就拿那個“重疾額外賠”來說，它有兩個檔位：前30年額外賠60%，或者60歲前額外賠100%。孩子才幾歲啊，你按20萬保額交20年，如果選60歲前額外賠，保費直接跳上去一大截。

你以為你賺了？我算過，大部分孩子一輩子得重疾的次數，大概率就一次。你為了那一個“額外賠100%”的可能性，多交這些年的錢，不如把這筆錢省下來，給大人把定期壽險或者終身重疾補一補。你先顧好自己，孩子才有真正的保障。

我這話可能得罪人，但你在酒桌上問到我，我就直說：如果你預算有限，那個“重疾額外賠”完全可以先不選，或者頂多選那個保單前30年賠60%的。60歲前賠100%那個，性價比真的不高。

再來看那個“惡性腫瘤多次賠”。這個乍一看很唬人，說是能賠好幾次。

你仔細看它那個觸發條件：首次確診后間隔365天，然后狀態是“進行治療、隨診或復查”。我跟你講，這第三年、第四年、第五年分別賠40%、50%、30%，然后每三年再賠一次50%。這里面有個坑。你想拿到后面那幾次錢，前提是你的人一直在“治療、隨診或復查”。如果醫生說你已經臨床治愈了，后面這三年的錢，你可能就拿不到了。而且，這每隔一年賠一次，第二次賠完第三次接著賠，但第三次賠完要到第8年才可能再拿到錢。這跟港險那種“五年內賠三次”的條款比起來，誠意差了點。

當然，我不是說它完全沒用，如果你孩子身體底子不太好，或者家族里有癌癥史，那可以考慮。但如果你是看中那個“能賠6次”的字眼，以為能拿滿，我勸你清醒一點。

還有一個很隱蔽的“坑”在“住院津貼”這一塊。你看它列了重疾、中癥、輕癥、意外、甚至少兒抑郁癥住院津貼，看著很全乎是吧？但你算過沒有？它那個“住院醫療日額”是你買保額的時候定死的，比如你買100塊一天。然后重疾是200%，也就是200塊一天。看著不錯，但你想啊，孩子住院，住幾天？一般重疾住院可能兩周到一個月，你算下來能賠幾千塊錢。但為了這個幾千塊，你每年多交的保費可能就幾百上千。

保健品加多了，湯就變味了。這些津貼類的附加險，本質上就是保險公司用高頻發生、但金額極小的風險，來勾引你做高保費。聽起來“用了就有”，但用的時候才發現，那點錢根本解決不了大問題。

那你問我，到底哪些附加險值得加？

我直接告訴你，就兩個，你盯死了：“惡性腫瘤重度拓展金”和“白血病造血干細胞移植金”。前面那個是保障你從原位癌或者輕度癌惡化到重度的極端情況，賠付比例高，保費又很低，屬于白送錢；后面那個是針對兒童最高發的白血病，如果你孩子不幸得了白血病，做完移植手術，能額外賠100%保額。這才是點到痛處的保障。至于那個“少兒自閉癥康復金”和“少兒成長關愛醫療費用金”，除非你孩子有明確的早產或者發育異常史，否則大概率是用不到的，別被那個“關愛”兩個字騙了。

最后再說一句，它有個“健康服務保險金”，每年給你6%的保費額度，讓你去買指定的健康管理服務。我個人覺得，這就是個賣預制菜的平臺，東西看著多，但合不合你胃口不知道，你每年買保險的錢，有6%被鎖在這里，還不如直接拿去買個單獨的意外險或者醫療險來的實在。

說到這，其實最省錢的方法很簡單：“核心保額做足，附加險只加那兩個實用的，剩下的錢全拿去給大人做保障”。

這樣你孩子的保障穩了，你自己的壓力也小了。我手頭有一份對比清單，把哪些附加險是“雞肋”哪些是“雞腿”標得清清楚楚，你私信我聊，我直接發給你。

這種話不適合公開說太多，你懂的。