你好，我是大賀。

最近有不少朋友問我忠意的產品怎么樣，說實話，要是放在一年前，我可能都懶得細看。那會兒市場上**7%+**收益率的產品都選不過來，忠意的產品實在顯得太不起眼了。

但現在不一樣了。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，一年期定存只剩0.95%，三年期1.25%，五年期1.30%。銀行理財也全面進入"1時代"，9月份加權平均年化收益率只有1.68%。

這時候再看港險收益，視角完全不一樣了。

更關鍵的是，收益率限高之后，各家產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。這時候就要換個思路，學會往前看——看前期的收益表現，以及什么時候能觸及**6.5%**的預期收益率。

我在分析其他產品的時候，拉了一張2年交熱門產品對比表，一下子就注意到了忠意啟航創富（卓越版）。

前期"沖"得確實猛，很亮眼。

收益演示：前30年穩居第一梯隊

先看2年交的表現。

以0歲男孩，年交5萬美元，共10萬美元為例：保證14年回本，預期4年回本——這個回本速度是最快的。

再看預期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，長線6.22%。

對比一下銀行那邊**0.95%的一年期定存，10年4.74%**的預期收益差距已經非常明顯了。

放到市場上橫向對比，這一點要劃重點：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元左右
• 第20年：預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元左右

數據不會騙人，前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

5年交表現：中規中矩但有亮點

再看5年交。

預期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，長線6.5%。

先別急著下結論。7年預期回本，在5年交產品里確實沒什么優勢。

但前30年收益上，表現比較突出的有宏摯傳承、忠意啟航創富（卓越版）和環宇盈活。啟航創富（卓越版）在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

提領短板：沒有復歸紅利是硬傷

說完優點，咱們拿產品說話，聊聊這款產品的硬傷。

這款產品沒有復歸紅利。提取的話，只能從保證金額和終期紅利里面提，會影響到長期的復利增值效果。

驗證一下。以常見的255提領為例（2年繳費，第5年起每年提取總保費的5%）：

第30年，啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元。

566提領也是類似的情況。

第60年，啟航創富（卓越版）預期賬戶余額78萬美元，萬年青星河尊享II 254萬美元。

時間越長，差距越大。提領確實沒啥優勢。

功能與貨幣：齊全但只支持美元

功能方面，更換受保人、保單分拆等基礎功能都有，終期紅利鎖定、保費假期等延伸功能也有，還是很全的。

但要注意，這款產品只支持美元保單。有多元貨幣需求的朋友要綜合考慮一下。

忠意集團：百年老店值得信賴

聊完產品本身，再說說忠意這家公司。

母公司忠意集團成立于1831年，是全球最大的保險和資產管理企業之一。

幾個關鍵數據：

• A.M.Best財務實力評級A+
• 《財富》世界500強排名第245位
• 2024年所有產品的分紅實現率都達到了**100%**或以上

拿儲蓄險來看，確實都是**100%**達成。參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品，這一點要客觀看待。

不過公司還是靠譜的，未來分紅表現也能期待一下。

總結：適合短期持有、不提領的人群

忠意啟航創富（卓越版）最大的特點就是前30年的收益很不錯，功能也算齊全，背后公司也挺靠譜的。

但后期收益很普通，2年交的長線收益率只有6.21%，不適合長期持有。提領也很弱，沒有復歸紅利是硬傷。

適合的才是最好的。如果你沒有提領的需求，想短期持有個30年就退保，那這款產品還是不錯的。

當然了，市場上也有其他不錯的選擇，比如萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。畢竟每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

大賀說點心里話

產品分析到這里，你應該對啟航創富（卓越版）有了清晰的判斷。但選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。