你好，我是大賀。

上周有個客戶問我："大賀，我想買港險，但一下子拿10萬美元有點吃力，有沒有分期的？"

說實話，這個問題我每個月至少被問十幾次。

不是所有人都能一次性拿出10萬美元，這很正常。國壽（海外）剛推出的傲瓏盛世，就是沖著這個需求來的——2年交，每年5萬美元，繳費壓力直接砍一半。

但問題來了：2年交的產(chǎn)品那么多，傲瓏盛世到底值不值得買？

我?guī)湍闼阋还P賬。

一次性交不起10萬美元？你不是一個人

先說個背景。

國壽（海外）之前有一款愛恒久，收益不錯，但有個門檻——一次性交清保費。

說白了就是，想買就得一次性拿出10萬美元。

對于預(yù)算充足的人來說，這不是問題。但對于很多家庭，一下子拿出這么多錢確實有壓力。

傲瓏盛世就是來解決這個問題的：2年交，每年5萬美元，分兩次繳清。

繳費壓力小了，收益會不會差很多？

這個很多人不知道，其實沒那么復(fù)雜。收益確實會稍微差一點，但差距沒你想的那么大。

具體差多少？往下看。

2年交產(chǎn)品里，傲瓏盛世排第幾？

我以0歲男孩、年交5萬美元、2年交10萬美元為例，對比了市面上熱門的2年交產(chǎn)品。

先看預(yù)期收益：

幾個關(guān)鍵結(jié)論：30年之前，忠意的**啟航創(chuàng)富（卓越版）**收益最亮眼，一路領(lǐng)先。

30年內(nèi)，沒有任何一款產(chǎn)品的收益率能達(dá)到6.5%。

拉長時間線，主要看誰能更快達(dá)到**6.5%**的收益率。因為到了這個上限之后，大多數(shù)產(chǎn)品的收益基本趨同。

按達(dá)到6.5%收益率的時間排序：

• 永明萬年青星河尊享II：35年
• 富衛(wèi)盈聚天下：36年
• 傲瓏盛世：40年
• 萬通富饒千秋：41年

傲瓏盛世排第三，屬于第一梯隊了。

別被數(shù)字嚇到，40年和35年的差距，換算成實際收益其實沒那么夸張。

想邊存邊取？看看提領(lǐng)表現(xiàn)

很多人買港險不是為了一直放著，而是想邊存邊取，比如每年提點錢出來用。

我用常見的"255提領(lǐng)"模式做了對比——第5年起每年提取總保費的5%（也就是每年提5000美元），看看賬戶還剩多少。

結(jié)論很清楚：40年之前，永明萬年青星河尊享II余額最亮眼。

40年以后，永明萬年青星河尊享II和萬通富饒千秋余額完全一樣。

整體上賬戶余額表現(xiàn)比較好的是：永明萬年青星河尊享II、富衛(wèi)盈聚天下、萬通富饒千秋。

傲瓏盛世呢？我?guī)湍闼阋还P賬，拿萬年青星河尊享II對比：

• 第30年：傲瓏盛世剩30萬美元，萬年青剩32萬美元，少2萬
• 第50年：傲瓏盛世剩94.25萬美元，萬年青剩94.28萬美元，少300美元
• 第70年：傲瓏盛世剩312.6萬美元，萬年青剩312.8萬美元，少2000美元

說實話，差距確實不大。

50年后只差300美元，70年后只差2000美元。這個差距，基本可以忽略不計。

養(yǎng)老規(guī)劃：65歲后轉(zhuǎn)年金

這個功能是傲瓏盛世的一個亮點，很多人不知道。

一般退保的時候，你只能選擇一次性把錢全部拿走。

但傲瓏盛世多了一個選項：轉(zhuǎn)年金權(quán)益。

具體怎么操作？受保人年滿65歲后，可以把保單的保證現(xiàn)金價值、復(fù)歸紅利、終期紅利，以及相關(guān)權(quán)益戶口總額，全部轉(zhuǎn)換為年金。

