保誠「信守明天」：被低估的港險黑馬，25年IRR 6.35%吊打同行，但有個細(xì)節(jié)99%的人沒注意

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個新聞讓我挺感慨的——2025年國有大行存款利率第七次下調(diào)，1年期定存已經(jīng)跌破1%，只剩**0.95%**了。

很多客戶問我：錢放銀行等于慢性貶值，到底放哪里能跑贏通脹？

說實話，這個問題的答案，可能就藏在最近港險市場殺出的一匹黑馬里。

開篇：9月港險市場殺出一匹黑馬

保誠保險在9月悄悄放了個大招——「信守明天」產(chǎn)品全面升級。

說人話就是：收益全面提速，提領(lǐng)靈活性直接拉滿，成為當(dāng)月港險市場當(dāng)之無愧的"黑馬"產(chǎn)品。

更關(guān)鍵的是，內(nèi)部消息稱保誠10月預(yù)繳優(yōu)惠要調(diào)整。

換句話說，想鎖定"高收益+高優(yōu)惠"的朋友，時間窗口其實挺緊的。

我?guī)湍悴鹨幌逻@個數(shù)據(jù)，先看一張圖：

看到?jīng)]？

第28年就能達到6.5%的總內(nèi)部回報率，這在整個市場上屬于最快一檔。

第15年就能摸到5%的IRR，對應(yīng)的是已繳總保費的189%。

到第25年，IRR保持在6.35%，保單價值已經(jīng)是總保費的4.13倍。

對比一下國內(nèi)銀行存款——1年期0.95%，5年期1.30%。

這筆賬，不用我算你也能看出差距吧？

收益拆解：中短期回報全面提速

很多人買儲蓄險最怕什么？

怕錢放進去幾十年才能看到收益，黃花菜都涼了。

保誠這次升級，最讓我眼前一亮的就是中短期收益的提升。

5年繳美元保單，首45年預(yù)期回報全面上調(diào)，預(yù)期現(xiàn)價增長幅度在**1.5%-8%**不等。

我?guī)湍悴鹨幌玛P(guān)鍵節(jié)點的數(shù)據(jù)：

• 15年預(yù)期IRR 5.00%（舊版只有4.68%，提升了0.32%）
• 25年預(yù)期IRR 6.35%（舊版6.09%，提升了0.26%）
• 28年達到6.5% IRR

這組數(shù)據(jù)意味著什么？

站在你的角度想，25年6.35%的IRR，目前是市場最高水平。

同類產(chǎn)品基本要40年左右才能達到這個數(shù)字，保誠直接提前了15年。

更狠的是，比友邦「環(huán)宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。

要知道友邦可是港險市場的老大哥，能在收益上壓它一頭，說明保誠這次是真的下了血本。

我經(jīng)常跟客戶說，20-30年是保誠「信守明天」的"黃金優(yōu)勢期"。

為什么？

因為這個時間段正好覆蓋了大多數(shù)家庭用錢的關(guān)鍵期——孩子上大學(xué)、自己退休、父母養(yǎng)老。

在這個窗口期收益領(lǐng)先，實用價值遠(yuǎn)比40年后的數(shù)據(jù)更重要。

有一點要提醒：這次上調(diào)收益，主要是對終期紅利進行上調(diào)，保證收益方面變化不大。

但對于追求資金快速積累的投資者而言，這個調(diào)整反而更有吸引力——非保證部分的想象空間更大了。

提領(lǐng)測算：早領(lǐng)晚領(lǐng)都能贏

很多人買儲蓄險有個誤區(qū)：以為錢放進去就得一直躺著，不能動。

實際上，"邊存邊用"才是常態(tài)。

養(yǎng)老要用錢、孩子教育要用錢、突發(fā)情況也要用錢。

保誠「信守明天」的提領(lǐng)靈活性，我研究了一圈，確實是市場頂配。

我用最熱門的**"5/6/7提領(lǐng)"密碼**給你算一筆賬：

假設(shè)你5年繳，每年交10萬美元，總保費50萬美元。

從第6個保單年度末開始，每年可以提領(lǐng)3.5萬美元（相當(dāng)于總保費的7%），一直提到終身。

這筆賬我來給你算清楚：

到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，直接回本了。

關(guān)鍵是，剩下的錢還在賬戶里繼續(xù)漲，每年還能再提3.5萬。

把保誠、友邦、宏利三家頭部公司的旗艦產(chǎn)品拉出來對比，保誠「信守明天」在保單第20年-80年期間，領(lǐng)取后的保單剩余價值一直保持領(lǐng)先。

說人話就是：在關(guān)鍵用錢周期里，領(lǐng)得多還剩得多。

如果你不急著用錢，想晚點再提呢？

我再給你算一個**"5/11/10提領(lǐng)"的場景**：第11年開始提領(lǐng)，每年提領(lǐng)10%（5萬美元），一直提到終身。

100年累計提領(lǐng)450萬美元，保單內(nèi)還能剩余1663萬美元給下一代。

早提領(lǐng)現(xiàn)金流不斷，晚提領(lǐng)享高收益。

保誠的提領(lǐng)密碼覆蓋全生命周期需求，無論早用錢還是晚用錢，都能實現(xiàn)**"收益+現(xiàn)金流"雙贏**。

功能亮點：四大首創(chuàng)解決痛點

收益好只是基本功，「信守明天」真正讓我覺得"有誠意"的，是它的功能設(shè)計。

這次升級，保誠針對用戶痛點做了好幾個**"市場首創(chuàng)"**，實用性直接拉滿。

第一，真·貨幣轉(zhuǎn)換

第3個保單周年日起，不限次數(shù)轉(zhuǎn)換保單貨幣，支持6種貨幣：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

