你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年，幫300多個(gè)家庭規(guī)劃過子女教育金。我自己也是兩娃爹，這筆賬我比誰都清楚。

今天聊一款2026年開門紅的新產(chǎn)品——國壽（海外）「萬里優(yōu)悠」。

坦白說，這款產(chǎn)品剛出來的時(shí)候，我沒太當(dāng)回事。畢竟市面上打著"教育金"旗號的儲蓄險(xiǎn)太多了，真正能用的沒幾個(gè)。

但仔細(xì)研究完條款后，我改變了看法。

保證派息4%寫進(jìn)合同，連續(xù)派發(fā)26年——這在當(dāng)下的市場環(huán)境里，幾乎是"異類"般的存在。

不過，它也有一個(gè)很多人沒意識到的"坑"，文章最后我會(huì)詳細(xì)說。

一份保單，三種人生規(guī)劃

先說結(jié)論：「萬里優(yōu)悠」不是一款追求高收益的產(chǎn)品，而是一款追求確定性的產(chǎn)品。

它的核心設(shè)計(jì)邏輯很簡單：

• 預(yù)繳模式下，每年保證派發(fā)預(yù)繳總保費(fèi)的4%（第5年末至第30年末派發(fā)）
• 從第31年起，周年分紅接力派發(fā)，直至終身

通過這種清晰的多賬戶結(jié)構(gòu)，它可以同時(shí)滿足三種人生場景的需求：教育金、養(yǎng)老金、財(cái)富傳承。

接下來，我用三個(gè)真實(shí)場景，帶你看看這款產(chǎn)品到底怎么用。

場景一：給孩子一筆「確定」的教育金

教育金這事兒，最怕的就是"臨時(shí)抱佛腳"。

我見過太多家長，孩子高二了才開始發(fā)愁學(xué)費(fèi)。結(jié)果要么賣房套現(xiàn)，要么到處借錢，搞得一家人焦頭爛額。

孩子18歲那年，錢必須到位，沒有商量余地。

這就是為什么我一直強(qiáng)調(diào)：教育金規(guī)劃，核心不是收益高不高，而是確定性夠不夠。

先看一組數(shù)據(jù)：2025-2026學(xué)年，美國TOP50大學(xué)的總費(fèi)用已經(jīng)逼近10萬美元/年。普林斯頓、哈佛、斯坦福、賓大、布朗、哥大——這些名校的年度總費(fèi)用都超過了9萬美元。加州大學(xué)系統(tǒng)更狠，國際生學(xué)費(fèi)一次性漲了3,402美元，漲幅高達(dá)9.9%。加州伯克利州外學(xué)生的年度總費(fèi)用已經(jīng)達(dá)到89,106美元。

學(xué)費(fèi)漲幅遠(yuǎn)超通脹，而且是剛性支出——你不可能跟學(xué)校說"今年股市不好，學(xué)費(fèi)能不能緩緩"。

這種情況下，你需要的不是一款"預(yù)期收益6%"的產(chǎn)品，而是一款"每年確定到賬"的產(chǎn)品。

「萬里優(yōu)悠」的設(shè)計(jì)正好匹配這個(gè)需求：

• 第5年至第30年：每年保證領(lǐng)取38,800美元（以100萬美金預(yù)繳為例）
• 剛性兌現(xiàn)26年，無論市場如何波動(dòng)，這筆錢都會(huì)準(zhǔn)時(shí)到賬

舉個(gè)例子：假設(shè)你家孩子今年5歲，你現(xiàn)在投保。孩子10歲時(shí)，保單開始每年派發(fā)38,800美元。孩子18-22歲讀本科，每年有38,800美元到賬。孩子23-25歲讀研究生，每年還有38,800美元到賬。孩子30歲之前，你已經(jīng)累計(jì)領(lǐng)取了100多萬美元。

