你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

很多人問我：友邦、安盛、保誠、宏利，這四家香港頂級保司的王牌儲蓄險，到底怎么選？

今天我用五個維度、十幾組數據，幫你把賬算清楚。數據不會騙人，咱們拿事實說話。

四大保司王牌同臺PK，五大維度見真章

2025年銀行存款利率第七次下調，1年定期跌破1%，10萬存1年利息僅950元。

這種背景下，港險6.5%的預期復利確實誘人，但四款王牌產品差距有多大？

我會從五個維度橫向對比：不提取時的復利收益、提取后的復利表現、分紅實現率穩定性、保單功能豐富度、保證收益兜底能力。

每個維度選出冠軍，最后綜合評分。

維度一：不提取時的復利收益

先看最核心的——長期復利表現。

同樣5年繳費，不提取情況下：

• 宏利宏摯傳承：第10年復利4.29%，第20年6%，前期最猛
• 安盛盛利2：第10年3.52%，第20年5.82%，第30年6.5%
• 友邦環宇盈活：第10年3.51%，第20年5.69%，第30年6.5%
• 保誠信守明天：第10年僅3.11%，四款里最低

宏利前期領先，但后勁不足。

安盛雖然第二，但勝在均衡穩定，綜合收益能排第一。

維度二：提取后的復利表現

買儲蓄險不可能一直不取錢。

按常見的566提取方式（5年繳，第6年起每年取總保費6%），差距就出來了：

• 安盛盛利2：第26年就能觸頂6.5%，甚至支持557提取，第23年就能達到6.5%——取得更早、取得更多，收益反而更快觸頂，簡直無敵
• 保誠信守明天：最高只能做到6.44%
• 友邦環宇盈活：最高僅6.22%，四款里最低
• 宏利宏摯傳承：要到第78年才能觸頂6.5%

這個差距你自己品——友邦提取后收益表現一般，宏利更是后勁嚴重不足。

維度三：分紅實現率穩定性

預期收益再高，分紅兌現不了都是白搭。

別聽銷售吹，看實際表現：

友邦：2025年公布63款產品，平均分紅實現率93%，超9成產品高于70%，穩居第一梯隊。

安盛：35款產品平均分紅實現率95%，近8成高于70%，僅次于友邦。

宏利：49款產品平均82%，最低20%、最高133%，波動較大，排第三。

保誠：最高1044%，最低僅3%——這波動也太極端了。

買保險不是賭運氣，萬一你買的是3%那檔，就太慘了。

維度四：保單功能豐富度

友邦環宇盈活支持紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人，功能最全面。

其他三款多少都有短板：盛利2不支持紅利解鎖，信守明天沒有保單暫托人，宏摯傳承沒法靈活指定收款人。

功能這塊，友邦完勝。

維度五：保證收益兜底能力

港險分"保證"和"預期"兩部分。保證收益是最壞情況下的兜底。

安盛盛利2保證收益最高只有**0.23%**左右，比其他產品低了一半，這是它唯一的短板。

不過保誠信守明天雖然第28年就能觸頂6.5%（四款最快），但分紅不穩定的問題太致命了。

綜合評分：誰是真正的全能王？

五個維度跑完，我只負責擺數據，選擇權在你：

• 保誠信守明天：分紅波動太極端，不推薦
• 宏利宏摯傳承：前期猛但后勁不足，只適合明確短期理財的人
• 友邦環宇盈活：分紅穩、功能全，看重穩定性閉眼選
• 安盛盛利2：如果非要選一款綜合能力最強的，就是它——收益均衡、提取無敵、分紅穩定，除了保證收益略低，幾乎沒有短板

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比產品本身還大。