第一個(gè)故事：28歲女孩，從ICU出來時(shí)，保險(xiǎn)賠了50萬

去年夏天，我處理過一個(gè)理賠案件。小周，28歲，在一家互聯(lián)網(wǎng)公司做運(yùn)營，自己租房子住。某天晚上加班回家，過馬路時(shí)被一輛外賣電動(dòng)車撞倒，后腦著地，當(dāng)場(chǎng)昏迷。

送到醫(yī)院時(shí)已經(jīng)顱內(nèi)出血，直接進(jìn)了ICU。她在ICU躺了12天，又做了兩次開顱手術(shù)，前前后后住了將近50天院。醫(yī)療費(fèi)總共花了47萬出頭。

她父母從老家趕來，兩位老人把家里的積蓄全部取出來，又跟親戚借了十幾萬，才勉強(qiáng)湊夠前期的治療費(fèi)。她媽媽在ICU門口守了十幾天，眼淚都快哭干了。

幸運(yùn)的是，小周之前在網(wǎng)上買過一份意外險(xiǎn)——就是平安鉑金·百萬綜合意外險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)她只是覺得幾十塊錢一年，買著玩玩的，沒想到真的用上了。

因?yàn)檫@份產(chǎn)品沒有健康告知，她當(dāng)時(shí)填信息的時(shí)候連體檢報(bào)告都沒交，幾分鐘就投保成功了。而且沒有投保地區(qū)限制，她老家在河北農(nóng)村，當(dāng)時(shí)在北京工作，完全沒問題。

最關(guān)鍵的是意外醫(yī)療保額有100萬，而且不限社保范圍，醫(yī)保報(bào)銷后剩下的錢能100%報(bào)銷。她住院期間用到的進(jìn)口藥、自費(fèi)器材，全部被覆蓋了。

最后理賠下來，47萬多的醫(yī)療費(fèi)，醫(yī)保報(bào)了12萬，剩下的35萬多，平安全額賠付。另外因?yàn)樗氖鹿蔬_(dá)到了十級(jí)傷殘標(biāo)準(zhǔn)，還額外賠了5萬傷殘保險(xiǎn)金?？偣?0萬出頭。

小周后來跟我說，她媽媽拿到理賠款時(shí)，在電話里哭了很久，說“女兒有救了，房子也不用賣了”。

關(guān)鍵點(diǎn)：這款意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療保額高達(dá)100萬，不限社保，醫(yī)保報(bào)銷后100%賠付。對(duì)于沒有百萬醫(yī)療險(xiǎn)、或者身體情況買不了醫(yī)療險(xiǎn)的人來說，這是實(shí)實(shí)在在的救命錢。

第二個(gè)故事：35歲網(wǎng)約車司機(jī)，摔斷腿后，保險(xiǎn)保住了他的車

老劉，35歲，開網(wǎng)約車三年了。家里兩個(gè)孩子，老婆在老家?guī)Ш⒆樱俏ㄒ坏慕?jīng)濟(jì)來源。去年冬天，他在停車場(chǎng)幫乘客搬行李時(shí)，踩到冰面上滑倒，右腿脛骨和腓骨骨折。

送到醫(yī)院，醫(yī)生說需要做內(nèi)固定手術(shù)，放一塊鋼板，加上后期的康復(fù)治療，總費(fèi)用大概在8萬到10萬之間。老劉當(dāng)時(shí)就懵了——他開的車是貸款買的，每個(gè)月還要還車貸，家里本來就沒多少積蓄。

他之前想買意外險(xiǎn)，但因?yàn)槁殬I(yè)是網(wǎng)約車司機(jī)，屬于4類職業(yè)，很多意外險(xiǎn)都把他拒之門外。要么直接不讓買，要么保費(fèi)貴得離譜。