這不是"預(yù)期"，不是"演示"，是白紙黑字寫在合同里的保證。

別等孩子高二了才發(fā)愁學(xué)費(fèi)。教育金規(guī)劃，越早越好。

場景二：給自己一份「穩(wěn)定」的養(yǎng)老金

說完孩子，再說說你自己。

我接觸的客戶里，有一類人特別多：35-45歲，事業(yè)有成，但對退休后的生活充滿焦慮。

焦慮什么？不是怕沒錢，而是怕不確定。

股票可能跌，房子可能跌，生意可能黃——但你的生活開支不會(huì)跌。

退休后每個(gè)月的吃穿住行、醫(yī)療保健、旅游休閑，都是實(shí)打?qū)嵉闹С觥?/p>

這種情況下，你需要的是一份"兜底收入"——不管外面怎么風(fēng)吹雨打，每年都有一筆錢準(zhǔn)時(shí)到賬。

「萬里優(yōu)悠」的設(shè)計(jì)，對臨近退休、尋求養(yǎng)老金確定性補(bǔ)充的人士來說，簡直是量身定做。

我們來算一筆賬：以100萬美金、5年預(yù)繳為例——26年保證派發(fā)104%總保費(fèi)，也就是說，光是保證領(lǐng)取的部分，就已經(jīng)超過了你的本金。此時(shí)保單剩余價(jià)值還有145萬美元。前30年，總領(lǐng)取+剩余現(xiàn)價(jià)=本金的2.5倍。

什么概念？假設(shè)你今年40歲投保：45歲開始，每年領(lǐng)取38,800美元（約28萬人民幣）。65歲時(shí)，你已經(jīng)累計(jì)領(lǐng)取了77.6萬美元，同時(shí)保單里還剩145萬美元。70歲時(shí)，你可以選擇繼續(xù)領(lǐng)取，也可以選擇一次性退保。

這不是"畫餅"，是實(shí)實(shí)在在的現(xiàn)金流。

對于極度厭惡波動(dòng)、追求確定性的"現(xiàn)金流愛好者"來說，這份26年的保證契約，就是安撫焦慮的最佳良藥。

你可能會(huì)問：31年之后呢？

從第31年起，周年分紅接力派發(fā)，預(yù)期每年仍可領(lǐng)取38,800美元，直至終身。

當(dāng)然，這部分是"預(yù)期"而非"保證"，需要依賴保司的分紅實(shí)現(xiàn)率。但別急，后面我會(huì)詳細(xì)說國壽海外的分紅表現(xiàn)。

這里先給你一個(gè)結(jié)論：過往所有終期紅利實(shí)現(xiàn)率都在100%及以上。

這個(gè)數(shù)據(jù)，在整個(gè)港險(xiǎn)市場都是頂尖水平。

場景三：給家族一份「永續(xù)」的傳承

如果你的資產(chǎn)規(guī)模足夠大，教育金和養(yǎng)老金可能只是"小目標(biāo)"。

你更關(guān)心的是：如何讓財(cái)富跨代傳承，同時(shí)避免被揮霍、被分割、被征稅？

傳統(tǒng)的做法是設(shè)立家族信托，但門檻高、費(fèi)用貴、流程復(fù)雜。

「萬里優(yōu)悠」提供了一個(gè)更輕便的替代方案——保單類信托功能。

它具備以下核心功能：

• 保單分拆：可以把一份大保單拆成多份，分給不同的子女
• 無限次轉(zhuǎn)換受保人：受保人可以從你換成孩子，再換成孫子，保單一直延續(xù)
• 后備機(jī)制：可以指定后備受保人和后備保單持有人，防止意外情況
• 身故賠償自選賠付方式：可以選擇一次性賠付，也可以選擇分期賠付

這些功能加在一起，就能實(shí)現(xiàn)財(cái)富的定向分配、跨代延續(xù)、風(fēng)險(xiǎn)隔離、稅務(wù)籌劃和高效傳承。

再看看長期增值能力：23年翻2倍47年翻5倍60年翻10倍100年時(shí)，本金增長至130倍長期回報(bào)IRR高達(dá)6.23%

什么概念？如果你今年投100萬美金，100年后（傳到孫子輩），這份保單的價(jià)值是1.3億美金。

當(dāng)然，這個(gè)數(shù)字是"預(yù)期"而非"保證"。但結(jié)合國壽海外的投資實(shí)力和分紅歷史，這個(gè)預(yù)期的可信度是很高的。

優(yōu)悠相伴，傳承無憂——這不是廣告詞，是這款產(chǎn)品的真實(shí)定位。

為什么是國壽（海外）

說了這么多產(chǎn)品優(yōu)勢，你可能會(huì)問：憑什么相信這些承諾能兌現(xiàn)？

這就要說說國壽（海外）這家公司了。

一句話總結(jié)：央企背景，硬核兜底。

國壽（海外）是中國人壽境外唯一的全資子公司，由財(cái)政部和社保基金直接控股。

這意味著什么？

• 財(cái)政部持股90%，社保基金持股10%——這是真正的"國家隊(duì)"
• 穆迪評級A1，標(biāo)普評級A，償付充足率208%——財(cái)務(wù)實(shí)力頂尖
• 投資規(guī)模達(dá)4151.37億港元，布局全球近50個(gè)國家/地區(qū)——投資能力強(qiáng)大

