保誠(chéng)信守明天升級(jí)號(hào)稱最快達(dá)6.5%？我算完發(fā)現(xiàn)3個(gè)沒人說(shuō)的真相

2026-05-11 17:27 來(lái)源：網(wǎng)友分享

香港保險(xiǎn)保誠(chéng)信守明天升級(jí)號(hào)稱最快達(dá)6.5%，真的值得買嗎？這款港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)看似收益高，實(shí)則暗藏分紅波動(dòng)大、早提領(lǐng)不抗打的坑，買前不看小心踩雷后悔！

你好，我是大賀。

先上結(jié)論再說(shuō)過(guò)程——保誠(chéng)這次升級(jí)，確實(shí)有誠(chéng)意。但是"市場(chǎng)最快達(dá)6.5%"這個(gè)說(shuō)法，我驗(yàn)完發(fā)現(xiàn)有點(diǎn)水分。

今天這篇，我把保誠(chéng)信守明天、友邦環(huán)宇盈活、安達(dá)傳承首創(chuàng)V-豐成這三款"6.5%時(shí)代"的頭部產(chǎn)品拉出來(lái)硬核PK。數(shù)據(jù)不會(huì)騙人，看完你就知道該怎么選了。

6.5%時(shí)代，誰(shuí)才是真正的王者？

8月18日，保誠(chéng)的王牌產(chǎn)品「信守明天」升級(jí)了。

升級(jí)后的核心賣點(diǎn)是：第28年總內(nèi)部回報(bào)率達(dá)6.5%。保誠(chéng)的宣傳口徑是"市場(chǎng)最快"。

預(yù)期保障價(jià)值上調(diào)后信守明天5年繳美元保單回報(bào)優(yōu)勢(shì)展示

但我替你們算過(guò)了，事情沒那么簡(jiǎn)單。

安達(dá)傳承首創(chuàng)V-豐成版，27年就到6.5%了，比信守明天還快1年。友邦環(huán)宇盈活是30年到6.5%，確實(shí)被信守明天超越了。

所以準(zhǔn)確的說(shuō)法應(yīng)該是：信守明天直接超越了友邦環(huán)宇盈活的30年。但也確實(shí)不是保誠(chéng)宣傳的那樣"市場(chǎng)最快"。

別被營(yíng)銷話術(shù)忽悠，咱們用數(shù)據(jù)說(shuō)話。

收益對(duì)比：信守明天 vs 環(huán)宇盈活 vs 傳承首創(chuàng)

既然都在搶"最快達(dá)6.5%"這個(gè)名頭，那就把這三款產(chǎn)品拉出來(lái)正面PK。

三款最快達(dá)6.5%產(chǎn)品對(duì)比：保誠(chéng)、友邦、安達(dá)人壽

我替你們算過(guò)了，結(jié)論很清晰：

前13年：優(yōu)勢(shì)在環(huán)宇盈活
14~26年：優(yōu)勢(shì)在信守明天
27~29年：優(yōu)勢(shì)在傳承首創(chuàng)V-豐成

信守明天最強(qiáng)的時(shí)間點(diǎn)，是在保單第25年——預(yù)期復(fù)利回報(bào)6.35%全市場(chǎng)最高，收益是本金的4.13倍。

頂級(jí)香港儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)預(yù)期總收益對(duì)比（剔除宏摯傳承、啟航創(chuàng)富后）

如果把宏摯傳承、啟航創(chuàng)富這兩款"收益逆天但門檻也高"的產(chǎn)品剔除，信守明天在保單14~26年這13年間綜合市場(chǎng)第一。

整體看下來(lái)，信守明天幾乎和環(huán)宇盈活打了個(gè)平手。前15年環(huán)宇盈活略勝，15年后信守明天反超。

全市場(chǎng)對(duì)比：含宏摯傳承、啟航創(chuàng)富

上面是"掐尖對(duì)比"，現(xiàn)在看看完整的市場(chǎng)格局。

多款儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)預(yù)期總收益對(duì)比表格（含宏摯傳承、啟航創(chuàng)富）

5年交預(yù)期收益：從升級(jí)前的45年到6.5%，到升級(jí)后的28年到6.5%，整整提前了17年。25年總回報(bào)達(dá)總保費(fèi)的4.13倍。

信守明天5年交新老回報(bào)對(duì)比表格

這波升級(jí)到底香不香？

就收益來(lái)說(shuō)，信守明天的升級(jí)至少是有吸引力的，是比較成功的。升級(jí)后的信守明天不再是默默無(wú)聞了。

順便說(shuō)一句，2025年國(guó)內(nèi)存款利率已經(jīng)跌破1%，5年期定存才1.30%。港險(xiǎn)**6.35%**的預(yù)期復(fù)利回報(bào)，對(duì)比之下確實(shí)有吸引力。

