你好，我是大賀。

前幾天一個客戶跟我說，他去銀行存錢，柜員推薦的1年期定存利率只有0.95%。他愣了一下問："是不是少說了個1？"

不是。2025年5月，六大國有銀行第七次降息，1年期定存正式跌破1%。10萬塊存5年，利息從7750塊降到6500塊。

說實話，你的錢正在"躺著縮水"。

而我最近在研究的萬通「富饒萬家」，預(yù)期回報能做到6.5%。這款剛升級的旗艦產(chǎn)品，對比前作「富饒千秋」，提前11年達到同等收益高度，30年多賺40%——收益表現(xiàn)堪稱"蛻變"，綜合競爭力直接躋身市場第一梯隊。

今天就來拆解一下，它憑什么？

收益拆解：回本快、保證高、后勁猛

先看最核心的收益數(shù)據(jù)。

以市場主流的5年繳費計劃為例（年交5萬美元，共25萬美元本金）：

回本速度：預(yù)期7年回本，保證13年回本。很多競品保證回本要18-25年，這個速度確實快。

保證收益：峰值能達到0.55%。這個數(shù)據(jù)很有意思——當(dāng)前市場上保證收益率超過0.5%的儲蓄分紅險產(chǎn)品，一共只有6款，**萬通「富饒萬家」**是其中之一。

中長期增值：

• 第10年現(xiàn)價31.8萬美元，是本金的1.2倍，預(yù)期回報率3.05%
• 第20年現(xiàn)價71.6萬美元，是本金的2.8倍，預(yù)期回報率6.0%
• 第30年現(xiàn)價146.3萬美元，是本金的5.85倍，預(yù)期回報率達到6.5%

站在你的角度想，這個收益曲線設(shè)計極為聰明：前期穩(wěn)健積累，中期開始強勢發(fā)力，后期穩(wěn)穩(wěn)占據(jù)第一梯隊。對于持有20年以上的長期規(guī)劃，預(yù)期回報極具吸引力。

橫向?qū)Ρ龋号c頂級產(chǎn)品正面較量

光看自己的數(shù)據(jù)不夠，得拉出來和市場上的"卷王"們比一比。

我?guī)涂蛻羲氵^一筆賬，把15家保司的主力產(chǎn)品放在一起對比：

幾個關(guān)鍵維度：

保證回本：萬通「富饒萬家」13年，而友邦「盈御3」、宏利「宏摯傳承」都要18年，安盛「盛利II」更是要25年。

到達6.5%的時間：萬通「富饒萬家」30年就能達到，和安盛「盛利II」、友邦「環(huán)宇盈活」打平，比前作「富饒千秋」的41年快了整整11年。

20年收益：6.0%，和宏利「宏摯傳承」、周大福「匠心傳承2財富躍進」持平。

綜合來看，在保證收益、中期回報與回本周期這三大關(guān)鍵維度上，**萬通「富饒萬家」**已穩(wěn)居市場第一梯隊。

養(yǎng)老神器：12種年金轉(zhuǎn)換獨步市場

說實話，收益好的產(chǎn)品不少。但**萬通「富饒萬家」**真正讓我眼前一亮的，是它的年金轉(zhuǎn)換功能。

這是什么意思？

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，你可以把部分或全部現(xiàn)金價值轉(zhuǎn)換成終身年金——相當(dāng)于把一筆儲蓄變成"退休工資"，活多久領(lǐng)多久。

關(guān)鍵是，它支持12種年金形態(tài)：

• 想要每月固定領(lǐng)錢？有定額終身年金
• 擔(dān)心通脹？有遞增終身年金（每兩年漲5%）
• 想和配偶一起領(lǐng)？有聯(lián)合年金領(lǐng)取人選項
• 擔(dān)心領(lǐng)沒幾年人沒了？有100%現(xiàn)金價值回奉保證
• 患重疾需要更多錢？有危疾雙倍年金

