你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

今天不繞彎子，先說(shuō)結(jié)論。

結(jié)論：全港唯一能同時(shí)做到這三件事的保單

2025年5月，國(guó)有大行再次下調(diào)存款利率——3年期定存1.25%，5年期才1.3%。

你沒看錯(cuò)，存銀行5年，一年利息連通脹都跑不過(guò)。

這時(shí)候如果我告訴你，有一張保單能同時(shí)做到：

• 6.5%復(fù)利，30年翻近6倍
• 45%落袋鎖定，賺到的錢不怕市場(chǎng)跌
• 100%剛性兌付，活多久領(lǐng)多久

你會(huì)不會(huì)覺得我在吹牛？

但數(shù)據(jù)擺在這兒——萬(wàn)通（YF Life）「富饒萬(wàn)家」，就是這樣一張"雙面膠"產(chǎn)品。

它把分紅險(xiǎn)的爆發(fā)力和年金險(xiǎn)的穩(wěn)定性，縫合在了同一張保單里。

前半生讓錢利滾利，后半生讓錢雷打不動(dòng)地發(fā)到你手上。

全港目前沒有第二款產(chǎn)品能做到這種"既要又要"。

論據(jù)一：6.5%復(fù)利，市面第一梯隊(duì)

說(shuō)人話就是：這筆賬很簡(jiǎn)單。

以40歲女性為例，5年繳費(fèi)、年繳3萬(wàn)美元，總投入15萬(wàn)美元。

來(lái)看它的增值速度：

• 第7年：預(yù)期回本（資金占用期極短）
• 第13年：保證回本（安全墊鋪得厚）
• 第17年：賬戶翻倍，復(fù)利5%
• 第20年：翻2.8倍，復(fù)利6%
• 第30年：翻5.8倍，復(fù)利觸頂6.5%

對(duì)比一下：銀行5年定存1.3%，這款產(chǎn)品30年復(fù)利6.5%。

萬(wàn)通「富饒萬(wàn)家」的回本速度在市場(chǎng)上屬于偏快的產(chǎn)品，30年復(fù)利收益觸頂6.5%，是市面第一梯隊(duì)的水準(zhǔn)。

這也是萬(wàn)通目前增速最快的產(chǎn)品。

論據(jù)二：45%落袋為安，鎖定不怕跌

很多人怕分紅險(xiǎn)是"紙上富貴"——賬面好看，真要用的時(shí)候縮水。

萬(wàn)通很聰明，設(shè)計(jì)了極高的"復(fù)歸紅利"占比。

在前20年，復(fù)歸紅利占非保證部分的比例高達(dá)45%。

這意味著什么？

復(fù)歸紅利一旦公布即鎖定，不會(huì)被市場(chǎng)收回。

近一半賺到的錢直接鎖死在你賬戶里，無(wú)論后面市場(chǎng)怎么跌都穩(wěn)如泰山。

這就像你炒股賺了100萬(wàn)，直接把45萬(wàn)轉(zhuǎn)進(jìn)余額寶——剩下的隨便折騰，這45萬(wàn)永遠(yuǎn)是你的。

論據(jù)三：12種年金領(lǐng)法，100%剛兌

這才是這款產(chǎn)品真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養(yǎng)老神器"的核心原因。

普通儲(chǔ)蓄險(xiǎn)老了想用錢，只能做部分退保。

但這有個(gè)隱患：萬(wàn)一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

**萬(wàn)通「富饒萬(wàn)家」**提供了一個(gè)名為【年金轉(zhuǎn)換】的特權(quán)。

當(dāng)你準(zhǔn)備退休時(shí)，可以申請(qǐng)把賬戶里積累的錢，全部或部分轉(zhuǎn)換成一份"終身年金"。

注意，這不僅僅是領(lǐng)錢，而是"身份的轉(zhuǎn)換"——

一旦轉(zhuǎn)換，這筆錢就脫離了市場(chǎng)波動(dòng)，變成保險(xiǎn)公司100%剛性兌付的養(yǎng)老金。

活多久，領(lǐng)多久，雷打不動(dòng)。

更絕的是，它提供全港獨(dú)家、多達(dá)12種年金領(lǐng)取方式：

怕通脹？選"遞增終身年金"，每?jī)赡曜詣?dòng)漲5%，對(duì)抗物價(jià)上漲。

夫妻養(yǎng)老？選"聯(lián)合終身年金"。一張保單保夫妻兩人，只要其中一個(gè)人還活著，養(yǎng)老金就繼續(xù)發(fā)。

哪怕一方先走了，另一方還能繼續(xù)領(lǐng)2/3，直到百年歸老。

怕生病？自帶"重疾加倍"。確診特定重疾或嚴(yán)重認(rèn)知障礙，養(yǎng)老金直接翻倍發(fā)放，連發(fā)5年，把護(hù)工費(fèi)都報(bào)銷了。

