你好，我是大賀。北大碩士，做港險9年了，服務過的家庭不下500個。

今天聊保誠「信守明天」。不過我不想一上來就吹收益多高、功能多強。因為我見過太多客戶，第一句話就問我："你們說的收益這么高，到時候真能拿到嗎？"

這個問題不回答清楚，后面說什么都是空的。

買港險最怕什么？分紅兌現不了

說實話，這個擔心太正常了。

港險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益。保證的部分白紙黑字寫在合同里，跑不掉。但是非保證的分紅，確實存在"演示歸演示，實際歸實際"的可能。

網上也有人說，某些保司的分紅達成率不好看，買的時候說6%，實際拿到手可能只有4%。這種擔心有沒有道理？有。

不過從理性角度來看，就算有短期的波動，也不能就此判定未來會持續低迷。關鍵要看這家公司的長期分紅兌現能力——不是看它怎么說，而是看它過去20年怎么做。

保誠剛好有一份20年的成績單，我覺得值得拿出來說說。

保誠的20年分紅成績單

這組數據你看一下。

保誠官方披露了長達20年的分紅收益數據，覆蓋了多款儲蓄類產品的實際回報表現。不是演示，是真金白銀兌現給客戶的錢。

幾個代表性產品的第20年實際平均總IRR：

• 「理想人生」定期儲蓄保障計劃A：6.18%
• 「更美好」保障計劃B：6.75%
• 「子女培育多」儲蓄計劃C：6.32%

整體來看，保誠儲蓄類產品的平均回報率高達5%-6%。

這意味著什么？2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存降到了0.95%，3年期1.25%，活期更是只有0.05%。

而保誠過去20年，實實在在給客戶兌現了5%-6%的年化回報。不吹不黑，保誠在長線分紅方面的表現一直都很優秀。這不是我說的，是20年的數據說的。

保誠的鈔能力：1600億美元托底

光看歷史數據還不夠，還得看這家公司現在有沒有錢、能不能繼續兌現。幫你算一筆賬，看看保誠的"鈔能力"。

根據保誠最新財報：

• 上半年稅后利潤按年飆升近10倍
• 總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元
• 全年新業務利潤30.78億美元，同比增長11%，創下歷史新紀錄
• 有效保險及資產管理業務的經營自由盈余26.42億美元

1600億美元是什么概念？這是保誠的投資彈藥庫，是未來分紅的底氣。有保誠的"鈔能力"托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊，長期來看，分紅兌現是有保障的。

信任建立后，來看產品本身

好，信任的問題聊完了，現在來看「信守明天」這款產品到底怎么樣。2025年9月，保誠對「信守明天」做了一次重磅升級，5年繳美元保單首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度在**1.5%-8%**不等。

調整后的收益表現：

• 15年預期IRR：5.00%
• 25年預期IRR：6.35%（目前市場最高水平）
• 28年達到6.5% IRR（行業最快之一）

收益調整后的保誠「信守明天」，不僅中短期回報極具競爭力，長期回報也很亮眼，在港險市場上處于領先地位。25年6.35%是什么概念？目前同類產品基本要40年左右才能達到這個水平。保誠直接把時間壓縮了15年。

提領靈活：錢存進去也能拿出來

很多人擔心：錢存進去，要用的時候拿不出來怎么辦？說實話，這個問題我見過太多客戶擔心?！感攀孛魈臁沟奶犷I靈活性直接拉滿，支持多種提領方式。

以5年繳每年10萬美元為例，看兩種典型場景：

場景一：5/6/7提領（早提領）

從第6個保單年度末開始，每年提領3.5萬美元（總保費的7%），一直提到終身。到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，實現回本。剩下的錢還在賬戶里繼續增值，每年還能提3.5萬。

場景二：5/11/10提領（晚提領）

第11年開始，每年提領5萬美元（總保費的10%），一直提到終身。100年累計提領450萬美元，賬戶里還剩1663萬美元可以傳承。

早提領現金流不斷，晚提領享高收益，滿足全場景需求。無論是養老、教育還是日常開銷，都能按需提取。

功能加持：雙重紅利鎖定收益

除了收益和提領，「信守明天」還有幾個功能值得說。

1. 雙重紅利結構

新增歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重結構。歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中，不會回調。這意味著什么？分紅不是"說好了6%，過兩年變4%"，而是鎖一點、賺一點，杜絕分紅回調風險。

2. 真貨幣轉換

第3個保單周年日起，不限次數轉換保單貨幣，支持6種貨幣（美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊）。轉換后，未來回報率與原計劃相同，不用擔心換幣后收益打折。

3. 市場首創：自主傳承+自主入息

自主傳承可以預先指定身故賠償的支付方式，結合人生事件（失業、離婚、買房、移居等）靈活觸發。自主入息可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人——可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

雙重紅利結構更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。這些功能設計，進一步強化了產品的信任基礎。

結論：值得信賴的黑馬之選

保誠「信守明天」通過此次升級實現了華麗蛻變。20年分紅成績單證明了兌現能力，1600億美元托底證明了支付能力，收益升級+提領靈活+功能王炸，三重優勢疊滿。

不過要提醒一句：內部消息稱保誠10月預繳優惠要調整。如果你對這款產品感興趣，現在是鎖定"高收益+高優惠"的黃金窗口期。

大賀說點心里話

選港險，信任是第一位的。數據能說話，但怎么買、怎么省錢，里面還有不少門道。