我見過太多這樣的情況：客戶買了儲蓄險，到了退休想用錢，只能一點點提取，心里沒底——"萬一活太久，錢領(lǐng)完了怎么辦？"

年金轉(zhuǎn)換解決的就是這個問題：把不確定變成確定，把"可能夠用"變成"一定夠用"。

目前全市場，只有萬通一家支持12種年金轉(zhuǎn)換。所以不管其他方面如何，作為養(yǎng)老來配置，**萬通「富饒萬家」**非常適合。

這也是為什么我說它是"養(yǎng)老神器"——不是營銷話術(shù)，是實打?qū)嵉墓δ懿町悺?/p>

功能升級：傳承與靈活性全面增強

除了年金轉(zhuǎn)換，**萬通「富饒萬家」**在財富傳承和日常使用上也做了不少升級。

多貨幣支持：10種貨幣可選，包括美元、港元、人民幣，甚至市場罕見的瑞士法郎。保單生效1年后可隨時自由轉(zhuǎn)換貨幣，有留學(xué)、移民需求的家庭會很方便。

彈性提取權(quán)益（新增）：從第1個保單周年起，你可以設(shè)立一個"自動打款指令"——比如每月給父母賬戶轉(zhuǎn)養(yǎng)老金，給上大學(xué)的孩子打生活費，設(shè)好就不用管了。

第二保單持有人/被保人（優(yōu)化）：原來「富饒千秋」只能預(yù)設(shè)1人，現(xiàn)在可以新增至3人。萬一極端情況發(fā)生，后備人員也有備無患。

保單分拆優(yōu)化：分拆時可以為新保單提名最多3名指定人士，在財富傳承的規(guī)劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

另外，11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預(yù)設(shè)指示權(quán)益、保單暫托、保費假期、保費豁免這些功能全部保留。

萬通背書：分紅兌現(xiàn)有保障

產(chǎn)品再好，也得看保司能不能兌現(xiàn)。

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設(shè)于香港，并于澳門設(shè)有分公司。

分紅實現(xiàn)率：儲蓄險產(chǎn)品整體分紅實現(xiàn)率表現(xiàn)在**95%**以上，相當(dāng)給力。

投資實力：截至2024年12月31日，萬通總投資資產(chǎn)同比增長8%，高達2853億美元。在固定收益資產(chǎn)組合中，投資覆蓋傳統(tǒng)債券、商業(yè)抵押貸款和國庫債券**94%**以上——這意味著底層資產(chǎn)以穩(wěn)健為主，不是靠激進投資博收益。

**萬通「富饒萬家」**作為萬通全新升級的旗艦產(chǎn)品，收益兌現(xiàn)和年金轉(zhuǎn)換功能有堅實后盾。

總結(jié)：誰最適合這款產(chǎn)品？

綜合來看，**萬通「富饒萬家」**是一款為長期主義者和穩(wěn)健型投資者量身打造的財富規(guī)劃利器。

尤其適合以下幾類人群：

• 中長期美元資產(chǎn)持有者：資金可投資20年以上，看重美元資產(chǎn)的穩(wěn)健增值，長期復(fù)利優(yōu)勢更明顯。
• 提前規(guī)劃養(yǎng)老的明智人士：看中其獨一無二、可鎖定終身現(xiàn)金流的年金轉(zhuǎn)換功能，為退休生活構(gòu)建確定性最高的收入來源。
• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多貨幣靈活轉(zhuǎn)換、希望做好傳承架構(gòu)，為家人進行清晰、有序的財富安排與傳承。

說實話，銀行利率跌破1%這件事，短期內(nèi)不會逆轉(zhuǎn)。中小銀行年內(nèi)降息7次，3年期存款利率從2.8%降到1.2%，曾經(jīng)的"高息攬儲"陣地已經(jīng)全面淪陷。

在這個背景下，能長期鎖定**6.5%**預(yù)期回報的產(chǎn)品，值得認真考慮。

大賀說點心里話

產(chǎn)品好不好是一回事，怎么買、能不能省錢是另一回事。很多人不知道的是，同樣的保單，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。