先說說為什么傭金這么高。香港保險競爭激烈，經紀公司為了搶客戶，會開出高額傭金。你按20萬美金一年交5年算，首年傭金可能高達七八萬美金。這筆錢本該是經紀人的收入，但如果你自己懂門道，完全可以繞過中間人，自己給自己當經紀人。

具體怎么操作？其實很簡單。你直接找保險公司或者通過能返傭的渠道投保，他們會把傭金以“推廣費”或者“折扣”的形式退給你。業內行話叫“食得咸魚抵得渴”，意思是貪圖便宜就要承擔風險，但只要選對人，風險可控。香港保險業監管局規定經紀公司可以給客戶返傭，前提是客戶自己申請，并且不涉及誤導銷售。所以這不是違規，是合法操作。

咩叫「回傭」？即係保險公司畀經紀嘅傭金，經紀再退返俾你。但記住，一定要簽文件確認，唔好口頭承諾，否則「有得震，冇得瞓」。

當然，你得先搞清楚安盛儲蓄險到底值不值得買。別為了拿回傭金，買個爛產品。我看了下市面上10款主流香港儲蓄險的收益對比：

（這里插入圖片：香港儲蓄險-10款主流產品收益對比圖）

安盛這款叫“躍進”，長期年化復利大概6%左右，在中資和外資公司里算中等偏上。關鍵是它背后的投資組合很分散，不像內地保險資金超70%集中在債券，香港保司可以投全球100多個國家的股票、債券、不動產。所以抗風險能力強。

你如果要自己操作拿回傭金，第一步是開個香港銀行賬戶。香港銀行開戶推薦表我這里有，但最重要的是時間：有些銀行周末不上班，營業時間很短。比如中環的匯豐總行，周一到周五9點到5點，周六只開到1點。別白跑一趟。

（插入圖片：香港保險公司營業時間表）

開戶后，讓保險公司直接扣款，或者你通過銀行卡轉賬繳費。記得問清楚能否用“海外銀行賬戶”接收理賠款——2025年3月起，國家金融監督管理總局允許港澳銀行內地分行開辦外幣銀行卡業務，以后繳費、理賠更順暢了。

（插入圖片：2025年政策圖）

前面我說要找能返傭的渠道，但我再想一想，其實有更穩妥的方法。你可以直接通過安盛官網或者香港的保險中介人考試，自己考個牌照，然后給自己出單。這樣傭金全歸你，連中間人都省了。當然考試有點麻煩，但拿回首年傭金輕松省下幾十萬港幣，值不值？

你可能會問：香港保險那么復雜，我能自己搞定嗎？我跟你講，香港保險市場滲透率全球靠前，規模很大，監管也很嚴。你可以自己在香港保監局官網查歷史分紅率，看看安盛的產品到底有沒有兌現承諾。

（插入圖片：香港保險監管局分紅率列表）

分紅實現率低于100%的不要買，安盛這些年基本都在95%以上，還算靠譜。

還有一種玩法：你找幾個朋友一起買，湊夠一定保費，經紀公司會給你團隊傭金，你分給朋友一部分，自己還能賺。這就是所謂的“自購團”。不過這種話不適合公開說太多，你懂的。

最后提醒一句：別光盯著傭金。儲蓄險的核心是長期復利，這筆錢本來可以在你的保單里復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息）。你拿回傭金后，一定要把它也放進保單里追加保費，別拿去花掉，否則就變成了“借來的錢買保險”，沒意義。

想具體怎么操作，你可以私信我聊。我手頭有一份自購拿回傭金的操作清單，包括哪些經紀公司愿意返傭、怎么簽協議、怎么避開坑，你要是需要我發你。不過記住，天上不會掉餡餅，只有自己懂行才能不做冤大頭。