我去年經(jīng)手過一個(gè)理賠，那小孩才三歲，確診的是神經(jīng)母細(xì)胞瘤。他爸媽都是普通人，爸爸跑滴滴，媽媽做點(diǎn)小生意。確診那天，媽媽給我打電話，聲音抖得不行，她說，醫(yī)生說要先化療，后面可能還要移植，前前后后得準(zhǔn)備一百萬。我聽著電話那頭孩子的哭聲，心里特別不是滋味。

你猜怎么著，他們之前給孩子買了一份媽咪保貝愛常在B款。當(dāng)時(shí)就是圖個(gè)安心，每年交幾千塊，沒想到真用上了。重疾保額買了50萬，少兒特定疾病額外賠130%，這一下子就是50萬加65萬，總共115萬。加上可選的重疾額外賠，如果是在保單前10年確診，還能再拿40萬。

我跟你講，簽賠案那一天，我看到媽媽眼睛是紅的，但那是憋著淚的開心。她說，這錢夠孩子治了，不用賣房子了。那一刻我真覺得，保險(xiǎn)不是冷冰冰的合同，它就是一堆能救命的錢。

前面我說重疾賠了115萬，但這還沒完。孩子確診的是白血病嗎？不，是神經(jīng)母細(xì)胞瘤，也屬于少兒特定疾病，所以額外130%那部分一樣能賠。而且我看了條款，媽咪保貝愛常在B款還有一個(gè)特定疾病移植治療額外給付保險(xiǎn)金，如果孩子以后做了造血干細(xì)胞移植，還能再賠80%。

這產(chǎn)品說實(shí)話，我經(jīng)手過很多同類，但它在關(guān)鍵地方給得真不手軟。輕癥中癥都有額外賠，重疾額外賠在60歲前是100%基本保額。你想啊，一個(gè)孩子如果30歲前得了重疾，50萬保額直接變100萬，這錢能干多少事？

我手頭有個(gè)表格，你可以看看核心保障是怎么賠的。

當(dāng)然，我這話可能得罪人，但很多家長給孩子買保險(xiǎn)，只盯著重疾賠多少錢，忽略了那些真正救命的附加保障。比如少兒重度孤獨(dú)癥，你想想現(xiàn)在自閉癥孩子越來越多，治療費(fèi)用一年十幾萬都是少的。這產(chǎn)品對投保時(shí)年齡是0到1歲的孩子，確診重度孤獨(dú)癥還能賠30%基本保額。還有少兒嚴(yán)重抑郁癥，18歲前確診住院超過30天，也能賠10%。

我這么跟你說吧，這產(chǎn)品還少交一年保費(fèi)。什么意思？比如你選20年交，實(shí)際上只用交19年的錢。那一年省下的錢，給孩子買點(diǎn)營養(yǎng)品不好么？

再看看其他保障，這個(gè)圖很清楚。

投保規(guī)則也很靈活，從出生28天到17歲都能買，可以保30年、保到70歲或者終身。我建議有條件就保終身，因?yàn)樵酵蟊ＹM(fèi)越貴，而且孩子小時(shí)候買，價(jià)格低得驚人。

我見過太多家庭，在孩子生病后一夜返貧。不是他們不努力，是那錢來得太快，像水一樣流走。有時(shí)候醫(yī)生跟你說，有一種新的靶向藥能治，但醫(yī)保不報(bào)，一支就要幾萬，你治不治？這時(shí)候，保險(xiǎn)就是那個(gè)能讓你毫不猶豫說“治”的底氣。

前面我說要買重疾險(xiǎn)，但我再想一想，其實(shí)更關(guān)鍵的還有醫(yī)療險(xiǎn)。媽咪保貝愛常在B款自帶白血病特定藥品費(fèi)用保險(xiǎn)金，25歲前每年200萬額度，25歲后400萬。萬一孩子長大了得白血病，那些自費(fèi)藥、進(jìn)口藥，都能報(bào)銷，比例60%到100%。

記住一點(diǎn)：保險(xiǎn)不是買了就完了，保額要夠，保障要全。尤其是給孩子買，要考慮幾十年后的醫(yī)療通脹。

這種話不適合公開說太多，你懂的。我手頭有一份具體的費(fèi)率表和投保建議清單，如果你或者身邊朋友有需要，可以私信我。我直接發(fā)你，具體怎么選、怎么搭配，我們可以細(xì)聊。