你好，我是大賀。

2025年5月20日，六大國有銀行第七次下調(diào)存款利率——1年期定存只剩0.95%，3年期1.25%，活期更是低到0.05%。

我?guī)涂蛻羲氵^一筆賬：10萬塊存5年定期，利息從7750元降到6500元，整整少了1250塊。更扎心的是，這還沒算通脹。你的錢正在"躺著縮水"。

就在這個(gè)節(jié)骨眼上，萬通保險(xiǎn)悄悄干了一件大事：把旗艦儲蓄險(xiǎn)「富饒千秋」升級成了「富饒萬家」。

這次升級有多猛？對比前作，提前11年達(dá)到同等收益高度，30年多賺40%。收益表現(xiàn)堪稱"蛻變"，綜合競爭力直接躋身市場第一梯隊(duì)。

今天這篇文章，我就從收益、功能、背書三個(gè)維度，給你拆解這款產(chǎn)品到底值不值得買。

收益拆解：回本快、保證高、后勁猛

我見過太多這樣的情況：客戶買儲蓄險(xiǎn)，最關(guān)心的就三件事——多久回本、保證能拿多少、長期能賺多少。

「富饒萬家」在這三點(diǎn)上，表現(xiàn)都相當(dāng)亮眼。

先說回本速度。

5年繳費(fèi)計(jì)劃，預(yù)期7年回本，保證13年回本。

市場上很多競品需要18-25年才能保證回本，「富饒萬家」13年就能保證拿回本金，快了將近一半。

再看保證收益。

保證收益率峰值達(dá)0.55%。市場上保證收益率超過0.5%的儲蓄分紅險(xiǎn)產(chǎn)品僅6款，「富饒萬家」就是其中之一。

不管市場怎么波動(dòng)，這部分收益是白紙黑字寫進(jìn)合同的，保險(xiǎn)公司必須給你。

最后看長期增值能力。

這才是「富饒萬家」真正的殺手锏。

以5萬美元×5年交為例：

• 第10年現(xiàn)價(jià)為31.8萬美元，是本金的1.2倍
• 第20年現(xiàn)價(jià)為71.6萬美元，是本金的2.8倍
• 第30年現(xiàn)價(jià)為146.3萬美元，是本金的5.85倍

換算成預(yù)期回報(bào)率：第10年達(dá)3.05%，第20年躍升至6.0%，第30年成功登頂6.5%。

收益曲線設(shè)計(jì)極為聰明：前期穩(wěn)健積累，中期開始強(qiáng)勢發(fā)力，后期穩(wěn)穩(wěn)占據(jù)第一梯隊(duì)。對于持有20年以上的長期規(guī)劃，預(yù)期回報(bào)極具吸引力。

對比銀行存款：1年期0.95%，3年期1.25%。而「富饒萬家」長期復(fù)利能到6.5%。這差距，不用我多說了吧？

橫向?qū)Ρ龋号c頂級產(chǎn)品正面較量

光說自己好沒用，得跟市場上的"尖子生"比一比。

我把市場上15家保司的主流儲蓄險(xiǎn)產(chǎn)品拉出來做了個(gè)對比，重點(diǎn)看三個(gè)維度：保證回本時(shí)間、預(yù)期回本時(shí)間、到達(dá)6.5%的時(shí)間。

直接說結(jié)論：

保證回本速度：「富饒萬家」13年保證回本，跟永明「星河尊享II」并列最快。比友邦「環(huán)宇盈活」「盈御3」、保誠「信守明天」的18年快了5年，比安盛「摯匯」「盛利II」的25年快了整整12年。

到達(dá)6.5%的時(shí)間：「富饒萬家」30年達(dá)到6.5%，跟友邦「環(huán)宇盈活」、安盛「盛利II」、富衛(wèi)「盈聚天下II」、國壽海外「傲越盛世」站在同一起跑線。