再看業(yè)務(wù)規(guī)模：根據(jù)2025年上半年的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)非銀數(shù)據(jù)，國壽海外排名第三，市場份額7.9%。

這家公司不是小作坊，而是香港保險(xiǎn)市場的頭部玩家。

最關(guān)鍵的是分紅實(shí)現(xiàn)率。過往所有終期紅利實(shí)現(xiàn)率都在100%及以上，發(fā)售10年以上的保單，實(shí)現(xiàn)率基本沒有低于80%的。

這個(gè)表現(xiàn)，在整個(gè)港險(xiǎn)市場都堪稱"教科書級"。

國壽海外的「國資背景+全球布局」，讓「萬里優(yōu)悠」的收益和安全都有"硬核兜底"。

全球頂級投資陣容護(hù)航

分紅實(shí)現(xiàn)率高，背后靠的是什么？投資能力。

國壽（海外）依托的都是全球最頂尖的投資機(jī)構(gòu)：貝萊德、摩根大通、高盛、KKR、Invesco景順、Blackstone黑石……這些名字，隨便拿一個(gè)出來，都是資管行業(yè)的"天花板"。

在投資策略上，國壽海外堅(jiān)持"不求暴利，只求穩(wěn)贏"的理念：

• 90%以上債券投資為投資級債券
• 固收類資產(chǎn)占比高
• 追求穩(wěn)定收益，而非短期暴利

這種投資風(fēng)格，特別適配當(dāng)下多變的市場環(huán)境。

你想想：如果你買的是一款激進(jìn)型產(chǎn)品，遇到市場大跌，分紅可能直接腰斬。

但國壽海外這種"穩(wěn)健派"，即使市場波動(dòng)，也能保持相對穩(wěn)定的分紅水平。

對于追求確定性的投資者來說，這才是最重要的。

開門紅限定：如何開啟你的規(guī)劃

最后說說怎么買。

「萬里優(yōu)悠」是2026年開門紅限定產(chǎn)品，先到先得，額滿即止。

現(xiàn)在投保還有一個(gè)重磅優(yōu)惠：5年預(yù)繳可享3.5%保證優(yōu)惠利率。

這個(gè)優(yōu)惠有多香？以5萬美金×5年交為例：原本總保費(fèi)25萬美金。預(yù)繳模式下，實(shí)際保費(fèi)只需23.3萬美金。直接省下16,346美金（約11萬人民幣）。

相當(dāng)于首期保費(fèi)打了個(gè)7折，更少的投入，獲得相同的保障。

再看看和同類產(chǎn)品的對比：與友邦、宏利等市場同類美式分紅產(chǎn)品相比，「萬里優(yōu)悠」在流動(dòng)性、安全性和收益性上都處于領(lǐng)先位置。

• 第30年及以后保證IRR領(lǐng)先，中長期確定性最強(qiáng)
• 短中長期預(yù)期IRR全面領(lǐng)先，長期增長潛力優(yōu)秀

不過，這里要說一個(gè)很多人沒意識到的"坑"——如果你追求的是短期高收益，這款產(chǎn)品不適合你。

「萬里優(yōu)悠」的預(yù)期收益大約在3%-4%區(qū)間（二三十年后的IRR），和那些主打長期增值、預(yù)期IRR可達(dá)6%的英式分紅儲蓄險(xiǎn)相比，確實(shí)不占優(yōu)勢。

但這并非缺點(diǎn)，而是其實(shí)現(xiàn)"高保證現(xiàn)金流"目標(biāo)所必然伴隨的特性。

魚和熊掌不可兼得——你要確定性，就得接受收益上限的讓步。

所以，這款產(chǎn)品的適合人群非常明確：

• 極度厭惡波動(dòng)、追求確定性的"現(xiàn)金流愛好者"
• 為子女規(guī)劃明確教育金的父母
• 臨近退休、尋求養(yǎng)老金確定性補(bǔ)充的人士
• 需要配置低波動(dòng)、高確定性"防守型"資產(chǎn)的高凈值人士

如果你是這幾類人，「萬里優(yōu)悠」值得認(rèn)真考慮。

在不確定的世界里，確定性就是最大的奢侈。

大賀說點(diǎn)心里話

這篇文章寫了3000多字，核心就一個(gè)意思：教育金規(guī)劃，確定性比收益率更重要。

但怎么買、找誰買，這里面的門道還挺多的。比如預(yù)繳怎么操作最劃算、不同年齡段的方案怎么設(shè)計(jì)、有沒有更省錢的渠道——這些我沒法在文章里全說清楚。