12種選擇，總有一款適合你的退休姿勢(shì)。

實(shí)戰(zhàn)驗(yàn)證：一個(gè)完整的養(yǎng)老閉環(huán)

光說(shuō)不練假把式，我們用一個(gè)真實(shí)案例驗(yàn)證。

案例：40歲中產(chǎn)王姐，年交3萬(wàn)美元，交5年，總投入15萬(wàn)美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里不用管它，賬戶在里面利滾利。

到了60歲，賬戶預(yù)期總價(jià)值已經(jīng)裂變到了38.26萬(wàn)美元——本金的2.5倍。

階段二：落袋為安（60歲以后）

王姐退休了，不想再承受任何風(fēng)險(xiǎn)，于是行使【年金轉(zhuǎn)換權(quán)】，將這38萬(wàn)多美元轉(zhuǎn)成終身年金。

• 每年雷打不動(dòng)領(lǐng)?。?strong>2.38萬(wàn)美元（約17萬(wàn)人民幣）
• 領(lǐng)到80歲：累計(jì)領(lǐng)取49.96萬(wàn)美元
• 領(lǐng)到90歲：累計(jì)領(lǐng)取73.76萬(wàn)美元

年輕時(shí)利用分紅險(xiǎn)的高預(yù)期去博取資產(chǎn)增值，年老時(shí)利用年金險(xiǎn)的確定性去鎖定終身現(xiàn)金流。

不需要買兩張單，不需要做復(fù)雜的對(duì)沖，一張**萬(wàn)通「富饒萬(wàn)家」**全部搞定。

這就是完美的養(yǎng)老閉環(huán)。

背書驗(yàn)證：「年金王」的底氣

看到這里你可能會(huì)問(wèn)：敢承諾"終身剛兌"，這家公司憑什么？

在香港保險(xiǎn)圈，萬(wàn)通被稱為"年金王"，這不是吹出來(lái)的。

血統(tǒng)正宗：

萬(wàn)通保險(xiǎn)前身是擁有160多年歷史的美國(guó)萬(wàn)通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是美國(guó)著名的互助保險(xiǎn)公司，以穩(wěn)健和年金業(yè)務(wù)著稱。

資管頂配：

萬(wàn)通**90%**的固收資產(chǎn)由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，資產(chǎn)管理規(guī)模4,566億美元。

更關(guān)鍵的是——它是中國(guó)社?；鹪诤Ｍ馔顿Y的御用合作機(jī)構(gòu)之一。

買萬(wàn)通，本質(zhì)上就是搭上了"國(guó)家隊(duì)同款"的諾亞方舟。

萬(wàn)通還擁有惠譽(yù)國(guó)際（Fitch Ratings）A-財(cái)務(wù)實(shí)力評(píng)級(jí)，償付能力極強(qiáng)。

買萬(wàn)通，本質(zhì)上是買了一份"美式年金的血統(tǒng)"+"頂級(jí)資本的加持"。

適用人群：誰(shuí)該考慮這張保單

養(yǎng)老規(guī)劃最怕的不是"沒存錢"，而是"存了錢，但不夠花"或者"人還在，錢沒了"。

這款產(chǎn)品本質(zhì)上是在幫你解決"長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)"。

它既給了你"變富"的機(jī)會(huì)（高分紅），又給了你"保底"的權(quán)利（年金轉(zhuǎn)換）。

如果你符合以下條件：

• 30-50歲，想利用復(fù)利儲(chǔ)備養(yǎng)老金
• 擔(dān)心未來(lái)市場(chǎng)波動(dòng)，希望退休后的收入是**100%**確定的
• 不想買兩張單做復(fù)雜配置，希望一步到位

那么，這張保單值得你認(rèn)真研究。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

產(chǎn)品再好，怎么買、從哪個(gè)渠道買，差別可能比產(chǎn)品本身還大。

同樣一張保單，有人多交10萬(wàn)，有人少交10萬(wàn)——這里面的信息差，才是真正值錢的東西。