后來他一個(gè)跑外賣的朋友推薦了平安鉑金·百萬綜合意外險(xiǎn)，說這款產(chǎn)品職業(yè)要求寬松，網(wǎng)約車司機(jī)、外賣員都能買。老劉半信半疑地試了試，果然投保成功了，一年保費(fèi)才兩百多塊錢。

這次住院，醫(yī)療費(fèi)總共花了9.2萬，醫(yī)保報(bào)銷了3.8萬，剩下的5.4萬，平安全部理賠。老劉自己沒掏一分錢。他跟我說：“要是沒有這份保險(xiǎn)，我可能要把車賣了才能治病。車賣了，以后怎么賺錢？”

后來我還幫他申請(qǐng)了意外傷殘理賠，因?yàn)樗钦酆笞呗酚悬c(diǎn)跛，鑒定為十級(jí)傷殘，又賠了5萬。這5萬塊錢，剛好夠他還三個(gè)月的車貸。

關(guān)鍵點(diǎn)：這款產(chǎn)品對(duì)職業(yè)要求很寬松，網(wǎng)約車司機(jī)、外賣員、無業(yè)人員等都能買，而且沒有健康告知，身體有狀況也不影響投保。對(duì)于很多“買不了保險(xiǎn)”的人來說，這是難得的保障機(jī)會(huì)。

有保險(xiǎn)和沒保險(xiǎn)，結(jié)局天差地別

我做理賠這些年，見過太多類似的案例。同樣的意外，同樣的醫(yī)療費(fèi)，有保險(xiǎn)和沒保險(xiǎn)，兩個(gè)家庭的走向完全不同。

你看，同樣是一次意外，有保險(xiǎn)的人，只是人生中的一段波折；沒保險(xiǎn)的人，可能整個(gè)家庭都被拖進(jìn)深淵。

這款產(chǎn)品到底適合誰？

平安鉑金·百萬綜合意外險(xiǎn)不是一款“全能型”產(chǎn)品，它沒有猝死保障，沒有住院津貼，也沒有交通意外額外賠付。但它的特點(diǎn)非常鮮明，適合下面這幾類人：

• 身體狀況不太好的人——沒有健康告知，有結(jié)節(jié)、高血壓、甚至得過癌癥的人都能買。
• 年輕女性——18到30歲的女性投保，一年保費(fèi)不到100塊，就能拿到50萬身故傷殘保額和100萬意外醫(yī)療保額，性價(jià)比極高。
• 中危職業(yè)人群——網(wǎng)約車司機(jī)、外賣員、室內(nèi)建筑工、無業(yè)人員等，其他意外險(xiǎn)不好買，這款可以。
• 住在投保“黑名單”地區(qū)的人——很多意外險(xiǎn)會(huì)除外北京平谷、密云等地區(qū)，這款沒有這個(gè)限制。

如果你不屬于上面這幾類人，身體好、職業(yè)安全、住在常規(guī)地區(qū)，那市面上還有保障更全面的產(chǎn)品可以選。但如果你是“買保險(xiǎn)困難戶”，這款產(chǎn)品可能就是你的最佳選擇。

寫在最后

我在醫(yī)院看過太多眼淚，有的因?yàn)橹尾缓?，有的因?yàn)橹蔚闷鸬X不夠。說實(shí)話，治不好的那種，我們只能認(rèn)命；但治得起卻因?yàn)闆]錢而放棄的，是最讓人心痛的事。

保險(xiǎn)不能阻止意外發(fā)生，但它能在意外發(fā)生后，給你一個(gè)選擇的機(jī)會(huì)——選擇用什么藥、選不選擇更好的治療方式、要不要讓家人背負(fù)沉重的債務(wù)。

如果你擔(dān)心自己和家人在意外來臨時(shí)扛不住，不妨花幾十塊錢買一份安心。平安鉑金·百萬綜合意外險(xiǎn)，可能是你目前能買到的最寬松、最實(shí)用的意外險(xiǎn)之一。

希望我們都不需要用上它，但萬一需要時(shí)，它在。