然后你可以選擇10年期或20年期，每年領(lǐng)一筆錢，用來養(yǎng)老。

申請需要在保障周年日的30天前提交。

這個功能跟萬通富饒千秋的轉(zhuǎn)年金權(quán)益有點像，但有個區(qū)別。傲瓏盛世的年金是固定期限（10年或20年），不能"活多久領(lǐng)多久"。

不過話說回來，對于有明確養(yǎng)老規(guī)劃的人來說，這個功能還是挺實用的。

比如你65歲退休，選擇20年期年金，每年固定領(lǐng)一筆錢，領(lǐng)到85歲。

現(xiàn)在銀行存款利率持續(xù)走低，2025年六大行已經(jīng)第七次下調(diào)存款利率了，3年期定存只有1.25%，5年期才1.3%。

在這個背景下，能鎖定一個長期穩(wěn)定的養(yǎng)老現(xiàn)金流，還是挺有價值的。

科普插播：英式分紅和美式分紅的區(qū)別

有人問：傲瓏盛世是不是傲瓏創(chuàng)富的替代品？不是。

傲瓏盛世和愛恒久都屬于英式分紅產(chǎn)品，傲瓏創(chuàng)富屬于美式分紅產(chǎn)品。

說白了就是，兩者從產(chǎn)品架構(gòu)到分紅邏輯都不一樣，解決的需求也完全不同。

簡單解釋一下區(qū)別：美式分紅：每年直接發(fā)"利息"，也就是周年紅利，拿到手里就是你的。英式分紅：玩的是"利滾利"，紅利不直接派發(fā)，而是以保額增值的形式累計。收益潛力更大，但要等保單到期或退保的時候一起發(fā)，提前提取可能會打折。

所以傲瓏創(chuàng)富已經(jīng)下架了，也沒必要糾結(jié)。它和傲瓏盛世根本不在同一賽道。

同門對比：和愛恒久怎么選？

既然傲瓏盛世和愛恒久都是英式分紅，那怎么選？看數(shù)據(jù)：

• 愛恒久：10年IRR 4.02%，20年IRR 5.97%，30年IRR 6.45%，40年IRR 6.5%
• 傲瓏盛世：10年IRR 4.02%，20年IRR 5.83%，30年IRR 6.38%，40年IRR 6.5%

40年之前，愛恒久的收益確實更好一點。

但兩個產(chǎn)品的收益率在第40年同時達(dá)到6.5%，之后就完全一樣了。

為什么愛恒久收益更高？其實沒那么復(fù)雜。愛恒久是一次性交清，保險公司能直接拿到全部資金去運作，投資上更占優(yōu)勢。

傲瓏盛世分2年交，保險公司第一年只能拿到一半的錢，收益表現(xiàn)稍差一點也在情理之中。

說白了就是：用一點收益換繳費壓力。

如果你能一次性拿出10萬美元，選愛恒久。

如果一次性拿不出來，傲瓏盛世也是不錯的選擇。

總結(jié)：繳費有壓力+想養(yǎng)老，選它沒錯

傲瓏盛世這款產(chǎn)品雖然不是2年交里最好的，但收益和提領(lǐng)表現(xiàn)都不錯，穩(wěn)穩(wěn)的第一梯隊。

功能上多了轉(zhuǎn)年金權(quán)益，對有養(yǎng)老規(guī)劃的人來說是個加分項。

算是國壽（海外）的誠意之作了。

如果你本身就偏愛國壽（海外）這家公司——畢竟是央企背書，信譽沒得說，分紅表現(xiàn)也不錯。特別是有明確提領(lǐng)需求的，傲瓏盛世這款產(chǎn)品還是可以選的。

當(dāng)然，如果你追求極致收益，永明萬年青星河尊享II目前在2年交產(chǎn)品里表現(xiàn)最好，后面可以單獨聊聊。

大賀說點心里話

產(chǎn)品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道更大。

同樣的產(chǎn)品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。