你好，我是大賀。

最近后臺收到不少朋友問周大福匠心傳承2的「財(cái)富躍進(jìn)」功能，說是能讓收益大幅提升，問我值不值得開。

說實(shí)話，保險公司不會告訴你的是——這個功能本質(zhì)上是拿風(fēng)險換收益。咱們今天把賬算清楚，先說缺點(diǎn)再說優(yōu)點(diǎn)。

財(cái)富躍進(jìn)的真相：收益提升背后的代價

別被宣傳材料忽悠了，財(cái)富躍進(jìn)聽起來很美。但它背后的投資策略變化才是關(guān)鍵。

開啟財(cái)富躍進(jìn)后，固定收入資產(chǎn)占比由25%~50%變?yōu)?/strong>15%~40%，股權(quán)類資產(chǎn)占比由50%~70%變?yōu)?/strong>60%~85%。

說白了，就是通過減少固收資產(chǎn)占比、增加股權(quán)類資產(chǎn)占比來拉高收益。

這意味著什么？收益的提高也伴隨著風(fēng)險的增加，產(chǎn)品收益的不穩(wěn)定性也提高了。

2025年3月銀行理財(cái)產(chǎn)品頻繁跌破初始凈值，部分投資者單周虧損超千元。理財(cái)市場存續(xù)規(guī)模約30萬億元，波動起來誰都跑不掉。財(cái)富躍進(jìn)把股權(quán)類資產(chǎn)占比拉到60%-85%，遇到市場震蕩，你的保單賬戶也會跟著坐過山車。

使用財(cái)富躍進(jìn)增加了產(chǎn)品的波動以及不確定性，有點(diǎn)背離了選購保險的初衷。我們買保險不就是圖個穩(wěn)嗎？

即便用了財(cái)富躍進(jìn)，依然打不過這些產(chǎn)品

很多人以為開了財(cái)富躍進(jìn)就能一騎絕塵，實(shí)際情況沒那么樂觀。

咱們看5年交的數(shù)據(jù)：財(cái)富躍進(jìn)版匠心傳承2在第28年達(dá)到6.5%限高，而安達(dá)傳承首創(chuàng)V-豐成在第27年就達(dá)到了。目前最早達(dá)到限高的就是安達(dá)的第27年。

即便用了財(cái)富躍進(jìn)，實(shí)際收益并沒有提升很多，依舊打不過市場上的一些產(chǎn)品。更關(guān)鍵的是，達(dá)到限高后產(chǎn)品收益相同，并沒有什么差異。你承擔(dān)了更高的風(fēng)險，換來的只是早一年達(dá)到限高，值嗎？

這讓我想起海銀財(cái)富700億暴雷案，年化收益率曾超8%，結(jié)果呢？2024年9月老板被警方帶走，至今未完成退賠。追求高收益的代價，有時候是你承受不起的。

提領(lǐng)能力：與永明星河尊享II的差距有多大？

提領(lǐng)是儲蓄險的核心場景，這塊咱們也得坦誠說。

以2年交、年交5萬美元、第2年起每年提取總保費(fèi)**5%**為例，225提領(lǐng)條件比較苛刻，滿足的產(chǎn)品并不多。

從表中可以看到，匠心傳承2賬戶余額僅次于永明萬年青星河尊享II。但差距有多大？第70年時與星河尊享II相差101萬美元。101萬美元，這不是小數(shù)目。在提領(lǐng)方面還是星河尊享II的優(yōu)勢更強(qiáng)悍。如果你買儲蓄險主要是為了提領(lǐng)養(yǎng)老，這個差距需要認(rèn)真考慮。

話說回來，匠心傳承2本身并不差

說了這么多缺點(diǎn)，該說優(yōu)點(diǎn)了。

經(jīng)歷調(diào)整后的匠心傳承2并沒有顯現(xiàn)頹勢，不論是靜態(tài)收益、動態(tài)提領(lǐng)還是保單功能都有自己的亮點(diǎn)。

先看回本速度：周大福匠心傳承2第5年即可回本，在2年交產(chǎn)品中排前三；5年交版本第7年回本，也排在前列。

再看長期表現(xiàn)：20年~70年匠心傳承2賬戶余額排全場第二，僅次于永明萬年青星河尊享II。不使用財(cái)富躍進(jìn)功能，本身也是一款很不錯的長線產(chǎn)品。這點(diǎn)很重要——你不需要冒額外的風(fēng)險，原版就已經(jīng)夠用了。

567提領(lǐng)：長線持有的真實(shí)回報

再看567提領(lǐng)場景，這是很多家庭規(guī)劃教育金、養(yǎng)老金常用的方式。

以5年交、年交5萬美元、第6年起每年提取總保費(fèi)**7%（17500美元）**為例：

70年之后賬戶余額差距并不大，第80年與星河尊享II相差3348美元，第100年也才相差13951美元，差距很小可以忽略不計(jì)。周大福匠心傳承2的提領(lǐng)能力很不錯，提領(lǐng)密碼多樣，提領(lǐng)賬戶余額可觀，能滿足不同群體的提領(lǐng)需求。如果你是打算長期持有、穩(wěn)定提領(lǐng)的人，這款產(chǎn)品的表現(xiàn)是過關(guān)的。

功能亮點(diǎn)：進(jìn)可攻退可守的調(diào)配選項(xiàng)

匠心傳承2最亮眼的功能當(dāng)屬財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)和財(cái)富增值調(diào)配選項(xiàng)。

從第10個保單年度起可行使財(cái)富增值調(diào)配選項(xiàng)，支持增進(jìn)、均衡、保守三種模式相互轉(zhuǎn)換：

• 增進(jìn)模式：復(fù)歸紅利+終期分紅現(xiàn)金價值100%，穩(wěn)健資產(chǎn)戶口0%，潛在回報最高，但波動也大
• 均衡模式：60%+40%，介于兩者之間
• 保守模式：20%+80%，流動性最強(qiáng)，資金可隨時提取

財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)提供了更多選擇，求穩(wěn)選原方案，追求收益選財(cái)富躍進(jìn)版，進(jìn)可攻退可守。另外還增加了保單暫托增值服務(wù)：可指定保單承繼人并委任成年家人作有限權(quán)益后補(bǔ)保單持有人。對于想做財(cái)富傳承規(guī)劃的家庭，這個功能挺實(shí)用。

理性建議：誰適合這款產(chǎn)品？

咱們把賬算清楚了，最后說說結(jié)論。

周大福匠心傳承2依舊是后程發(fā)力的長線產(chǎn)品，更適合持有保單年限長、追求高收益、能承擔(dān)風(fēng)險的人。但財(cái)富躍進(jìn)功能還是有點(diǎn)雞肋的——你承擔(dān)了更高的風(fēng)險，收益提升卻有限，還打不過市場上的頭部產(chǎn)品。如果真的看中了這款產(chǎn)品，對于是否使用財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)還是需要慎重考慮。我的建議是：原版已經(jīng)夠用，別為了那點(diǎn)收益差距給自己增加不確定性。保險買的是安心，不是心跳。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產(chǎn)品本身還大。