你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

先說缺點(diǎn)，再聊優(yōu)點(diǎn)——這是我做測(cè)評(píng)的原則。今天要聊的宏利「宏摯家傳承」，我拿到產(chǎn)品資料的第一反應(yīng)不是"哇塞真香"，而是"這個(gè)短板得先跟大家說清楚"。

別被營銷沖昏頭，往下看。

先說缺點(diǎn)：提領(lǐng)表現(xiàn)不是它的強(qiáng)項(xiàng)

數(shù)據(jù)不會(huì)騙人。

我測(cè)了這么多產(chǎn)品，宏摯家傳承在提領(lǐng)這件事上，確實(shí)不能打。

先看最常見的566提領(lǐng)場(chǎng)景（5年繳費(fèi)，第6年開始每年提領(lǐng)總保費(fèi)的6%）：

前期提領(lǐng)，宏摯家傳承的表現(xiàn)不及自家產(chǎn)品宏摯傳承。后期提領(lǐng)的表現(xiàn)更扎心——沒法撼動(dòng)安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領(lǐng)之王"。

再看567極致提領(lǐng)（5年繳費(fèi)，第6年開始每年提領(lǐng)總保費(fèi)的7%）：

安盛和永明在第100年余額能躍升到1647.8萬美元，宏摯家傳承只有89.8萬美元。差距肉眼可見。

所以，如果你有明確的現(xiàn)金流規(guī)劃，需要定期從保單里取錢用，我個(gè)人還是比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

這話我必須放在最前面說。

但它犧牲提領(lǐng)，換來了什么？

短板說完了，現(xiàn)在聊聊它為什么還值得推薦。

宏摯家傳承用提領(lǐng)表現(xiàn)換來的，是極致的收益表現(xiàn)。

看這張對(duì)比圖：

到達(dá)6.5%收益上限的時(shí)間排名：

• 宏利宏摯家傳承：26年
• 保誠信守明天：28年
• 友邦環(huán)宇盈活/安盛盛利2：30年
• 宏利宏摯傳承：47年
• 永明萬年青星河尊享2：50年

宏利登頂6.5%的時(shí)間比友邦還要早3年。

這意味著什么？2025年國有大行第七次下調(diào)存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期才1.3%。

而宏摯家傳承能在26年就鎖定**6.5%**的復(fù)利收益——這個(gè)對(duì)比，不需要我多說什么了吧？

光看收益表現(xiàn)，宏利-宏摯家傳承是要優(yōu)于友邦的。這就是它犧牲提領(lǐng)換來的東西。

與友邦環(huán)宇盈活的正面對(duì)決

說到友邦環(huán)宇盈活，這波宏利完全就是沖著它來的。

我把兩款產(chǎn)品的收益拉出來詳細(xì)對(duì)比：

核心結(jié)論：

• 宏利的優(yōu)勢(shì)期在前30年
• 友邦的優(yōu)勢(shì)期在30年之后
• 但30年之后兩款產(chǎn)品的區(qū)別并沒有很大，收益差值趨于穩(wěn)定

還有一個(gè)細(xì)節(jié)：友邦環(huán)宇盈活不支持567提取，而宏摯家傳承可以。

雖然567極致提領(lǐng)下宏摯家傳承表現(xiàn)也一般，但至少它能做到，友邦直接"斷單"。

這兩款產(chǎn)品各有特點(diǎn)，完全看個(gè)人偏好。但如果你更看重前30年的收益表現(xiàn)，宏利確實(shí)更有優(yōu)勢(shì)。

2025年一季度商業(yè)銀行凈息差收窄至1.43%，已明顯低于**1.8%的警戒水平。銀行理財(cái)收益持續(xù)下行的大背景下，能更早鎖定6.5%**復(fù)利的產(chǎn)品，吸引力不言而喻。

四種繳費(fèi)方式，回本都是最快

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，能滿足不同資金安排。

我把各繳費(fèi)期的關(guān)鍵數(shù)據(jù)整理出來：

躉交：3年預(yù)期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%

2年/3年交：5年預(yù)期回本，13/14年保證回本，23/26年登頂6.5%

5年交：6年預(yù)期回本，16年保證回本，27年登頂6.5%

經(jīng)過測(cè)算，結(jié)論很明顯：宏摯家傳承無論是哪個(gè)繳費(fèi)期，預(yù)期回本時(shí)間基本都是市場(chǎng)最早，登頂6.5%時(shí)間都是市場(chǎng)最快。