很多人問我，其他公司不也有貨幣轉(zhuǎn)換嗎？

有，但有個坑：轉(zhuǎn)換后你拿到的是"最新版本"的產(chǎn)品，條款和回報率可能都變了。

保誠的做法不一樣：轉(zhuǎn)換后，未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣。

說人話就是，你買的是什么版本，轉(zhuǎn)換后還是什么版本，不會被偷偷換成新產(chǎn)品。

這個細(xì)節(jié)，確保了財富增值的穩(wěn)定性，也減少了轉(zhuǎn)換新產(chǎn)品的隱性成本。

第二，雙重紅利結(jié)構(gòu)

「信守明天」新增了歸原紅利，形成**"歸原紅利+終期紅利"的雙重紅利結(jié)構(gòu)**。

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中，相當(dāng)于給你吃了顆定心丸。

終期紅利雖然非保證，但有機會帶來更快的財富增長。

這個設(shè)計的好處是：更好提升提取能力，同時杜絕分紅回調(diào)風(fēng)險。

你不用擔(dān)心哪天市場波動，之前公布的紅利被"收回去"。

第三，市場首創(chuàng)自主傳承選項

傳統(tǒng)的身故賠償就是一筆過給受益人，但「信守明天」提供了4種選擇：一筆過、分期支付、組合支付，還有新增的"自主傳承"。

自主傳承可以預(yù)先指定不同的身故賠償百分比，結(jié)合每月分期+特定人生事件/指定年齡支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失業(yè)、離婚、買入住宅物業(yè)、更改主要居住城市。

站在你的角度想，如果你擔(dān)心子女一下子拿到大筆錢不會理財，這個功能簡直是量身定制——可以設(shè)定孩子結(jié)婚時給一筆、買房時給一筆、30歲時再給一筆。

既保障了傳承，又避免了"敗家"風(fēng)險。

第四，市場首創(chuàng)自主入息

第5個保單周年日起，可以設(shè)置自動提取現(xiàn)金價值，定時、定額、指定收款人。

這個收款人可以是家人，也可以是雇員，甚至慈善機構(gòu)。

相當(dāng)于把儲蓄險變成了一個"自動發(fā)錢"的工具，打造類似年金的穩(wěn)定現(xiàn)金流。

無論是日常開銷、子女教育還是補充養(yǎng)老、做慈善，都能按需提取，實現(xiàn)財富的靈活支配。

這四個功能加在一起，「信守明天」的優(yōu)勢就不止于收益高了——它實現(xiàn)了增值與傳承的完美平衡，適應(yīng)更多場景使用，解決了很多家庭的真實痛點。

公司背書：保誠的鈔能力托底

收益再好看，如果保險公司不靠譜，那也是白搭。

很多客戶問我：保誠的收益是不是在畫餅？

我?guī)湍悴鹨幌卤Ｕ\的**"鈔能力"**：

根據(jù)保誠最新數(shù)據(jù)，保誠集團上半年稅后利潤按年飆升近10倍，香港業(yè)務(wù)多項業(yè)績更是雙位數(shù)增幅。

保誠的總投資資產(chǎn)達到了1600億美元，同比增加81億美元。

全年新業(yè)務(wù)利潤達到30.78億美元，同比增長11%，創(chuàng)下新紀(jì)錄。

有效保險及資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的經(jīng)營自由盈余為26.42億美元。

這組數(shù)據(jù)說明什么？

保誠不差錢，而且賺錢能力還在持續(xù)增強。

更重要的是，保誠在長線分紅方面的表現(xiàn)一直都很優(yōu)秀。

長達20年的分紅收益披露數(shù)據(jù)顯示，保誠產(chǎn)品平均回報率高達5%-6%。

「理想人生」定期儲蓄保障計劃A第20年實際平均總IRR 6.18%。

「更美好」保障計劃B第20年實際平均總IRR 6.75%。

「子女培育多」儲蓄計劃C第20年實際平均總IRR 6.32%。

這些都是實打?qū)嵉臍v史數(shù)據(jù)，不是演示表上的"預(yù)期"。

長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。

從理性角度來看，就算有短期的波動也不能就此判定未來會持續(xù)低迷。

有保誠的"鈔能力"托底，「信守明天」的收益承諾，可信度是有保障的。

總結(jié)：三重優(yōu)勢配得上黑馬稱號

回到開頭的問題：銀行存款利率跌破1%，錢放哪里能跑贏通脹？

保誠「信守明天」通過此次升級實現(xiàn)了華麗蛻變，以"收益加速+提領(lǐng)自由+功能王炸"三重優(yōu)勢，配得上"黑馬"的稱號。

如果你既想要長期增值，又需要靈活提領(lǐng)"現(xiàn)金流"，升級后的「信守明天」確實是一個值得認(rèn)真考慮的選擇——中長期儲蓄+現(xiàn)金流，雙重buff疊滿。

大賀說點心里話

看完這篇分析，你可能已經(jīng)對「信守明天」有了基本判斷。

但怎么買、從哪個渠道買、能省多少錢——這里面的信息差，可能比產(chǎn)品本身更值錢。