我跟你講，香港那邊很多高端醫(yī)療險，像安盛寰宇、智選這類，條款里其實藏著個「自我介紹機(jī)制」——保單生效后，你推薦自己購買，就能拿到一筆傭金，業(yè)內(nèi)俗稱「自買單返傭」。數(shù)額嘛，按20萬港幣一年保費算，返傭大概能到首年保費的30%到40%，具體看你操作路徑。當(dāng)然我這話可能得罪人，因為很多經(jīng)紀(jì)人靠這吃飯，但事實就是，你完全可以繞過中間人，直接跟保險公司對接。

「利疊利」呢個詞你識唔識啊？返傭這筆錢，本來可以在你的保單里復(fù)利滾存（復(fù)利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產(chǎn)生利息），但如果你直接拿現(xiàn)金，就虧了長線收益。不過呢，對急需現(xiàn)金流的人，這筆返傭就是及時雨。

我手頭有個案例：客戶L先生，45歲，自己開公司，買了安盛寰宇特選，年繳15萬港幣。他通過自己名下的經(jīng)紀(jì)牌照（其實租個牌照就行）返傭，第一年拿到約6萬港幣。但注意，返傭不是白給的——重點內(nèi)容：香港保監(jiān)局規(guī)定，推薦人必須有持牌資格，否則算違規(guī)。 所以你要是沒牌照，得找個靠譜的持牌人掛靠，分他一成傭金。

講到掛靠，我插一嘴。香港保險市場滲透率排全球前列，下圖可見香港保險密度和深度都高，說明市場成熟，監(jiān)管嚴(yán)但機(jī)會多。

另一個關(guān)鍵點是，安盛這類跨國保司，資金投向全球100多個國家的股票、債券、不動產(chǎn)，不像內(nèi)地保險資金超70%在債券里。下圖就展示了全球保險市場規(guī)模，香港保司的投資組合更分散，長期回報更穩(wěn)。

講返正題。你可能會問：自己當(dāng)介紹人，流程麻唔麻煩？粵語有句俗話說：「自己嘅嘢自己搞，唔使求人。」 操作其實簡單：你先找安盛拿一份推薦協(xié)議，填上自己的資料，然后投保時勾選「推薦人」選項。但要注意，有些中介會卡你，說你沒資格自薦，其實條款里寫明了——

「如保單持有人同時為認(rèn)可推薦人，可申請退回傭金，金額按公司現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。」（注：粵語原文為「保單持有人如同時為認(rèn)可推薦人，可申請退回傭金，金額按公司現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。」）翻譯成白話就是：你既是客戶又是推薦人，就能拿回傭金，具體數(shù)額看公司政策。

前面我說要自己操作，但我再想一想，其實有個更聰明的辦法：利用香港銀行開戶后的多幣種賬戶，把返傭直接轉(zhuǎn)成美元或港幣，再投入保單的保費暫存賬戶，這樣返傭就變相變成了預(yù)繳保費，還能享受預(yù)繳利息。目前安盛預(yù)繳利息大概4.5%年化，比放銀行強。

不過呢，2025年3月1日起，國家金融監(jiān)督管理總局允許港澳銀行內(nèi)地分行開辦外幣銀行卡，以后繳保費、收理賠款更順暢。這個政策對自購返傭的人是個利好，因為你可以直接在內(nèi)地開一個香港銀行賬戶的外幣卡，免去跑香港的麻煩。但具體怎么開，每家銀行要求不同。

說實話，這種自買返傭的玩法，圈子里有人靠這個一年賺幾十萬，但風(fēng)險也有——安盛會抽查，如果發(fā)現(xiàn)你是職業(yè)經(jīng)紀(jì)人自買套利，可能取消返傭。所以建議只操作1-2份，別貪心。

我手頭有一份香港各大保險公司的自購返傭政策對比，包括安盛、友邦、保誠的細(xì)則，以及怎么規(guī)避合規(guī)風(fēng)險。這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作你可以私信我聊，我發(fā)你清單。

（注：圖片來自網(wǎng)絡(luò)，僅作示意，具體數(shù)據(jù)以官方為準(zhǔn)。）