你好，我是大賀。

說實話，寫這篇文章的時候，我腦子里一直浮現的是我自己——35歲，二寶媽媽，每天睜眼就是一堆賬要算。

大寶馬上要上小學了，二寶還在吃奶粉，老公說"咱們得給孩子存點教育金"，我媽又在旁邊念叨"你們倆的養老也得想想"。

我太懂這種焦慮了：錢就這么多，孩子的學費年年漲，自己的養老還沒著落，到底怎么分？

最近剛好有個客戶，情況和我幾乎一模一樣——35歲，剛生完寶寶，年度預算10萬美元，問我怎么配。今天就用她的案例，把這筆賬給大家算清楚。

第一步：用「友邦環宇盈活」鎖定教育金

先把賬算清楚：孩子現在0歲，15年后上大學。這筆錢必須穩、必須夠、到時候必須能拿出來。

我給她配的是友邦環宇盈活，儲蓄險部分占70%，也就是每年7萬美元，交5年。

為什么是這個比例？說白了就是——教育金是剛需，不能冒險。

來看實際數據：

• 預期7年回本，比市面上大多數儲蓄險都快
• 第15年（孩子剛好上大學），每年可以提取6萬美元，連續4年，共24萬美元
• 第20年預期IRR約5.67%，現價翻2.7倍

這24萬美元夠干嘛？

剛好看到一條新聞：2025年杜克大學總費用漲到92,042美元/年，耶魯也突破9萬美元了。4年美本，差不多就是36萬美元。

24萬美元雖然不能全覆蓋，但已經是大頭了。而且這筆錢是"鎖定"的——不管未來學費怎么漲，你的錢在那兒穩穩增值，不會被通脹吃掉。

友邦環宇盈活的收益邏輯是"穩中有進、長期制勝"，不追求短期爆發，但長期收益穩穩站在市場第一梯隊。對于教育金這種"必須到賬"的錢，穩比快重要太多了。

第二步：用「友邦活然人生」撬動家庭保障

儲蓄險搞定了教育金。但有個問題：萬一中途出事呢？

這不是咒自己，是實話。35歲正是上有老下有小的階段，如果家里頂梁柱倒了，孩子的教育金、老人的養老，全都懸了。

所以剩下的30%預算，也就是每年3萬美元，我給她配了友邦活然人生——一份終身人壽險。

如果說「友邦環宇盈活」是財富的"增長引擎"，那「友邦活然人生」就是家庭的"安全盾"。

核心數據：

• 固定保額45萬美元，5年繳清
• 身故賠償：基本保額或已付保費總和的101%，取高者
• 附加意外身故賠償后，總保障最高達基本保額的300%，也就是135萬美元
• 單受保人累計限額100萬美元

說白了就是：每年3萬美元，5年交完15萬美元，換來45萬美元的終身保障。如果是意外，最高能賠135萬美元。

這個杠桿率，在人壽險里算相當能打的了。

第三步：60歲后的養老現金流

教育金有了，保障也有了，那自己的養老呢？

這也是我當初最糾結的點——錢都給孩子了，自己老了怎么辦？

別被忽悠了，好的規劃不是"非此即彼"，而是"一魚多吃"。

這套組合的妙處在于：教育金提完之后，剩下的錢還能繼續增值，變成養老金。

來看數據：

• 60歲-100歲：每年可定期提取5.2萬美元
• 80歲時：總現金價值1335萬美元，總身故賠償185萬美元
• 綜合總收益：319萬美元

每年5.2萬美元是什么概念？按現在匯率，差不多37萬人民幣/年，3萬多/月。

在香港，這個水平可以過得相當體面；如果回內地養老，那更是綽綽有余。

而且這筆錢不是"一次性拿完"，是持續提取到100歲。活多久，領多久。

友邦活然人生有個特別實用的功能：第10個保單年度結束后，可以申請定期提取保單價值，直接支付給配偶、父母、子女、甚至慈善機構。

說白了就是：資金使用靈活，人生階段隨意切換。50歲給孩子交學費，60歲給自己發養老金，80歲還能給孫輩留點——完美適配普通人"安全+保值+增值"的核心需求。

深度拆解：「友邦活然人生」的傳承設計

既然聊到了傳承，多說兩句「友邦活然人生」的細節。

這是一份終身分紅保險計劃，可選5年繳或30年繳。我給客戶選的是5年繳，適合資金相對充裕、想盡快交完的家庭。

舉個例子：47歲男士投保5萬美元保額，總保費24,808美元，5年繳費。保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

還有個細節值得一提：附加免付保費附加契約后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可豁免后續保費。

什么意思？就是萬一中途出事，保險公司幫你交剩下的保費，保障繼續有效。這對于家庭支柱來說，是非常重要的兜底設計。

為什么是70%+30%的黃金比例？

這個問題我被問過無數次，今天統一回答。

70%儲蓄險+30%人壽險，不是我拍腦袋想出來的，是根據大多數家庭的需求結構推算的：

1. 教育金是剛需，必須優先保證，所以儲蓄險占大頭
2. 保障是底線，不能沒有，但也不用過度配置
3. 兩者組合，現金價值更高更穩，儲蓄與保障雙線并行

來看最終數據：

• 總價值：59.1萬美元（總現金價值）+ 58.3萬美元（總身故保障）≈ 117萬美元
• 投入成本：10萬美元 × 5年 = 50萬美元
• 收益翻了2.3倍

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。

我自己也是這么配的。不是因為我賣這個產品，而是我真的算過賬——性價比超高，一套滿足兩需求，預算更集中、效果更明顯。

如果你問我：有沒有更激進的配法？有。有沒有更保守的配法？也有。

但對于大多數35歲左右、上有老下有小、既要教育金又要養老金還要保障的家庭來說，**70%+30%**是最均衡的選擇。

寫在最后：一次配置，三重安心

回到開頭的問題：35歲媽媽手里10萬美元，怎么同時搞定孩子教育金和自己養老？

答案就是這套組合：

• 友邦「環宇盈活」：家庭資產增值核心，鎖定教育金+養老金
• 友邦「活然人生」：家庭安全保障，撬動高杠桿人壽保障

一次配置搞定保障、增值、傳承三大需求，這一套組合能讓你省心、安心、更劃算。

大賀說點心里話

算清楚賬只是第一步，怎么買、從哪買，里面的門道更多。同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。