但預(yù)期歸預(yù)期，能不能拿到還得看后面的分紅實(shí)現(xiàn)率，這個(gè)我們最后再說(shuō)。

提領(lǐng)對(duì)比：信守明天 vs 星河尊享II

收益高不代表提領(lǐng)也強(qiáng)。很多人買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是為了將來(lái)提領(lǐng)養(yǎng)老金、教育金，這時(shí)候就得看"動(dòng)態(tài)收益"了。

我用業(yè)內(nèi)常用的566提領(lǐng)方案（5年交，第6年起每年提領(lǐng)總保費(fèi)的6%）來(lái)測(cè)試：

566提領(lǐng)方案各產(chǎn)品賬戶余額對(duì)比

投入30萬(wàn)美金，第6年起每年提1.8萬(wàn)美金到終身，保單第10/20/30/40年賬戶剩余：

保誠(chéng)信守明天：28/32/60/92萬(wàn)美金
友邦星河尊享II：29/42/69/106萬(wàn)美金

差距一目了然。信守明天不適合566這種早提領(lǐng)方案。

為什么？看復(fù)歸紅利占比就知道了：

各產(chǎn)品復(fù)歸紅利占比對(duì)比

信守明天復(fù)歸紅利占比13.25%，星河尊享II是22.76%，盈聚天下更高達(dá)24.03%。復(fù)歸紅利是"派發(fā)即鎖定"的，占比越高，提領(lǐng)越扛打。

但別急著下結(jié)論，我又測(cè)了晚提領(lǐng)方案：

5-15-12提領(lǐng)方案各產(chǎn)品賬戶余額對(duì)比

5-20-16提領(lǐng)方案各產(chǎn)品賬戶余額對(duì)比

5-15-12方案（第15年起每年提12%）和5-20-16方案（第20年起每年提16%），信守明天在保單23~29年都是市場(chǎng)第一。

比如5-15-12方案中，保單第25年，信守明天剩余69.75萬(wàn)美金，星河尊享II是66萬(wàn)美金，多近3萬(wàn)美金。

結(jié)論：信守明天非常適合晚提領(lǐng)，不適合早提領(lǐng)。如果你是打算55歲開始領(lǐng)養(yǎng)老金，信守明天很合適；如果是想早早開始領(lǐng)，選星河尊享II更穩(wěn)。

紅利結(jié)構(gòu)對(duì)比：為何收益漲了提領(lǐng)沒漲？

這個(gè)問(wèn)題很多人會(huì)困惑：明明預(yù)期收益漲了那么多，為什么早提領(lǐng)還是不扛打？答案藏在紅利結(jié)構(gòu)里。

升級(jí)前后保額金額、累積附紅利、終期紅利對(duì)比

我對(duì)比了升級(jí)前后的計(jì)劃書，發(fā)現(xiàn)：升級(jí)后復(fù)歸紅利完全沒動(dòng)，保證金額也沒動(dòng)，提升的只有終期紅利。

終期紅利是什么？是只有在退保或身故時(shí)才能拿到的錢，而且波動(dòng)最大，不確定性最高。

5年交保證金額依舊是18年保證回本，長(zhǎng)期持有保證復(fù)利回報(bào)只有0.32%。

信守明天3年交新老回報(bào)對(duì)比表格

所以，雖然收益是更高了不假。但不確定性也相應(yīng)提高了。

這也是為什么我在標(biāo)題里說(shuō)"激進(jìn)的升級(jí)"——保誠(chéng)這次是把寶押在了波動(dòng)最大的終期紅利上。

功能對(duì)比：多元貨幣誰(shuí)更絲滑？

除了收益，功能也是很多人關(guān)心的點(diǎn)。信守明天有個(gè)功能值得單獨(dú)拿出來(lái)說(shuō)：真多元貨幣轉(zhuǎn)換。

先說(shuō)個(gè)事實(shí)：多元貨幣轉(zhuǎn)換功能是個(gè)新玩意，不同幣種之間轉(zhuǎn)換并沒有那么絲滑，隱含的摩擦成本可能超出預(yù)期。

貨幣轉(zhuǎn)換風(fēng)險(xiǎn)條款說(shuō)明

很多產(chǎn)品的條款會(huì)寫：貨幣轉(zhuǎn)換后，收益會(huì)變、保單會(huì)轉(zhuǎn)換成新計(jì)劃、權(quán)益條款可能變。翻譯成人話就是：你的美元保單轉(zhuǎn)成加幣保單后，現(xiàn)金價(jià)值可能莫名其妙縮水，預(yù)期收益可能從7%降到6%，原來(lái)的無(wú)限變更受保人等功能可能沒了。

信守明天不同于其他產(chǎn)品，承諾了轉(zhuǎn)換貨幣后保單功能不變、現(xiàn)金價(jià)值不縮水。

信守明天真正同一貨幣轉(zhuǎn)換計(jì)劃方案說(shuō)明