這款確實(shí)有意思。不管你選擇哪種繳費(fèi)方式，它都能保持領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，這在市場(chǎng)上并不多見。

產(chǎn)品定位：宏摯傳承的完美搭檔

宏利憑借宏摯傳承躺平了將近2年。這款"古早網(wǎng)紅"產(chǎn)品在前20年無論是靜態(tài)收益還是領(lǐng)錢表現(xiàn)，都是無可撼動(dòng)的市場(chǎng)第一。

但宏摯傳承唯一缺點(diǎn)就是20年之后的長(zhǎng)期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

宏摯家傳承的出現(xiàn)，就是為了彌補(bǔ)這一點(diǎn)。

宏利-宏摯家傳承的產(chǎn)品定位是作為老產(chǎn)品宏摯傳承的補(bǔ)充組合：

• 降低了前期收益
• 把重點(diǎn)放在回本時(shí)間、登頂速度和中后期收益上
• 5年繳費(fèi)，6年預(yù)期回本，16年保證回本，27年到達(dá)6.5%的收益上限

如果你同時(shí)配置宏摯傳承和宏摯家傳承，就能實(shí)現(xiàn)"前20年靠宏摯傳承，20年后靠宏摯家傳承"的組合策略。這個(gè)產(chǎn)品矩陣的設(shè)計(jì)，能看出宏利的用心。

加分項(xiàng)：靈活取和摯易取功能

除了收益表現(xiàn)，宏摯家傳承在功能創(chuàng)新上，也讓我看到了保司的誠意。

靈活取

靈活取支持第三方支付和海外支付，可以直接轉(zhuǎn)到子女海外留學(xué)賬戶、海外置業(yè)賬戶。不用先轉(zhuǎn)到內(nèi)地銀行卡再走購匯、跨境轉(zhuǎn)賬的流程。

對(duì)于有跨境生活需求的家庭來說，這個(gè)功能非常實(shí)用，能匹配留學(xué)、置業(yè)、生活等跨境財(cái)務(wù)需求。

摯易取

摯易取可以理解為"親密付"。投保人可以把保單資金靈活調(diào)配給配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突發(fā)情況需要應(yīng)急資金，或者配偶創(chuàng)業(yè)需要短期周轉(zhuǎn)，通過「摯易取」就能快速劃轉(zhuǎn)，提領(lǐng)不超過總現(xiàn)價(jià)的50%。

這兩個(gè)功能的設(shè)計(jì)，說明宏利真的在思考用戶的實(shí)際使用場(chǎng)景，而不是只堆數(shù)據(jù)。

結(jié)論：適合誰？不適合誰？

適不適合你，得看你的需求。

適合的人

1. 如果你短期內(nèi)沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里，宏摯家傳承和環(huán)宇盈活的適配性是最高的——27年即可達(dá)到6.5%，會(huì)比其他產(chǎn)品更早讓你拿到頂級(jí)收益。
2. 相比主流主打長(zhǎng)期傳承的產(chǎn)品（環(huán)宇盈活），宏摯家傳承的綜合收益更高，對(duì)于想傳承的客戶來說，確實(shí)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
3. 非常適合海外升學(xué)或者有移民規(guī)劃的家庭，靈活取和摯易取功能能解決跨境資金調(diào)配的痛點(diǎn)。

不適合的人

有明確現(xiàn)金流規(guī)劃，需要定期從保單提領(lǐng)的朋友。提領(lǐng)表現(xiàn)一般是這款產(chǎn)品的明顯短板，這種情況我還是推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

我測(cè)了這么多產(chǎn)品，宏摯家傳承確實(shí)有意思。它很清楚自己要什么、放棄什么，用提領(lǐng)換收益，定位清晰。

港險(xiǎn)市場(chǎng)的C位，怕是真要換人了。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品選對(duì)了只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，里面的門道更多。同樣一款宏摯家傳承，不同渠道的成本差距可能讓你大吃一驚。