25年可選
• 最低門檻：12,500美元或100,000港元

這款產品專為中短期儲蓄設計，兼顧穩健與增長潛力。

保證現金價值確保本金安全，搭配非保證終期紅利，提升財富增值空間。

收益實測：立橋完勝銀行和內地險

別光聽銷售吹，自己算一遍。

立橋「智選儲蓄保」最大的亮點——前5年收益100%保證，白紙黑字寫進合同。

方案一：整付25萬美元

• 享6%保費折扣后，實際投入23.5萬美元
• 第2年保證回本
• 第5年保證總退出金額290,758美元
• 5年保證總收益23.73%，保證年化收益（單利）4.75%

方案二：整付10萬美元

• 享5%折扣后，實際投入9.5萬美元
• 第2年保證回本
• 第5年保證能拿回11.63萬美元
• 保證總收益22.42%，5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%
• 第15年預期現價達19.66萬美元，預期復利4.97%，是已交保費的2倍

咱們橫向對比一下：

數字不會騙人。3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。

限時優惠：最高再省6%

現在投保還有保費折扣。

即日起至2025年10月31日投保，享保費折扣優惠：

• 10萬美元以下：折扣4%
• 10萬-25萬美元：折扣5%
• 25萬美元或以上：折扣6%

這類高保證產品額度有限，部分渠道已經出現"限購"現象。

想要鎖定高收益，趁早規劃。

選香港險的注意事項

買任何產品都要看清兩面性。立橋「智選儲蓄保」有幾個限制，必須提前了解。

1. 不允許"減少保額"

這款產品無法提領、無法減保。一旦投保，至少做好2年內錢不能挪用的準備。

2. 不允許修改保單架構

投保人和被保人一旦確定，不能修改。所以一開始就要敲定保單架構，當作5年期定存來用。

3. 必須本人赴港簽約

香港保險必須在香港本地購買、簽約才合法合規。這是監管要求，沒有捷徑。

條款其實很簡單，了解清楚身故保障、退保風險和紅利風險就足夠了。

這類產品適合誰？

• 5年有明確用錢目標：用5年內不用的閑錢追求短期高收益，不想長期鎖死，又想比銀行多賺
• 嫌銀行收益低、嫌內地增額壽靈活度差：立橋的"高收益+靈活退出"剛好適配
• 偏好保本，不想承擔風險：比如中老年朋友、保守型投資者，不敢買基金股票，想找"保本+比銀行高"的儲蓄方式，立橋的首5年收益100%保證能兜底

大賀說點心里話

同樣一筆錢，放在哪里，5年后的差距是真金白銀。

銀行存款利率還在往下走，現在正是"挪儲"的窗口期。怎么買、怎么省錢，比選產品更重要。