你好，我是大賀，北京大學碩士，深耕港險9年。

2025年5月20日，六大行第七次下調存款利率，1年定存跌到0.95%，活期更是只剩0.05%。

說實話，這幾個月我被問得最多的問題就是："短期閑錢到底放哪里？"

今天聊一款我最近幫不少客戶配置的產品——立橋「智選儲蓄保」，保證年化4.75%，是銀行1年定存的5倍。

短期理財三大痛點：保本難、利息低、期限死

你可能不知道，現在想找個真正兼顧"保本、高息、期限靈活"的產品太難了。

銀行理財打破剛兌，動不動就虧本；大額存單利率跌破"1字頭"，中國銀行3年期大額存單只有1.55%；基金股票更別提，跌起來心驚肉跳。

現在短期理財市場，能找到保證年化4.75%的產品，太難了。

但香港保險市場藏著一匹黑馬——立橋「智選儲蓄保」，直接給出保證年化**4.75%**的硬收益，不是"預期"、不是"浮動"，是白紙黑字寫進合同的保證收益。

痛點一解決：收益寫進合同，100%保本保息

先解決大家最關心的問題：這個4.75%是怎么來的？真的保證嗎？

我幫客戶算過一筆賬，以25萬美元整付方案為例：

• 總保費25萬美元，享**6%**保費折扣后，實際投入23.5萬美元
• 第2年保證回本，本金安全無憂
• 第5年保證總退出金額290,758美元
• 5年保證總收益：23.73%
• 保證年化收益（單利）= 4.75%

這個數字很關鍵：首5年收益是100%保證的，可以當作一個5年期定存使用。

具備保本保息的特性，疊加限時優惠，5年保證賺23.73%，收益白紙黑字寫進合同。

別被那些"預期收益"忽悠了，只有寫進合同的才是你的。

痛點二解決：保證年化4.75%，吊打大額存單

再看10萬美元的方案，更適合中小額資金：

• 總保費10萬美元，享**5%**折扣后，實際只需交9.5萬美元
• 第2年保證回本
• 第5年保證能拿回11.63萬美元
• 保證總收益22.42%，5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%
• 如果持有到第15年，預期現價達19.66萬美元，預期復利4.97%，是已交保費的2倍

說實話，這是目前香港保險市場上，利率最高、穩定性最強且期限最短的美金理財產品。

對比一下：銀行1年定存0.95%，3年定存1.25%，5年定存1.30%，大額存單3年期1.55%。

這樣的利率表現，3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。

痛點三解決：1.25萬美元起投，期限靈活可選

很多人擔心門檻太高，其實不然：

• 最低投保金額：12,500美元/100,000港元，折合人民幣不到10萬
• 投保年齡：放寬至80歲，老人也能買
• 保單貨幣：港元和美元可選
• 保障年期：20年/25年可選
• 繳費方式：整付保單，一次繳清

兼顧穩健與增長潛力，保證現金價值確保本金安全，搭配非保證終期紅利，提升財富增值空間。

前5年當定存用，后面繼續持有還能享受復利增長。

收益為什么這么穩？立橋的投資底牌

你可能會問：憑什么給這么高的保證收益？

這就要看立橋的投資策略了。立橋人壽堅守審慎穩定、嚴謹的投資策略，以提供長期價值保證利益。

資產配置結構：

• 債券占81.10%（絕對主力）
• 股票16.20%
• 現金2.70%

債券組合質量：

• A級或以上占51.30%
• BBB級43.80%
• 非投資級別僅4.90%

固定收益工具占比超總資產的50%，這意味著收益波動小、確定性強。

更重要的是分紅實現率：從2020年開始公布數據以來，所有分紅產品的分紅實現率均為100%。

旗艦產品「息享年年」系列持續4年100%達成，說到做到。

立橋人壽：百年集團，實力背書

有人問：立橋是誰？能信嗎？

說實話，立橋雖然不及安盛、宏利、友邦那么有品牌知名度，但實力一點不虛。

集團背景：

• 立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一
• 立橋金融集團成立于1913年，超過110年歷史
• 涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等業務，是全方位金融平臺

核心指標：

• 貝氏評級公司（AM.Best）財務實力評級：B+（Good）
• 長期發行人信用等級：bbb-（Good）（截至2025年2月）
• 資本比率（Capital Ratio）：超過200%（截至2024年12月31日）
• 2024全年新造業務總保費按年大幅增長305%

無論是信貸評級、償付能力充足率、保單分紅實現率、業務發展速度和成績都非常亮眼。

資本比率超200%意味著償付能力遠超監管要求，保單安全有保障。

限時優惠倒計時，現在入手多賺一筆

最后說一個關鍵信息：限時優惠截止到2025年10月31日。

優惠力度：

美元保單：

• 10萬以下：折扣4%
• 10萬-25萬：折扣5%
• 25萬或以上：折扣6%

港元保單：

• 80萬以下：折扣3%
• 80萬-200萬：折扣4%
• 200萬或以上：折扣5%

疊加限時優惠后，收益直接"再上一個臺階"，現在入手能比之后買多賺一筆。

我幫客戶算過：25萬美元方案，6%折扣省下1.5萬美元，相當于還沒開始就賺了一筆。

這類高保證產品額度都有限，部分渠道已經在"限購"了，感興趣的別等下架。

不管是中小額短期閑錢，還是家庭短期資產配置，都是"閉眼入"的選擇。

大賀說點心里話

銀行利率跌到1%以下已經是事實，短期閑錢怎么打理，確實需要重新規劃。這篇文章只是幫你理清產品邏輯，但具體怎么買、怎么省錢，還有更關鍵的信息差。