各年期收益表現(xiàn)：

• 10年收益3.05%，中規(guī)中矩
• 20年收益6.0%，屬于第一梯隊(duì)
• 30年收益6.5%，穩(wěn)穩(wěn)占據(jù)頂級水平

說實(shí)話，萬通以前的產(chǎn)品在收益上確實(shí)不算拔尖。但這次「富饒萬家」的升級，直接追平了友邦「環(huán)宇盈活」、安盛「盛利II」這樣以收益見長的產(chǎn)品。

更關(guān)鍵的是，它還保留了"保證回本快"的傳統(tǒng)優(yōu)勢。既要收益高，又要保證厚——這在港險(xiǎn)市場上并不多見。

養(yǎng)老神器：12種年金轉(zhuǎn)換獨(dú)步市場

收益只是一方面。對于規(guī)劃養(yǎng)老的人來說，「富饒萬家」還有一個(gè)殺手級功能——12種年金轉(zhuǎn)換。

這個(gè)功能有多稀缺？目前全市場，只有萬通一家支持。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，就可以把部分或全部現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換為終身年金。

這12種年金形態(tài)覆蓋了幾乎所有養(yǎng)老場景：

基礎(chǔ)保障型：定額終身年金，每年領(lǐng)固定金額，活多久領(lǐng)多久。

保本型：定額終身年金+100%現(xiàn)金價(jià)值回奉保證。如果領(lǐng)的年金總額沒超過保單價(jià)值，差額會賠給受益人。怕"虧本"的可以選這個(gè)。

保證期型：10年/15年/20年保證期。就算中途身故，保證期內(nèi)的年金照發(fā)給受益人。

配偶共享型：聯(lián)合年金領(lǐng)取人。夫妻倆一起領(lǐng)，一個(gè)人走了另一個(gè)繼續(xù)領(lǐng)，直到雙方都不在。

抗通脹型：遞增終身年金，年金金額每兩年遞增5%。越領(lǐng)越多，對抗通脹。

健康守護(hù)型：危疾雙倍年金、嚴(yán)重認(rèn)知障礙保障。萬一得了大病或老年癡呆，年金翻倍發(fā)放。

養(yǎng)老最怕什么？怕活太久錢不夠花，怕生病沒錢治，怕老伴走了自己沒保障。這12種年金形態(tài)，幾乎把所有擔(dān)憂都覆蓋了。

萬通「富饒萬家」仍然是市場獨(dú)有的養(yǎng)老神器。作為養(yǎng)老來配置，「富饒萬家」非常適合。

功能升級：傳承與靈活性全面增強(qiáng)

除了年金轉(zhuǎn)換，「富饒萬家」在財(cái)富傳承和日常使用上也做了大幅升級。

10種貨幣自由切換

支持包括美元、港元、人民幣及瑞士法郎在內(nèi)的10種貨幣，保單生效1年后可隨時(shí)自由轉(zhuǎn)換貨幣。

這個(gè)功能對誰有用？孩子留學(xué)需要英鎊、歐元，移民需要加元、澳元，做外貿(mào)需要美元——一張保單搞定，不用換來換去。

彈性提取權(quán)益（新增）

新增彈性提取權(quán)益，可于第1個(gè)保單周年起申請?jiān)O(shè)立指示。

說白了就是：設(shè)置一次，自動(dòng)打款。比如每月給父母賬戶轉(zhuǎn)養(yǎng)老金，給上大學(xué)的孩子轉(zhuǎn)生活費(fèi)，不用每次都申請，省心省力。

第二保單持有人/被保人擴(kuò)容（升級）

第二保單持有人/被保人可新增至3人，原「富饒千秋」僅1人。

為什么要設(shè)3個(gè)？防止極端情況——萬一第一順位的后備人員比原保單持有人還先走，保單傳承就斷了。現(xiàn)在可以設(shè)3個(gè)，有備無患。

