你好，我是大賀。

前兩天有個客戶跟我說，她在十幾款港險產品之間糾結了快3個月，看了無數測評，結果越看越懵——"這個收益高，那個保底好，還有說要看分紅實現率的……我到底該選哪個？"

我太理解這種感覺了。選保險跟選對象一樣，適合最重要。但問題是，什么叫"適合"？

今天我幫你捋一捋。其實只需要回答7個問題，你就能從十幾款產品里鎖定最適合自己的那一款。

先別急，咱們一步一步來。

第一個問題：你要美元還是人民幣？

這個問題問得好，很多人都卡在這。

2025年銀行存款利率第七次下調，六大國有銀行1年期定存已經跌破1%，只有0.95%。錢該往哪放，成了很多人重新思考的問題。

如果你看好人民幣，大概率首選中資保司。而在中資保司的人民幣保單里，中國人壽傲瓏盛世是最好的一款——不管從收益、提取、公司背景還是分紅實現率來看，都是第一梯隊。

而且它的收益并不比頂流產品差。看這張對比圖：

三款產品40年及以上IRR都穩定在6.50%左右，傲瓏盛世完全不輸安盛盛利2和永明星河尊享2。

如果你選美元，繼續往下看。

第二個問題：你要短期還是長期？

你屬于哪種情況？

如果是短期儲蓄（5年左右），立橋智選儲蓄保是最佳選擇。在目前**6%-7%的限時保費優惠下，5年的保證復利能做到4.5%**左右。

但要提醒一句：短期儲蓄受匯率影響比較大。如果你接下來看好人民幣而非美元，需要謹慎考慮。

如果是長期儲蓄，太平洋人壽世代鑫享更適合你。長期保證到手復利高達2%，比內地產品的保證收益都高一大截。

想要穩，就選它。

第三個問題：你要高收益還是高保底？

2025年上半年，銀行理財產品平均收益率已經降到2.12%，比2024年又跌了0.68個百分點。內地理財收益持續走低，這時候"高收益還是高保底"就成了關鍵選擇。

如果你追求高收益，安盛盛利2是目前市場上的天花板。不管是保單10年、20年還是30年，復利IRR一直處在市場前三左右的水平，前中后期收益很均衡，表現非常好。

如果你更看重確定性，太平洋人壽世代鑫享的保證收益比內地產品都高一大截，預期復利長期也能做到5.1%，不拉胯。

高收益和高保底，你更看重哪個？

第四個問題：你需要定期提取嗎？

這個問題很關鍵。很多人買儲蓄險是為了將來能定期拿錢出來用——比如補貼生活、支付孩子學費、或者當被動收入。

如果你有這個需求，產品選錯了會很麻煩。

我判斷一個產品是否適合提取，有三個標準：

• 提領密碼是否有冗余度
• 分紅實現率是否穩定
• 提取完之后IRR是更低還是更高

什么叫"冗余度"？比如你想做566提?。ǖ?strong>6年起每年提6%），就要看市場上能做567的產品。這樣你提取時保留了安全邊際，即使分紅波動，也不會透支保單的未來。

綜合這三個標準，市場上最適合提取的產品就兩款：安盛盛利2和永明星河尊享2。

安盛盛利2有市場少有的557提領密碼，還有588、555、567多種選擇：

而且安盛的分紅實現率不錯，在香港保司里能排到第二梯隊：

更重要的是，這兩款產品提取完之后IRR反而更高了——說明它們在設計之初就預留了一部分錢等著你來用。

第五個問題：你想每年固定拿錢嗎？

這個問題和上一個不一樣。上面說的"提取"是主動從保單里取錢。而"派息"是保險公司每年固定給你打錢，類似收租。

一個資深吃息玩家，要看三件事：

• 派息比例
• 穩定度
• 本金變化

太平洋鑫相伴每年派息3.3%，其中2.5%是保證，剩下的是分紅。派息比例夠高，比美元存款還強。穩定度也很好，保證利息占比超過3/4。

吃息之余，保單里剩余的本金長期也能翻幾倍甚至數十倍。而且保證本金長期能做到回本，一絲不動。

中銀人壽月悅出息派息比例更高，每年5%。但全部是分紅，確定性略微差一點。而且中銀人壽的分紅實現率在幾家中資保司里表現不算好，周年紅利實現率最低52%，最高102%，波動有點大。

不過它的保證本金回本時間比鑫相伴快一點，適合能接受一定波動的人。

你更看重穩定還是高派息？

第六個問題：你在規劃養老嗎？

如果你買港險是為了養老，那選擇邏輯就完全不一樣了。

先問你一個問題：你需要養老社區嗎？

如果需要，太平人壽頤年樂享尊享版和太平洋人壽世代悅享2是首選。它們的優勢不在產品本身，而在于配套的養老資源和服務——都能對接內地的高端養老社區。

入住門檻比內地還劃算，總保費達到160萬人民幣左右就能入住。而且保費可以直付社區花費，特別方便。從產品本身來說，也沒有大毛病。

如果不考慮養老社區，萬通富饒萬家就是做養老規劃的最佳產品，沒有之一。

它有三個核心優勢：

• 靈活性無敵。前期是儲蓄險高度增值，想領養老金的時候可以一鍵切換到養老模式，不用提前鎖定。
• 養老金領得高，而且確定性高。領取水平是普通年金的3倍，而且是固定派發，不用擔心分紅波動。
• 養老金領取方式多，而且很實用。有12種年金領取方式——抗通脹遞增領、夫妻聯合領、重疾雙倍領……不是花架子，每一種都很實用。

比如你擔心通脹侵蝕購買力，可以選每兩年遞增**5%**的方案；你想和配偶一起領，有夫妻聯合領取；萬一得了重疾需要用錢，還能雙倍領取。

養老這件事，規劃得越早越好。你現在是什么階段？

最后一個問題：你信誰？

回答完前面6個問題，你心里應該有方向了。但最后還有一個問題：你信哪家公司？

安盛成立于1817年，206年歷史，業務遍及全球51個國家，服務9300萬名客戶，管理資產超過76000億港元。綜合來看實力最強。

友邦在2025年上半年香港非銀保險市場拿下111億元標準保費，**11.2%**的市場份額排名第一。公司和分紅實現率都是香港最好的，選友邦完全不會出錯。

中國人壽在港經營40多年，市場占有率排前三，分紅實現率穩居第一梯隊，是央企國家隊保司出海的代表。

大公司、老公司、中資公司——你更信誰？

大賀說點心里話

7個問題回答完，你心里應該有答案了。但選對產品只是第一步，怎么買、找誰買，里面的門道更多。