保單分拆指定人士擴(kuò)容（升級）

保單分拆時(shí)可為分拆保單提名最多3名指定人士。

多子女家庭最需要這個(gè)。一張大保單分拆成幾張小保單，分別給不同的孩子，每張都可以指定3個(gè)繼承人。財(cái)富傳承規(guī)劃清清楚楚，避免日后糾紛。

此外，保留11種自選身故賠付選項(xiàng)、精神上無行為能力預(yù)設(shè)指示權(quán)益、保單暫托、保費(fèi)假期、保費(fèi)豁免等功能，該有的一個(gè)不少。在財(cái)富傳承的規(guī)劃上提供了更強(qiáng)的靈活性與定制化能力。

萬通背書：分紅兌現(xiàn)有保障

產(chǎn)品再好，保險(xiǎn)公司靠不靠譜才是關(guān)鍵。畢竟儲蓄險(xiǎn)一買就是幾十年，誰也不想遇到"畫大餅"的情況。

公司背景

萬通保險(xiǎn)是港交所上市公司云鋒金融集團(tuán)成員，總部設(shè)于香港，并于澳門設(shè)有分公司。云鋒金融什么來頭？馬云和虞鋒聯(lián)合創(chuàng)立的，背景實(shí)力不用多說。

分紅實(shí)現(xiàn)率

這是衡量保險(xiǎn)公司"說到做到"的核心指標(biāo)。

儲蓄險(xiǎn)產(chǎn)品整體分紅實(shí)現(xiàn)率表現(xiàn)在95%以上，相當(dāng)給力。

95%以上是什么概念？ 就是當(dāng)初計(jì)劃書上寫的預(yù)期收益，基本都能兌現(xiàn)。不像有些公司，預(yù)期收益寫得漂亮，實(shí)際分紅打五折。

投資實(shí)力

截至2024年12月31日，萬通總投資資產(chǎn)同比增長8%，高達(dá)2853億美元。

投資策略上，固定收益資產(chǎn)組合中，投資覆蓋傳統(tǒng)債券、商業(yè)抵押貸款和國庫債券94%以上。以債券為主，風(fēng)格穩(wěn)健，不玩激進(jìn)的那一套。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產(chǎn)品，收益兌現(xiàn)和年金轉(zhuǎn)換功能有堅(jiān)實(shí)后盾。

總結(jié)：誰最適合這款產(chǎn)品？

說了這么多，最后幫你總結(jié)一下。

萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩(wěn)健型投資者量身打造的財(cái)富規(guī)劃利器。

尤其適合以下三類人群：

第一類：中長期美元資產(chǎn)持有者

資金可投資20年以上，看重美元資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。銀行存款利率跌破1%，而「富饒萬家」長期復(fù)利能到6.5%，差距一目了然。

第二類：提前規(guī)劃養(yǎng)老的明智人士

看中其獨(dú)一無二的12種年金轉(zhuǎn)換功能，可以把保單價(jià)值轉(zhuǎn)換成終身現(xiàn)金流。每月固定領(lǐng)錢，活多久領(lǐng)多久，為退休生活構(gòu)建確定性最高的收入來源。

第三類：有跨境需求或多子女的家庭

需要多貨幣靈活轉(zhuǎn)換，孩子留學(xué)、移民、做生意都能用。保單分拆、多順位繼承人設(shè)置，讓財(cái)富傳承清晰有序，避免日后糾紛。

我見過太多客戶，在銀行存款利率還有3%、4%的時(shí)候猶豫不決，等到利率跌破2%才后悔沒早點(diǎn)配置。

現(xiàn)在1年期定存只剩0.95%，中小銀行的"高息存款"也全面淪陷。能長期鎖定6.5%復(fù)利的產(chǎn)品，已經(jīng)越來越稀缺了。

如果你的資金可以放10年、20年甚至更久，「富饒萬家」值得認(rèn)真考慮。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品分析完了，但怎么買、從哪個(gè)渠道買，其實(shí)更重要——同樣的產(chǎn)品，不同渠道的成本可能差出一大截。